Страница: 1/3
Интенсивный рост российского кредитного рынка, вызванный бурным освоением банками сектора розничного кредитования, повлек за собой возникновение и развитие организаций, объектом деятельности которых являются отдельные составляющие кредитного процесса.
Например, оценка кредитоспособности
заёмщиков и залогового обеспечения,
страхование кредитов, урегулирование
просроченной задолженности. Задача этих
организаций - обеспечение бесперебойного
кредитного процесса с одновременным
снижением уровня сопутствующих ему
банковских рисков. Таким образом, они
представляют собой то, что можно обозначить
термином "инфраструктура кредитования".
А совершенствование инфраструктуры
кредитования приводит к улучшению качества
ипотеки, что, в свою очередь, влияет на
качество жизни.
Наиболее важными субъектами
инфраструктуры ипотечного кредитования
являются те, которые охватывают основные
стадии кредитного процесса: формирование
банком мнения о заёмщике, оценка возможных
рисков и принятие кредитного решения,
страхование кредита и возврат
задолженности, а также автоматизация
процесса кредитования.
В частности, сбором, хранением и
предоставлением информации о заёмщиках (как
юридических, так и физических лицах)
занимаются бюро кредитных историй. Бюро
предоставляет возможность банкам оценить
надежность заемщиков, основываясь на
истории их взаимоотношений с другими
кредиторами, а также минимизировать риск
недобросовестного поведения
ссудополучателей. В свою очередь, заёмщики
получают возможность формирования
положительного имиджа и укрепления деловой
репутации, что имеет документальное
подтверждение. В результате, банк сокращает
для них время принятия решения о выдаче
кредита, а в дальнейшем, может снизить
стоимость заимствований.
Институт кредитных историй - один из
важнейших факторов дальнейшего развития
рынка ипотечных услуг в России. Их создание
может рассматриваться в качестве одного из
признаков высокой культуры кредитного
процесса. Институт кредитных историй
существует во всех развитых странах мира.
Его организационная модель различается в
Америке и Евросоюзе. В мировой практике
этот институт развивается под разными
наименованиями: "кредит-бюро", "кредитные
бюро", "бюро кредитных историй".
Модель развития
Модель развития института кредитных
историй в России - чрезвычайно важная и
дискуссионная на сегодняшний день область
теории и практики организации
инфраструктуры рынка кредитных услуг в
целом и рынка ипотечных услуг в частности.
Уже аксиомой является тезис о том, что
эффективное развитие экономики и
финансового посредничества невозможно без
информационной открытости и прозрачности.
И важную роль в этом играют кредитные бюро.
Специалисты центра исследований в области
экономики и финансов (Centre for Studies in Economics and
Finance (CSEF), сгруппировав данные по 40 странам,
пришли к выводу, что обмен информацией
стимулирует рост банковских кредитов по
отношению к ВВП примерно на 20%. Кроме того,
значительно снижается уровень кредитного
риска и, соответственно, уменьшается доля
резервов на возможные потери по ссудам.
Таким образом, увеличение степени
доступности информации в сфере финансового
посредничества позитивно сказывается на
эффективности кредитования и, как
следствие, на росте ВВП и
производительности труда.
Эффективно работающие бюро кредитных
историй (БКИ) представляют интерес как для
кредиторов, так и для заемщиков. Кредиторам
БКИ позволяют оценивать надежность
заемщиков, основываясь на истории их
взаимоотношений с другими кредиторами.
Кроме того, доступность кредитных историй (КИ)
снижает риск недобросовестного поведения
заемщиков. Таким образом, заемщикам система
БКИ открывает возможности формирования
положительного имиджа, укрепления деловой
репутации и повышения инвестиционной
привлекательности. Наличие кредитной
истории заемщика сокращает время принятия
банком решения о выдаче кредита и может
понизить стоимость заимствований. Первые
кредитные бюро появились на рынке
потребительского кредитования. В настоящее
время решения о выдаче кредита заемщикам
основываются на скоринговых системах
оценки платежеспособности потенциального
заемщика. Поставщиками информации для
скоринговых моделей как раз и выступают
кредитные бюро.
Бум в создании кредитных бюро
Подлинный бум в создании кредитных бюро
произошел сравнительно недавно. Опрос
частных кредитных бюро, проведенный
Мировым банком, показывает, что начало
функционирования примерно половины
организаций приходится на конец 80-х - начало
90-х годов XX века. Аналогичные данные по
Латинской Америке: примерно 14 из 30 фирм были
организованы в 1989 г. Данные по Восточной
Европе показывают, что большинство фирм
было открыто в 1992 г. Происходит бурное
развитие кредитных бюро в Западной Европе,
открытие новых фирм отмечалось в Италии,
Австрии и Испании.
Сложившаяся в мире практика деятельности
кредитных бюро позволяет выделить ряд
преимуществ институциональных структур
такого типа. Во-первых, на основании
платежной истории легко прогнозируется
поведение клиента в части оплаты будущей
задолженности. Зная о поведении заявителя
по отношению к другим кредиторам, кредитный
оценщик с большей уверенностью принимает
решение о предоставлении ему заемных
средств.
Во-вторых, появляется возможность выявить
все кредитные обязательства заемщика и на
основании этого оценить возможность
предоставления ему нового кредита. При
наличии данных обо всех кредитных линиях (-всей
совокупности информации из кредитных
учреждений и торговых предприятий) можно
оценить полный объем долговых обязательств
клиента.
В-третьих, решения о предоставлении
кредита при наличии кредитной истории
становятся более взвешенными, если есть
дополнительная информация, например,
подтверждение гражданства или совпадающие
контактные данные.
В-четвертых, появляется возможность на
раннем этапе прогнозировать нарушение
заемщиком сроков погашения кредита. Обычно
у клиентов имеются определенные приоритеты
при погашении долгов. Так, например, заемщик
может предпочесть в первую очередь
выплачивать ипотечную ссуду, затем кредит
на приобретение автомобиля, задолженность
по банковским карточкам, потребительский
кредит и, в последнюю очередь, счета по
оплате товаров, заказанных по почте.
В работе современных кредитных бюро можно
выделить четыре основных этапа, каждый из
которых может иметь особенности в
зависимости от конкретных условий и
степени развития бюро, а также от страны и
региона: обмен негативной информацией;
обмен позитивной и негативной информацией;
разработка и применение рейтинговых
моделей; получение дополнительной
информации.