В Государственную думу, по нашим сведениям, будет внесен новый вариант законопроекта о потребительском кредитовании, который ужесточит ответственность заемщика за невозврат кредитов. Теперь со злостными должниками будут бороться с помощью Уголовного кодекса.
Об этом рассказал журналистам
Анатолий Аксаков, президент Ассоциации
региональных банков России, член комитета
Госдумы по финансовому рынку.
Депутаты предлагают штрафовать
уклонистов на 100 тысяч рублей или сумму
годового дохода. Пока же штраф составляет
200-500 минимальных размеров оплаты труда (это
2-5 тысяч рублей). Так же планируется
наказывать неплательщиков обязательными
работами на срок от 180 до 240 часов, а
мошенников, занимающихся незаконным
получением кредитов, - тюремным сроком до
двух лет.
Но не всегда люди намерено уклоняются от
выплаты кредита. Чаще всего они просто не
имеют достаточной информации, во что им
обойдется кредит с учетом всех
комиссионных. И не могут правильно оценить
свои силы. "Сейчас в Банке России
создается рабочая группа по повышению
финансовой грамотности населения, -
рассказала на "круглом столе" в РИА "Новости"
Екатерина Романова, начальник Управления
методологии банковского регулирования
Департамента банковского регулирования и
надзора Банка России. - Она будет заниматься
не только вопросами потребительского
кредитования, но и другими видами
финансовых операций". Также Банк России
на своем сайте разместил памятку заемщикам
по потребительскому кредиту. Теперь здесь
можно узнать все подробности по оформлению
и возврату кредита. "Среди мер по
развитию финансовой грамотности ведущую
роль должны взять на себя сами банки", -
уточнил Владимир Киевский, исполнительный
вице-президент Ассоциации российских
банков. Впрочем, теперь это отчасти станет
их обязанностью. С 12 июня все банки обязаны
будут сообщать клиентам реальную стоимость
кредита, причем до заключения договора. И
разъяснять каждую позицию. Это Указание
Центробанка было опубликовано в журнале
"Вестник Центробанка России" 4 июня 2008
года.
Что очень кстати, поскольку бум
потребительского кредитования охватил уже
всю страну, а не только мегаполисы. За
прошлый год прирост по банковским кредитам
составил 53 процента. На 1 января 2008 года
россияне набрали их более 2, 9 триллиона
рублей. А просроченная задолженность
составила 96, 5 миллиарда рублей. Это 3, 25
процента. Цифра не такая уж большая, но в
некоторых банках она порой превышает уже 20
процентов. Кроме того, по информации
некоторых банкиров, наибольших результатов
они достигают в относительно небольших
городах с населением примерно 350 тысяч
человек. А в глубинке, как известно,
финансовая грамотность населения
находится с зачаточном состоянии. "В
связи с этим мы создали координационный
совет в рамках Ассоциации региональных
банков России, - рассказал Анатолий Аксаков.
- И первое, что сделали, дали задание
финансовым агентствам провести
исследование и разобраться с критериями
финансовой грамотности с учетом российских
особенностей. И такое исследование было
проведено. Мы презентовали его недавно в
Госдуме. Теперь на основе этих критериев
собираемся провести исследования уже по
всей стране для того, чтобы определить
уровень грамотности в каждом регионе".
Анатолий Геннадьевич предложил вести
финансовый ликбез не только через СМИ, но
преподавать его в школах и даже знакомить с
простейшими понятиями малышей в детских
садах. Кстати, год назад инициативная
группа выпустила детский учебник "Банковенок",
где в доступной форме и в картинках даются
основы финграмотности. Но он был издан
небольшим тиражом и до массового читателя
не дошел. А проблема действительно
серьезная. Сегодня 60 миллионов россиян
являются клиентами банков. И то, что сейчас
делается, пока недостаточно. Есть журнал
"Лучшие кредиты", создали телеканал
"АРБ ТВ" для повышения финансовой
грамотности. "Например, США каждый год
тратят миллиард долларов на ликвидацию
финансовой безграмотности. А мы только
сейчас, наконец, определились, и в прошлом
году заявили о 100 миллионах долларах. Но
пока это все на уровне рассмотрения, -
сказал Алексей Левченко, председатель
правления крупного московского кредитного
банка. - Из этих денег 90 миллионов должен
дать бюджет, но когда это будет, пока
неизвестно. Уверенность есть только в том,
что Всемирный банк выделит остальные 10
миллионов долларов".
Вторая проблема - наше законодательство.
До сих пор в России нет закона о
потребительском кредитовании. Даже не
разработаны меры защиты кредитных карт
от хищения, хотя такие нормы уже давно есть
в США. "Банки навязывают клиентам,
например, при оформлении кредита на покупку
автомобиля, конкретные страховые компании,
услуги которых не всегда выгодны для
заемщика, - возмущался Дмитрий Янин,
председатель правления Международной
конфедерации обществ потребителей. - А вы
знаете, что навязывание конкретных
страховых компаний - это комиссия, которая
потом возвращается в банк. Возврат
составляет 15-20 процентов от того сбора,
который получает страховая компания. И мы
настаиваем, что такая практика должна быть
прекращена".
Так и не появился в России закон о коллекторских
агентствах, задача которых - взыскивать
просроченные задолженности в пользу банков
и страховых компаний. "Мы разбирали
ситуацию с коллекторами в Роспотребнадзоре
в прошлом году, - рассказал Дмитрий Янин. - И
глава Роспотребнадзора Онищенко очень
возмущался ситуацией в Челябинске. На
конвертах коллекторское агентство
рисовало череп и кости. А в письме было
сообщение, что адресат задолжал деньги. Это
же беспредел". Коллекторы могут звонить в
любое время, даже ночью, преследовать
должника. И все потому, что их деятельность
не регламентирована законом. В США,
например, если вы поставите коллектора в
известность о том, что не хотите с ним
общаться устно, то он просто обязан перейти
на эпистолярный жанр. Нет у него и права
сообщать о вашем долге на работу, - пояснил
Янин.
Как видим, образовался достаточно тугой
законодательный узел. И чем быстрее мы его
развяжем, тем меньше проблем будет и у
банков и у заемщиков. Участники "круглого
стола" напомнили, что в США закон о
страховании вкладов был принят на 70 лет
раньше, чем в России. Лет на 10 он запоздал и в
нашей стране. Если бы такой документ
появился до 1998 года, дефолт не нанес бы
россиянам такой большой урон. "Но нам
нельзя опаздывать с программами, которые
направлены на повышение финансовой
грамотности населения, - предупредил
Дмитрий Янин. - Может быть, стоит создать
специальный совет, как в США. Он начал
действовать с начала этого года. И если
такой совет появится в России, то он сможет
координировать все структуры, которые
участвуют в разработке программ финансовой
грамотности".
А пока все более актуальным становится
вот такой анекдот. Приезжают коллекторы в
деревню, все жители пьяные. Нашли одного
полутрезвого и спрашивают: "С чего пьете-то?"
И слышат в ответ: "Так Ваське банк подарил
карточку на сто тысяч. Мы ее и пропиваем".
59 процентов россиян, опрошенных
Национальным агентством финансовых
исследований, не считают невозврат кредита
преступлением, если долг образовался по "объективным"
причинам - из-за внезапной болезни заемщика,
потери работы, развода.
И действительно такие причины имеют место.
И если вы не в состоянии отдать кредит, то
лучше объявите себя банкротом. Такая
возможность у вас появится, когда будет
принят Закон "О банкротстве физических
лиц", проект которого Минэкономразвития
уже отправило на "визу" в
правительство.
Вся прелесть здесь в следующем. Во-первых,
у должника появляется возможность
подготовить план реструктуризации долга,
предусматривающий пятилетнюю рассрочку
его выплаты. Во-вторых, если дела совсем
плохи, то никто не отнимет у вас последнюю
рубашку. Так что распродажи всего имущества
не будет. Должнику оставят квартиру, если
она единственная, и земельный участок, на
котором построены жилые помещения. Также не
отнимут одежду и обувь. Себе можно будет
оставить бытовую технику общей стоимостью
не более 30 тысяч рублей, медицинские
препараты и даже предметы культа
стоимостью не более 15 тысяч рублей. Но с
роскошными "игрушками", например,
машиной, придется проститься.
***
ЭТО ИНТЕРЕСНО
Кредиты существовали еще в Древнем
Вавилоне и Ассирии. Многочисленные
упоминания об этой форме финансовых
отношений датируются 1300 годом до нашей эры.
***
КСТАТИ
Последнее исследование Фонда
общественного мнения достаточно
красноречиво показало финансовую
неграмотность населения. На сегодня из всех
участников опроса только 7 процентов
оценили свои финансовые знания как
достаточные. Хотя большинство не понимают,
в чем разница между фондовым рынком и
фондовой биржей. А главным показателем на
фондовом рынке считают цену на нефть. И
таких набралось 52 процента. А 39 процентов в
качестве ориентира назвали курс евро и
доллара. Только 29 процентов могли вспомнить
название российских бирж (РТС и ММВБ).
Для поиска статьи используйте слова: повышение финансовой грамотности населения, потребительское кредитование, просроченная задолженность, закон о потребительском кредитовании, коллекторское агентство, план реструктуризации долга
