Банкам были заданы конкретные параметры: автомобиль стоимостью $30 тыс. (или эквивалент в рублях), срок – пять лет, первоначальный взнос 10%. Поскольку методики расчета эффективной процентной ставки (ЭПС) существуют разные, мы попросили использовать формулу ЦБ.

Она была опубликована в указании № 1759-У (согласно документу, банки с 1 июля прошлого года обязаны сообщать клиентам ЭПС, если планируют включить ссуду в пул однородных).

Рейтинг автокредитов по эффективной ставке

Самая большая неприятность для банкиров заключается в том, что регулятор требует учитывать при определении эффективной ставки страховые платежи. Некоторые игроки сегодня предлагают автокредиты без страховки – как дополнительный продукт. Но заявленные ставки по таким программам обычно выше. Чтобы поставить всех в равные условия, мы «принимали» расчеты только по стандартным автозаймам – с обязательным оформлением каско. Банкам нужно было исходить из средней стоимости оформляемых в рамках их программ кредитования полисов для автомобилей в указанной ценовой категории ($30 тыс.). Чтобы потребитель получил реальную картину, ЭПС должна включать премии страховщикам за весь срок, в нашем случае – за пять лет. Как видно из таблиц, за счет страховки стоимость ссуды возрастает в два раза и более.

Всего в проекте «не испугались» участвовать 19 банков – то есть лишь половина из тех, кто вошел в рейтинг «Ф.» по объему автокредитных портфелей. Изначально количество «смелых» было больше, однако некоторые игроки пытались схитрить – скажем, включали в ЭПС страховку только за первый год или вообще ее не учитывали. В «рублевой» таблице – 17 банков, в «валютной» – 14: некоторые банки прислали данные только по одной программе, а кто-то просто не выдает долларовых ссуд (Юниаструм-банк, Русфинансбанк, Запсибкомбанк).

Самая низкая ЭПС по рублевым и валютным автокредитам оказалась у банка «Авангард» – 18% годовых при заявленной ставке в 4,5% (с 1 мая она повышается до 5,5%). Но все страховые пакеты предложены «родственной» компанией «Авангард-гарант». Другие банки обычно предоставляют выбор как минимум из трех страховщиков. В «Авангарде» можно оформить ссуду вообще без страховки, но в этом случае заявленная ставка возрастет до 12,5% годовых как в рублях, так и в валюте, минимальный первоначальный взнос составит 15%, при этом ежегодно нужно будет выплачивать 0,75% от суммы займа за обслуживание.

На второй строчке в двух таблицах оказался Русь-банк, ЭПС – 21,1% и 22,1% по рублевой и долларовой программам соответственно. Заемщику предоставляется полугодовой льготный период, в течение которого погашаются только проценты. Третье место по рублям занял Русфинансбанк – 21,2% годовых, причем у него одна из самых высоких заявленных ставок – 16%. В банке это несоответствие объясняют низкой разовой комиссией (3 тыс. рублей, тогда как обычно взимается 4–6 тыс.) и выгодными условиями страхования.

Третья позиция по валюте досталась Промсвязьбанку (24%). У него, напротив, заявленная ставка низкая – 9,5%. Любопытно, что «Промсвязь» по причине претензий со стороны ФАС теперь не указывает список «аккредитованных» страховщиков. На сайте банка значится: «Страхование осуществляется в организациях, чья деловая репутация, финансовое состояние и другие параметры деятельности позволяют сделать заключение о высокой вероятности исполнения взятых на себя обязательств по своевременной выплате возмещений в случае наступления страховых событий». То есть теперь банк анализирует не только кредитоспособность заемщика, но и платежеспособность указанного им страховщика.

Росбанк, занимающий второе место в рейтинге «Ф.» по автокредитному портфелю, предлагает далеко не самые выгодные условия (в отличие от «Русфинанса», который также входит в «семью» Societe Generale). ЭПС по рублевым кредитам составляет 29% (12-е место), а по долларовым – 26% (восьмое место). Росбанк – единственный в «эффективном» списке, кто до сих пор взимает по классическим ссудам ежемесячные комиссии, существенно увеличивающие реальную стоимость ссуды. Не все потребители обращают внимание на «какие-то там» 0,3% и тем более 0,15%. Зато соблазняются низкими заявленными ставками: 10% годовых в рублях и 9,5% в валюте. Тем не менее граждане становятся все разборчивее и дотошнее. Поэтому если Росбанк не изменит тарифную политику, его вес на автокредитном рынке в скором времени может заметно уменьшиться. По итогам 2007-го он уже уступил первенство Сбербанку.