Самый дорогой рублевый автокредит среди «честнейших» банков у «Райффайзена» – 33,4% при заявленных 12%. Хотя в валюте его ЭПС замыкает пятерку лучших (24,5%). Последним в «долларовой» таблице стал МДМ-банк: при декларируемых 10,3% годовых и единовременной комиссии в $250 (одна из самых высоких) эффективная ставка составляет 33,8%.

Укороченная пятилетка. Наибольшим спросом в 2007 году по-прежнему пользовались классические ссуды на покупку новых автомобилей иностранного производства эконом-класса (стоимостью $15–20 тыс.) Доля таких ссуд в «автопортфелях» банков по некоторым оценкам превышает 80%. Сегмент новых иномарок является самым быстрорастущим и постепенно вытесняет продукцию отечественных производителей. «Год от года «иностранцы» становятся доступнее: расширяется сеть дилеров зарубежных производителей, увеличиваются доходы населения и количество кредитных программ», – говорит зампред Русфинансбанка Людмила Богушевская. Хотя в глубинке российские автомобили продолжают пользоваться большим спросом и ссуды на них занимают значительную долю в «региональных» портфелях кредитных организаций.

Несмотря на то что многие банки уже ввели программы автокредитования сроком на семь, а то и 10 лет, заемщики «облюбовали» кредиты-пятилетки. «Причем их погашение обычно происходит досрочно – через два-три года, – рассказывает первый вице-президент Балтийского банка Максим Мосунов. – Часто это вызвано желанием клиента приобрести новый автомобиль, причем опять же за счет кредитных средств. Исходя из этой тенденции, думаю, в ближайшее время наберут популярность программы с обратным выкупом (buy-back), до сих пор вызывавшие опасения у заемщиков и автодилеров».

Скажем, потребитель вносит первоначальный взнос 20%, в течение трех лет выплачивает 40%. Далее у него есть выбор: либо погасить ссуду, либо продать машину дилеру и оформить новый автокредит (подробно про buy-back «Ф.» писал в № 10, 2008). «Заемщиков пугают сложности схемы программы с обратным выкупом, поэтому у нее невысокая популярность, – говорят в МДМ-банке. – Например, нет никакой гарантии, что дилер предложит выкупить машину по той цене, которая устроит автовладельца. Тем не менее запустившие эти продукты банки пока их не закрывают».

Не первая свежесть. Спрос на кредиты для покупки подержанных авто, по словам собеседников «Ф.», постоянно растет. Особенный интерес со стороны заемщиков вызывают иномарки в возрасте до трех лет. «В нашем портфеле доля этих ссуд почти такая же, как и у «классики», – признается начальник отдела продуктового маркетинга Русь-банка Максим Чубак. – Хотя многое зависит от географии: в некоторых регионах кредиты на «вторичку» куда более востребованы». «Популярность займов на новые машины выше в европейской части России, а кредитов на подержанные авто – в ее восточной части», – добавляет начальник отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин.

Программы на покупку автомобилей с пробегом есть, например, у ВТБ24, БСЖВ, Юникредитбанка, Кредит Европа банка, Райффайзенбанка, банка «Уралсиб». В ВТБ24 ссуду на подержанную иномарку (не старше девяти лет на момент погашения) можно взять на семь лет под 13,5% годовых. При оплате первоначального взноса в размере 20% от стоимости авто страховку за первый год позволяют включить в сумму кредита. В Юникредитбанке заем до пяти лет предоставляют в том случае, если приглянувшейся иномарке не более трех лет. Ставка в рублях – 13%, в долларах – 10,5%.

Некоторые финучреждения предлагают ссуды на покупку подержанных авто не только в салонах, но и «с рук». В числе таковых «Русский стандарт» (РС) и Абсолют-банк. В РС кредит на автомобиль с пробегом не старше пяти лет отечественного или иностранного производства можно получить на пять лет под 29% годовых без каких-либо комиссий. Первоначальный взнос составляет 10%, страховать авто не обязательно. Абсолют-банк выдает пятилетние ссуды на покупку иномарок не старше девяти лет под заявленные 12% в рублях и 10,5% в долларах (минимальный первый взнос – 10%). В числе дополнительных опций программы – возможность включить страховые премии и единовременную комиссию в сумму займа.

По нулям. Некоторые кредиторы уверяют, что высокую популярность приобретают программы беспроцентной рассрочки. Этот продукт, сообщили «Ф.» в Росевробанке, у них стал наиболее востребованным по итогам 2007 года и сейчас доля таких ссуд в автокредитном портфеле составляет 90%.

От заемщика требуется внести немалый первоначальный взнос – 30–50%. Зато на задолженность проценты начисляться не будут: рассрочку предоставляет салон, а затем продает долг с дисконтом банку. Тем самым последний получает доход, а продавец увеличивает объем продаж. Но не следует забывать: банк почти всегда может отыграться и на страховке. Зачастую в рамках программ рассрочки тариф по каско остается фиксированным (обычно на уровне 10%) в течение всего срока действия договора. То есть на следующий год, когда машина значительно подешевеет, стоимость полиса все равно будет определяться исходя из первоначальной цены транспортного средства. Кроме того, банк может потребовать не только оформить каско, но и, например, застраховаться от несчастного случая (это обязательное условие по беспроцентной ссуде в банке «Авангард» – 0,99% от суммы кредита в год).

В скором времени популярность будут приобретать усложненные схемы перекредитования. Их цель – не столько сэкономить на процентах (они вряд ли в ближайшее время значительно снизятся), сколько продать старый автомобиль, кредит по которому еще не погашен, и оформить ссуду на новый. При классическом рефинансировании новый банк погашает задолженность клиента перед прежним кредитором и переоформляет залог на себя. Если же заемщик одновременно хочет продать авто и пересесть на новое, схема выглядит сложнее. Новый банк погашает долг заемщика, обременение снимается и «бэушная» машина уходит дилеру на продажу. Средства от реализации поступают новому кредитору. Часть суммы, превышающая задолженность перед «старым» банком, засчитывается в качестве первоначального взноса по новому автокредиту. Далее рефинансирующий банк перечисляет средства салону и заемщик забирает свою следующую машину. Некоторые финучреждения уже отлаживают подобные продукты. К примеру, в «Уралсибе» в качестве первоначального взноса можно зачесть кредитный автомобиль. Правда, прежняя ссуда должна быть оформлена в этом же банке.

Источник таблиц: журнал "Финанс."

Для поиска статьи используйте слова: эффективная процентная ставка, минимальный первоначальный взнос, полугодовой льготный период, платежеспособность страховщика, программы с обратным выкупом (buy-back), банк погашает задолженность клиента.