Страница: 1/2
Граждане России взяли кредитов на 128 млрд. долларов. При этом объем просроченной задолженности за три года увеличился почти в 13 раз: с 0,32 до 4,1 млрд. На сегодня каждый россиянин должен банкам по 30 долларов.
Об этом говорилось на конференции «Банковская
розница 2008». Ее участники пытались описать
идеального заемщика и определить возможные
причины невозврата кредитов.
Кредит на семейные ценности
Во всем мире наиболее активными
потребителями считаются молодые люди в
возрасте до 30 лет. Но молодые семьи, как
правило, не имеют собственных накоплений,
поэтому крупные покупки они часто делают в
кредит. Именно семейные пары в возрасте до 30
лет, живущие в официальном или гражданском
браке, имеющие одного-двух детей, и стали
объектом масштабного исследования банка «Хоум
Кредит». К этой категории, как выяснилось,
относится порядка 20% взрослого населения
нашей страны.
- В России и Европе молодые семьи это
двигатель экономического роста, самые
активные покупатели, отмечает директор по
прямым продажам, маркетингу и PR банка «Хоум
Кредит» Игор Пржеровски. Но есть и отличия.
Во-первых, россияне чаще узаконивают свои
отношения, особенно если у них появляются
дети, а европейская молодежь предпочитает
жить в гражданском браке. Во-вторых, в
Европе молодые семьи чаще берут
автокредиты, в России же вначале думают о
покупке жилья. При этом главным источником
дохода для 90% семей и у нас, и в Европе
остается зарплата. В России она стабильно
растет, значит, растет и число наших
потенциальных клиентов.
По данным различных источников, за 2007 год
почти в два раза увеличилось количество
российских семей, чей доход превышает 20 тыс.
рублей в месяц, но вот число семей,
получающих менее 12 тыс. ежемесячно,
сокращается не так быстро всего на 9%. Исходя
из моделей потребительского поведения,
соответствующих уровню доходов, эксперты
разделили российские семьи на три условные
группы продвинутые (10% семей), умеренные (34%)
и пассивные пользователи (56%). Первая
наиболее активные потребители, карьеристы,
следящие за самыми модными трендами,
уверенные в себе и стремящиеся всегда
подчеркивать свой статус. Семьи из второй
группы аналитики назвали «образцовыми»:
при большой схожести потребительских
предпочтений с первой группой для них
важнейшими жизненными приоритетами
являются семейные ценности, дети, домашний
очаг, уверенность в завтрашнем дне. Третья
группа это семьи, живущие сегодняшним днем,
с невысоким уровнем доходов и низкой
покупательской активностью. Но большинство
банковских продуктов, которые в
перспективе обеспечат российскому
финансовому рынку наибольший рост ипотека,
автокредиты, кредитные карты
ориентированы именно на вторую группу.
Брать, чтобы отдавать
Низкая заинтересованность банков в
молодых семьях из третьей группы легко
объяснима. Пока сохраняется сравнительно
низкий уровень доходов, единственные
банковские продукты, которыми они будут
пользоваться, товарные кредиты и кредитные
карты револьверного типа (с возможностью
погашать долг частично в течение
сравнительно долгого промежутка времени).
Рост в этих сегментах невелик, а вот риски и
объем просрочки максимальны.
Идеальными клиентами кажутся семьи из
первой группы, хорошо зарабатывающие и
много тратящие, но недавний опрос
общественного мнения, проведенный
Национальным агентством финансовых
исследований (НАФИ) в 46 регионах, показал,
что богатые далеко не всегда добросовестны
и законопослушны.
15% россиян считают, что взять кредит в
банке и не вернуть его это не преступление,
во всяком случае, с точки зрения
общепринятой морали, озвучила не самые
приятные для банковского сообщества цифры
генеральный директор НАФИ Ольга Кузина.
Вроде бы это немного к примеру, страховые
мошенничества считают допустимыми 28%
опрошенных. Тревожит другое. Во-первых,
наибольшее количество потенциальных
неплательщиков люди с высоким уровнем
дохода: от 15 тыс. рублей и выше. А во-вторых,
среди основных возможных причин для
невозврата респонденты, помимо форс-мажорных
обстоятельств, называют лукавство самих
банков, скрывающих реальную стоимость
кредита, и невозможность рассчитать свои
финансовые возможности. Можно сказать, что
речь идет о тотальной финансовой
неграмотности как населения, так и банкиров.
Первые не осознают, что кредит это не
дополнительный доход, а вторые словно не
понимают, что непрозрачность кредитных
договоров каких-то отдельных банков
отрицательно влияет на устойчивость всей
банковской системы.
Больше всего потенциальных
неплательщиков в Сибирском и
Дальневосточном федеральных округах,
гораздо меньше в Поволжье и на юге страны.
Таким образом, идеальный клиент для банка
это семья из 3-4 человек, живущая в одном из
областных центров ЮФО или ПФО, с доходом
порядка 20-25 тыс. рублей в месяц. Они охотно
пользуются дебетовыми и кредитными
овердрафтными картами, готовы взять кредит
на покупку автомобиля и присматриваются к
ипотеке. И самое главное они, скорее всего,
будут самыми дисциплинированными
плательщиками.
Сегодня истории о том, как где-то в
глубинке вся деревня весело гуляет на
обналиченные с карточки деньги, а потом
удивляется, когда их требуют вернуть,
относятся к банковскому фольклору. Но
стремительный рост неплатежей заставляет
российские банки все чаще обращаться к
опыту западных коллег-конкурентов ведь
правила игры давно известны.
- Увеличение процента одобрения (количества
положительных решений о выдаче кредита) на
1% ведет к увеличению дохода в среднем на 10%,
так что все дело в системе управления
рисками, уверен президент банка «Хоум
Кредит» Евгений Бернштам. В 2004 году мы
создали первое в стране коллекторское
агентство. Хотя владельцы многих банков до
сих пор думают, что смогут справиться с
долгами, всего лишь увеличив штат своей
службы безопасности. Но ведь нельзя
раздувать штат до бесконечности. К тому же
наличие таких высокорисковых пассивов
требует держать в Центробанке
дополнительные резервы, что уменьшает
ликвидность банка-кредитора. Во всем мире
вопросы по возвращению долгов передаются
на аутсорсинг в коллекторские агентства. И
все решается цивилизованно: банк
увеличивает свою доходность, возвращая
резервы из Центробанка, а коллектор,
образно говоря, продает человеку желание
вернуть долг, помогает заново рассчитать
свои финансовые возможности без всяких там
бейсбольных бит, утюгов и прочих ужасов.