С каждым годом мы привыкаем жить в долг, занимая деньги не только на квартиры и автомобили, но и на текущие расходы. Все больше банков предлагают клиентам кредитные карты. Однако к ним нужно относиться осторожно, поскольку карточные займы достаточно дороги, а банки берут с клиентов достаточно неожиданные комиссии.
Карты считаются одним из самых удобных
кредитных продуктов. Пластик позволяет
практически в любое время занять деньги у
банка. Заемщик может взять сумму в пределах
карточного лимита. Как правило, речь идет о
сумме $500-2000. Часть банков устанавливает
лимит индивидуально в зависимости от
платежеспособности клиента, часть - только
тем, кто имеет в банке кредитную историю:
брал у банка взаймы ранее и без просрочек
погасил кредит. Еще одним преимуществом
карточного кредита является
многократность. Стоит клиенту вернуть
банку часть долга, выплаченную сумму он
может получить снова в качестве кредита. По
сути кредитная карта является открытой
кредитной линией. Кредитные карты
оформляются без проволочек, обычно за три-пять
рабочих дней.
Карточный кредит стал атрибутом среднего
класса. Как считают некоторые эксперты,
пластик в течение трех-четырех лет вытеснит
банковские кредиты на суммы до 100 тыс. руб. и
практически полностью - экспресс-кредиты,
выдаваемые в магазинах. Кредитки
выпускаются сроком на 1-3 года. Прежде чем
начать пользоваться картой, ее нужно
активировать. Это можно сделать в отделении
банка, а можно по телефону.
Кредиткой можно расплачиваться за товары
и услуги, а можно просто снимать наличные в
банкомате. При выборе кредитной карты важно
обратить внимание на несколько важных
моментов, влияющих на стоимость карточного
кредита. Во-первых, это наличие или
отсутствие льготного периода кредитования
(grace period): если клиент гасит всю
задолженность по карте в течение grace period,
проценты по кредиту не начисляются. В
Великобритании, к примеру, сроки льготного
периода до мирового финансового кризиса
превышали календарный год. Многие британцы
с удовольствием пользовались этим подарком.
Как только grace period подходил к концу, они
открывали счет в другом банке, получали там
кредитную карту и потом гасили долг в
старом банке. Еще и оставалось на маленькие
радости. Такие хитрые финансовые маневры
могли длиться годами. Но после кризиса
халяве пришел конец. В России же карты со
льготным периодом существуют всего около
четырех лет и далеко не у всех банков. Да и
по срокам российский льготный период
заметно скромнее британского - максимум до
двух месяцев.
В случае со льготным периодом важно
учесть несколько подводных камней. В
частности, большинство банков не начисляют
процентов в течение льготного периода,
только если клиент расплачивался картой в
магазине. При снятии наличных через
банкомат проценты на задолженность банк
начисляет. Правда, это делают далеко не все:
комиссию за обналичку не начисляют Банк
Москвы, Бинбанк, ВТБ 24, Промсвязьбанк и др.
Добавим, что клиенты ряда банков несут
расходы, даже если не пользуются кредитом.
Банк может взять несколько сотен рублей за
выпуск карты или за ее обслуживание. Размер
комиссии зависит от типа карты: Сlassic, Gold,
Premium и т.д. Вместо этой комиссии часть банков
берут фиксированную сумму за ведение
ссудного счета.
Большинство клиентов не погашают всю
задолженность в течение льготного периода.
Одна из причин - сложный механизм расчета
срока, в течение которого следует сделать
обязательный платеж. Для начала заемщику
нужно выяснить, сколько он должен заплатить.
Даже если держать все расчеты в голове или
учитывать в записной книжке, разобраться с
процентами и комиссиями не так просто.
Поэтому точную сумму платежа придется
узнавать либо в отделении банка, либо по
телефону, либо через систему интернет-банкинга,
если такую услугу предлагает банк-кредитор.
Впрочем, можно дождаться, когда банк
пришлет по почте выписку со счета. В ней
будет подробно расписано, сколько вы
потратили, сколько набежало процентов.
Однако полагаться на оперативность почты
не стоит.
Существует несколько вариантов погашения
кредита. Без дополнительных расходов можно
погасить долг лишь в отделениях банка или
через банкоматы с функцией cash-in. Если у
банка нет своих "окошек" для погашения,
то придется раскошелиться дополнительно,
отправляя деньги банковским или почтовым
переводом. Еще один вариант уплаты по долгу
- терминалы дистанционной оплаты. Если же вы
не планируете погашать задолженность по
кредитке быстро и намерены платить банку
проценты, следует иметь в виду, что
карточный кредит, как правило, дороже
кредита наличными. Средняя ставка по нему
сегодня составляет 19-20% в валюте и 25% в
рублях, в то время как кредит наличными в
среднем дешевле на 4-5% годовых. Впрочем, и
размер карточного кредита, скорее всего,
будет меньше обычного потребительского
займа, если в банк вы обращаетесь впервые.
Добавим, многие банки устанавливают
лимиты на снятие наличных средств с
кредитной карты, причем как дневные, так и
месячные. К примеру, в Райффайзенбанке
установлен дневной лимит (10%) и месячный (40%)
на снятие кредитных средств, в банке "Авангард"
можно снять не более $1 тыс. в день. В
ЮниКредит Банке в день можно снять от 10 тыс.
до 30 тыс. руб., а в месяц - не более 40% от
установленного кредитного лимита. А в Альфа-Банке
за день можно снять $150, а за месяц - $500, 360
евро или 12 700 руб.
Если вы собрались в путешествие по Европе,
то лучше завести кредитную карту платежной
системы MasterCard в евро, а если в страны Юго-Восточной
Азии, Северной и Латинской Америки, то Visa в
долларах. Таким образом вам удастся
сэкономить на комиссии за конвертацию.
Ситибанк и Промсвязьбанк выпускают
популярные на Западе карты системы cash-back, в
рамках которой клиенту возвращается на
счет какая-то часть от потраченной по карте
суммы. В Промсвязьбанке клиент имеет
возможность ежемесячно возвращать 0,5% от
суммы каждой покупки, в Ситибанке - 1%. Правда,
такие подарки банка подлежат
налогообложению. Так что на руки клиент
получает сумму за вычетом 13%. При этом банк
выступает еще и налоговым агентом.
Банки не готовы играть в
благотворительность. Поэтому за тех, кто
воспользовался grace period, по сути платят те,
кто не успел вернуть вовремя долг. По оценке
банкиров, на проценты в той или иной степени
"попадают" около 90% держателей
кредитных карт.
Для поиска статьи используйте слова: сумма в пределах карточного лимита, положительная кредитная история, открытая кредитная линия, льготный период кредитования, фиксированная сумма за ведение ссудного счета, терминалы дистанционной оплаты.