Страница: 1/2
В кредит сегодня живут многие - брать деньги в долг у банков стало модно. И приятно: еще вчера в кармане была мятая сотня, а сегодня-пластиковая карта с полусотней тысяч. Отдавать, конечно, придется, но не сегодня - потом. А когда наступает это "потом", мы понимаем: берем чужие, а отдавать приходится свои. И многие не платят
Потому что по российским
законам невозврат денег банку не является
преступлением. Банкиры бьют тревогу: объем
невозвратов по кредитам составляет в
Петербурге примерно 20 процентов, а это -
каждый пятый заемщик.
СУД - ДЕЛО ДОЛГОЕ
Проблема с невозвратом банковских
кредитов возникла в конце 90-х, когда банки
стали активно их раздавать, упростив
процедуру кредитования, а правительство
изменило порядок взыскания долгов. И если
раньше кредитные споры решались просто - по
исполнительной надписи нотариуса, то
сегодня, чтобы вернуть долг, банку
приходится тратить годы на судебные
разбирательства.
1995 год. Балтийское морское пароходство
под залог своего административного здания
взяло многомиллиардный кредит у Инкомбанка.
И - не вернуло. Банк обратился за
совершением исполнительной надписи к
нотариусу, пришли судебные приставы и на
основании исполнительной надписи
арестовали имущество пароходства.
Руководство компании тут же нашло деньги и
вернуло их банку. Сегодня же ситуация
изменилась: судебный пристав и шагу не
сделает без решения суда, а судебный
процесс в нашей стране - процедура долгая и
хлопотная.
- В то время, когда была исполнительная
надпись нотариуса, суммы невозврата по
кредитам были значительно меньше, - сказал
нам нотариус Валерий Каменков. -Быстрота
обращения взыскания помогала банкирам
возвращать свои деньги. Теперь все возвраты
проходят исключительно через суды, которые
и без того загружены.
Что интересно: многие уверены, что именно
судейское лобби в свое время
поспособствовало тому, что исполнительная
надпись нотариуса была исключена из
перечня документов, по которым
взыскивается задолженность. Причина проста:
состояние правосудия конца 90-х
характеризовалось коррупцией, а
взаимоотношения "судья - ответчик"
были в основном договорными. Господин
Каменков уверен, что с помощью нотариуса
банк станет быстрее возвращать свои деньги.
Но есть проблемы.
- К сожалению, чтобы вернуть
исполнительную надпись нотариуса, нужно
поменять законодательство, в частности -
нормы, регулирующие обращения взыскания на
заложенное имущество, и включить в перечень
исполнительных документов исполнительную
надпись. Пока же банки могут быстро вернуть
свои деньги только через коллекторское
агентство, - говорит Валерий Каменков.
БИТОЙ БИТЬ НЕ БУДУТ
Понятно, что, если банку задолжали три-четыре
человека, можно долг и простить. Но когда
недобросовестных заемщиков тысячи,
возвращать долги даже с помощью
собственной службы безопасности крайне
затруднительно. И банкиры обращаются за
помощью в коллекторские агентства.
Только не надо думать, что коллекторы - это
бритоголовые ребята с неинтеллигентными
лицами и ненормативной лексикой. На самом
деле это очень даже милые люди, почти все -
бывшие сотрудники силовых структур,
которые совершенно законно помогают банкам
вернуть деньги. И основа механизма их
работы не кулаки и биты, а психология
заемщика.
Возврат кредитов юридических лиц для
коллектора - товар штучный: суммы серьезные,
а клиентов приходится иногда искать годами.
Чаще всего находят, пытаются убедить
вернуть долг: пишут "письма счастья",
где просят связаться с коллекторской
фирмой и обсудить возможность возврата,
предлагают увеличить срок выплаты или
дисконтировать штрафы.
Если должник - бизнесмен, то убедить его
удается достаточно легко - после визита
коллектора у него возникает выбор: либо
погасить кредит и потерять определенную
сумму денег, либо потерять все.
- Мы предупреждаем должника, что
распространим информацию о его
недобросовестности среди бизнес-партнеров,
обратимся в милицию, в судебные органы, -
говорит нам генеральный директор ООО "Группа
компаний "Арсенал" Сергей Львов, - и
должник понимает, что любое негативное
влияние на его бизнес может закончиться
плачевно.
Сложнее коллекторам работать с
мошенниками, которые берут в банках
миллионные кредиты, а потом уезжают куда-нибудь
на Дальний Восток. Как правило, их находят,
но вот заставить таких заемщиков вернуть
долг обычно не удается. Работа коллектора в
этом случае ограничивается сбором
материала, доказывающего факт
мошенничества, и передачей его в
правоохранительные органы для возбуждения
уголовного дела.
ПОДУМАЕШЬ, БАНКУ ДОЛЖЕН...
С потребительскими кредитами коллекторы
работают по-другому. Суммы там небольшие -
около 30 тысяч рублей, и здесь все просто:
посещение должника и просьба вернуть хотя
бы половину во избежание визита судебных
приставов. Если человек идет на контакт, его
избавляют от штрафов и пеней.
- В категорию "потребительских"
должников обычно попадают те, кто живет на
зарплату, - говорит Сергей Львов. -У людей, к
сожалению, нет кредитной культуры. Человек
берет потребительский кредит, а когда
приходит срок погашения, то начинает
размышлять: если заплачу, то денег у меня
останется мало, а у банка - миллиарды, я
какие-то там 15 тысяч должен - небось, забудут.
И не платит. Бывает, конечно, когда люди не
могут вернуть кредит в силу определенных
обстоятельств - уволили с работы, например.
Взамен люди предлагают вернуть технику, на
покупку которой брали кредит. Но банку не
нужны телевизор или видеокамера - ему нужны
деньги. В таких случаях мы помогаем
реализовать имущество и деньги возвращаем
банку.
Коллекторы навещают должника в течение
месяца, и если договориться не удается, то
передают материалы в суд.
ПОРУЧИТЕЛЬ ВСЕГДА КРАЙНИЙ
Случаи невозвратов по автокредитам
фиксируются нечасто. Как правило, это
происходит в результате "форс-мажора":
например, купил человек автомобиль и попал
в больницу, где ему лежать, может, месяц, а
может - год. В таких случаях клиентом
коллекторов становятся поручители. Но ими
обычно выступают люди случайные, друзья-приятели,
которых просто попросили что-то там
подписать. Коллекторы им, конечно,
сочувствуют, но работа есть работа.
- Даже если человек недостаточно хорошо
понимал, что он подписывал, выступая
поручителем, это не освобождает его от
обязательства выплачивать кредит. Если не
будет платить, заставим через суд - приставы
опишут имущество и выставят на торги. Мы,
конечно, стараемся помогать людям,
оказавшимся в такой ситуации. Был случай,
когда мужчина купил в кредит новый
автомобиль "тойота-ленд-кру-зер", а
через несколько дней умер от сердечной
недостаточности. Поручителем выступала
жена, но денег на оплату кредита у нее не
было. Она объяснила нам, что машина ей не
нужна. Автомобиль выставили на продажу, и
деньги вернули банку.