Если банки не идут к предпринимателям, то только государство способно проложить кольцевую дорогу доступа малого бизнеса к финансовым ресурсам. Кредиторов надо приучать к "малышам", а предпринимателей "подсаживать" на правильные и легальные займы.
В нашей стране на сегодняшний день более
1,31 млн. малых компаний, около 3,5 млн.
индивидуальных предпринимателей и 255 тыс.
крестьянских фермерских хозяйств. В целом
под эгидой предпринимательства уже
объединилось более 20 млн. работоспособных
граждан. Малый бизнес набирает обороты, и
его прирост не менее 5% годовых.
Для полного счастья малым фирмам не
хватает цивилизованного кредитного
обслуживания. Только в прошлом году малый
бизнес получил кредитов на сумму более 15
млрд. долл. Так что в среднем на одну малую
фирму, одного предпринимателя или одно
фермерское хозяйство пришлось около 2,9 тыс.
долл. Но этого мало. Более 50% российских
малых фирм стабильно не хватает финансовых
ресурсов. Поэтому, даже по самым скромным
оценкам, прогнозируемый ежегодный рост
объемов банковского кредитования малых
фирм оценивается в 40%. А кредиторы кто?
До 90% стартующих компаний и до 75%
индивидуальных предпринимателей пытаются
занять деньги в банке, а в итоге берут в долг
у близких, знакомых и друзей.
Ростовщичество в нашей стране, как и во
времена Раскольникова, не только не умерло,
но и, напротив, переживает очередной виток
своего существования.
В стране появляются различные кредитные
учреждения, но самыми массовыми и
доступными продолжают оставаться
коммерческие банки. Они широким жестом
ссужают крупным структурам миллиарды, не
глядя, кредитуют безработных граждан на
покупку бытовой техники, норковых шуб,
бриллиантов. А вот малые фирмы остаются за
бортом мощного кредитного оборота, который
набирает просто фантастическую мощь и
скорость.
Предприниматели как ужи на сковородке
крутятся в поисках небольших сумм.
Стандартная потребность
среднестатистической московской фирмы -
это не более 190-270 тыс. рублей. Причем такие
деньги нужны быстро, на короткий срок и без
лишней бюрократии - бумажной волокиты,
длительных проверок и анализов, и на
короткие сроки.
Получить официальный заем в нашей стране
можно двумя способами: в банке или
небанковской кредитной организации (НКО).
Несмотря на кажущуюся масштабность
предложения, кредитный рынок нашей страны
очень узок, а предложение займов малым
компаниям более чем ограниченно.
В стране действует чуть более 1100
коммерческих банков. При этом российская
банковская система довольно самобытна и
загадочна. Часть банков создавалась
исключительно в качестве "карманных",
для обслуживания "своих" клиентов -
основных гласных и негласных учредителей.
До посторонних клиентов им не было никакого
дела. Поэтому, если учредители остались на
волне, эти банки так и не изменили своих
размеров и географии действия, а до малого
бизнеса они так и не дошли.
Еще одна группа банков - те, которые
создавались для обслуживания каких-то
определенных отраслей экономики:
фармацевтической, нефтяной, связи. За годы
рыночной экономики некоторые банки так и
остались в рамках своей отрасли. Некоторые,
правда, повзрослели, разрослись и вышли на
новые рынки и на новых клиентов. Но и такие
кредитные структуры малый бизнес
интересует в последнюю очередь - они
предпочитают фокусировать свои свободные
ресурсы на "крупняках" и розничных
потребителях.
Третья группа - это розничные банки. Их
основная цель - привлечение как можно
большего числа клиентов. Можно было бы
предположить, что свободную нишу
финансирования малого предпринимательства
займут именно подобные структуры. Но и для
них малые компании в плане кредитной
политики стали "остаточными"
клиентами. Свободные средства банковские
сетевики пускают прежде всего на
финансирование розничных потребителей. И
на финансирование потребностей малых,
микро- и средних фирм идут только те деньги,
которые остаются после кредитования
покупок квартир, дач, автомобилей, дорогих
туристических путешествий и товаров
народного потребления.
В целом чем крупнее российский банк, тем
меньше он заинтересован в работе с малым
бизнесом. Наиболее желанные партнеры "малышей"
- это средние и мелкие региональные банки с
уставным капиталом до 5 млн. евро. Все
довольно просто - розничных потребителей и
в Москве и в регионах подгребают крупные
всероссийские банки, а также их филиалы и
отделения. Никому не нужные "беспризорные
малыши" достаются малым и мелким
банковским структурам. У 30 крупнейших
российских коммерческих банков доля
кредитов частным предпринимателям в общем
кредитном портфеле составляет всего 0,1%. У
средних региональных банков показатель
выше - 3%. А вот у мелких - отдельных, часто
лишенных сети филиалов и отделений - банков
до 10-12% кредитного портфеля занимают
инвестиции в малый бизнес.
Так что реальным кредитованием малого
бизнеса в России занимается очень
ограниченный круг коммерческих банков,
причем тоже малого размера. Как говорится,
малое к малому. Благодаря такому "сервису"
более половины малого бизнеса страны
испытывает постоянный финансовый голод.
Конечно, у малых фирм есть еще один шанс
получить заем - обратиться в небанковские
кредитные организации. Но таких в нашей
стране просто кот наплакал - менее 50
компаний. Их скудных ресурсов, часть
которых не чистые деньги, а лизинговые,
факторинговые и прочие финансовые услуги,
на всех желающих не хватает.
Есть в экономике один коэффициент -
показатель эффективности банковской
системы. Иными словами, насколько правильно
работают банки: кредитуют бизнес,
привлекают внутренние финансовые потоки,
перенаправляют в другие отрасли. В формуле
расчета используется соотношение денежной
массы, банковских активов и кредитов к ВВП
страны. Российский показатель
эффективности банковской системы - более 21%,
британский - 70%, японский - 97%. В Германии
данный показатель равен 130%, а в США - 78%.
Можно было бы во всем винить наших
банкиров, дескать, они не хотят. Но если мы
заглянем в экономическую историю
государств с развитой рыночной экономикой,
то увидим, что рынок цивилизованного
финансирования малого предпринимательства
складывался исключительно благодаря
государственной финансовой и моральной
поддержке. В развитых странах государство
приваживало банки к кредитованию мелких и
средних компаний: таким структурам
выделялись бюджетные деньги,
предоставлялись различного рода льготы,
субсидии и компенсации. Шаг за шагом
благодаря помощи "невидимой руки" -
специальных бюджетных департаментов
поддержки малого бизнеса - предприниматели,
а также банки и небанковские кредитные
организации притирались и привыкали друг
другу. При этом в странах Европы, США, Канаде
и Японии государственная помощь на рынке
займов малому бизнесу продолжает постоянно
развиваться. Совершенствуются ее механизмы,
расширяется круг деятельности.
Банки поняли, что кредитование малого
бизнеса - ниша очень выгодная и даже менее
рискованная по сравнению с кредитованием
розничных потребителей и крупных компаний.
Для поиска статьи используйте слова: рост объемов банковского кредитования малых фирм, свободная ниша финансирования малого предпринимательства, финансирование розничных потребителей, постоянный финансовый голод, внутренние финансовые потоки.
