В результате долгих согласований в 2000 году появилась директива Евросоюза по цифровым деньгам EC/2000/46 (E-money Directive). Согласно документу, фирмы, работающие с электронными деньгами, рассматриваются как кредитные организации, но контролируемые по облегченным, по сравнению с банками, правилам. Кроме того, в нем содержится норма, разрешающая национальным регуляторам устанавливать облегченный режим для платежных систем, работающих в пределах только одной страны. Но Центробанки большинства членов ЕС не только не спешат применять директиву, но и продолжают считать многие положения директивы слишком либеральными. На практике она работает лишь в Великобритании и Латвии, где на ее основе выдаются лицензии на операции с электронными деньгами. Кстати, отечественная Rapida имеет такой «мандат» от Латвии.

В России понятие электронных денег «короткой строкой» определяет лишь Центробанк, как «предоплаченные финансовые продукты, эмитируемые или распространяемые кредитными организациями на возмездной основе и представляющие собой по своему юридическому содержанию денежные обязательства эмитента, составленные в электронной форме, с возможностью обращения между участниками расчетов, заключивших соответствующий договор». Для значительного по своим объемам рынка СЭД этого явно недостаточно. «Электронные деньги – абсолютно нормальный, прозрачный бизнес, но де-факто они находятся вне закона, – говорит Павел Врублевский, генеральный директор фирмы Chronopay. – Это создает ощущение неуверенности. Не исключаю, что такое положение выгодно крупным игрокам этого рынка, не желающим создания благоприятного климата для здоровой конкуренции».

Путь компромисса. Законодатель понимает необходимость появления более четкого регулирования. Начать было решено с одной из частей рынка электронных платежных систем – терминалов. С одной стороны, они значительно более популярны, нежели «интернет-кошельки». С другой – именно здесь довольно часты случаи мошенничества («Ф.» № 17). Стандартная история: граждане оплачивали услуги ЖКХ через аппараты, а через некоторое время обнаружили у себя в почтовых ящиках квитанции с непогашенной задолженностью. Владельцы терминалов попросту собрали наличность и скрылись.

Два варианта законопроектов о деятельности по приему платежными агентами средств частных лиц еще весной предоставили депутаты Госдумы Владислав Резник и Денис Волчек. Более либеральный позволял «терминальщикам» работать без заключения договоров с банками, не требовал получения лицензии агента платежных систем и не ограничивал перечень услуг, которые можно оплачивать через киоски самообслуживания. В этом смысле второй документ был антиподом первому и грозил переделом рынка. В конце июня состоялось заседание комитета Госдумы по кредитным организациям и финансовым рынкам, в котором участвовали представители Минкомсвязи, Минфина и Федеральной антимонопольной службы. Заинтересованные стороны в итоге сошлись на компромиссном варианте. Одобренный комитетом законопроект Госдума рассмотрит в первом чтении 27 июля. В случае его принятия у владельцев терминала появится возможность заключать прямой договор с оператором услуги, не становясь агентом банка. Чтобы не допустить отмывания средств, каждый аппарат будет оснащаться кассовым аппаратом и выдавать чеки.

Цифровое будущее. Однако законопроект обходит стороной статус электронных денег. Возможно, к лучшему. «Надграничность» интернета требует более широкого системного подхода. То есть, даже если одна страна создаст четкое определение правового статуса электронных денег, это не значит, что в другом государстве определение будет таким же. Весьма зыбкой окажется правовая база для разрешения конфликтных ситуаций, когда продавец, покупатель и платежная система являются резидентами разных стран. «Законодательство подавляющего большинства стран мира не было готово к тому, что в интернете зародится и получит широкое распространение электронная коммерция, – размышляет Андрей Новиков, генеральный директор «Дельта Кей». – Каждое государство рассматривает свое отношение к интернету на основе существующих законов для обеспечения коммерческой деятельности в стране в целом, без учета особенностей онлайн-бизнеса».

С этой точки зрения попытка начать установление правовой базы для ЭПС с платежных терминалов, то есть видимой всеми верхушки айсберга, может объясняться только желанием начать процесс регулирования с наиболее широко распространенных понятий, но никак не с позиций системного подхода. Остается надеяться, что следующий законопроект, посвященный другой части рынка электронных платежей, учтет и международную практику, и опыт отечественных первопроходцев.

Известный футуролог Рэй Курцвейл предсказывал, что к 2020 году появится новая раса кибер-людей: человечество усовершенствует свой мозг с помощью достижений компьютерных технологий и увеличит его способность к переработке информации. В таком случае будущее электронных денег представляется более чем радужным. Для модифицированных людей они будут столь реальными и «сверхчувственными», как обычные хрустящие купюры.

Webmoney transfer

Год основания – 1998

Оборот - в 2007 году $3330 млн

Число пользователей - 5,5 млн

История этой платежной системы началась в недрах фирмы «Компьютерные и информационные технологии», издавна занимавшейся банковским программным обеспечением. Вначале был создан интернет-банк, но затем возникла мысль создать по-настоящему массовый небанковский продукт – систему перевода денег между индивидуальными пользователями. Первая официальная транзакция была проведена 20 ноября 1998 года. Но официальное объявление о начале работы было сделано на четыре дня позже. Эквивалентом виртуальной валюты системы (WMZ) был выбран американский доллар. Первой тысяче зарегистрировавшихся в системе администрация пообещала по 30 условных единиц. И сдержала свое слово. Впоследствии за каждого привлеченного пользователя причиталось по 3 WMZ. Невиданные в Рунете по тем временам затраты на проект дали серьезные всходы. Чуть позже появилась виртуальная валюта, привязанная к российскому рублю – WMR. Обменять их на WMZ и обратно можно на интернет-бирже. Курс близок к расценкам ЦБ.

Но причиной быстрого роста числа пользователей стали не только удачные маркетинговые ходы. Идея попала на благоприятную почву. Интернет быстро рос, все больше пользователей становилось в России, а западные платежные системы не хотели с ними работать. Идея чисто отечественных электронных денег быстро нашла своих приверженцев, вокруг системы выросло целое сообщество, всемерно способствовавшее ее продвижению.