Страница: 1/3
Отсутствие в законодательстве четко прописанных критериев разграничения предприятий по категориям малого, среднего и крупного бизнеса усложняет процесс взаимодействия банков с государственными регуляторами, а размер пороговых величин становится элементом конкурентной борьбы.
Размер имеет значение
Традиционно бизнес разграничивает малые,
средние и крупные предприятия. В банковской
сфере эти формальности являются одним из
основных критериев при определении условий
и срока кредитования, размера процентной
ставки, набора услуг и т.д.
Любая классификация призвана упростить и
систематизировать процесс, в том числе и
процесс кредитования. Конечно, при
рассмотрении кредитной заявки к заемщикам
осуществляется индивидуальный подход:
изучается состояние документов, финансовые
показатели, оценивается бизнес-план,
перспективность направления и т. д. Однако
кредитование в рамках специализированной
программы малого и среднего бизнеса, по
признанию директора по работе с
корпоративными клиентами малого и среднего
бизнеса Альфа-Банка Чаба Зентаи, в банках
осуществляется быстрее и проще, нежели
кредитование крупных предприятий. На это же
обстоятельство обращает внимание и
заместитель председателя правления
Райффайзенбанка, руководитель дирекции
обслуживания и финансирования
корпоративных клиентов Павел Турин: "Основное
отличие в кредитовании предприятий
среднего и малого бизнеса от кредитования
крупного бизнеса - более
стандартизированный подход, наличие
определенного числа программ с довольно
четкими параметрами и требованиями к
заемщикам. В то время как при работе с
крупными заемщиками преобладает
индивидуальный подход к запросам каждого
конкретного клиента". А начальник
департамента развития малого бизнеса МДМ-Банка
Андрей Кузнецов и начальник управления
кредитования и гарантий Инвестторгбанка
Ирина Бычкова отмечают, что к малому и
среднему бизнесу (МСБ) применяются
технологии, которые могут быть применимы
только к этой категории клиентов, за счет
такого подхода удается существенно
сократить время рассмотрения заявки. Это
обстоятельство играет на руку и банкам, и
заемщикам: банки экономят ресурсы (человеческие
и финансовые), а предприниматели в
предельно короткие сроки могут решить свои
финансовые проблемы. Как правило, именно
малые предприятия не имеют строгого бизнес-плана
и нуждаются в "срочных" деньгах.
И маленькие могут быть большими
На данный момент в российском
законодательстве нет четкого
разграничения понятий "малый", "средний"
и "крупный" бизнес. Федеральный закон
от 24.07.2007 N 209-ФЗ "О развитии малого и
среднего предпринимательства в Российской
Федерации" определяет три критерия
отнесения предприятий к категориям:
средняя численность работников за
предшествующий календарный год, суммарная
доля участия в уставном капитале и выручка
от реализации товаров, работ и услуг.
Понятно, что для кредитных организаций в
первую очередь важны финансовые показатели.
Однако эти предельные значения на данный
момент еще не установлены Правительством
РФ. А количество работников на предприятии,
четко определенное в законе, не может
служить достаточным аргументом. Поэтому
принятие окончательного решения, к какой
категории принадлежит предприятие,
остается на усмотрение банков. И кредитные
организации исходя из собственного опыта,
внутренних нормативных документов и
стратегии определяют пороговые значения.
НБ "ТРАСТ". При отнесении заемщиков к
категории малого и среднего бизнеса
руководствуются показателями,
общепринятыми в мировой практике, а именно:
годовым оборотом предприятия и его
потребностью в финансировании. В рамках
программы развития малого и среднего
бизнеса банк работает с предприятиями и
индивидуальными предпринимателями с
годовым оборотом до 500 млн рублей и
потребностью в финансировании до 75 млн
рублей.
МДМ-Банк. К малому и среднему бизнесу
относятся компании с годовым оборотом до 360
млн рублей с текущей потребностью в
кредитовании до 60 млн рублей. При этом банк
выделяет для себя еще микросегмент - это
бизнес с годовым оборотом до 24 млн рублей в
год.
Райффайзенбанк. Используются принципы
сегментации, принятые в группе Райффайзен и
единые для всех 16 банков группы. Одним из
основных критериев отнесения заемщика к
той или иной категории клиентов является
его годовая выручка: к предприятиям малого
и микробизнеса относят компании с годовой
выручкой до 8 млн евро, средний бизнес - 8 - 35
млн евро, крупный бизнес - 35 млн евро.
Банк "Агропромкредит". Под субъектом
малого бизнеса понимается коммерческая
организация, не являющаяся аффилированной
по отношению к крупной организации (предприятию),
а также по отношению к государству (Российской
Федерации, субъектам РФ), средняя
численность работников которой не
превышает 250 человек и годовой оборот не
превышает 60 млн рублей, а также
индивидуальные предприниматели и
физические лица (являющиеся учредителем
юридического лица или индивидуальным
предпринимателем).
Альфа-Банк. К категории малых и средних
предприятий относятся компании и
индивидуальные предприниматели с выручкой
не более 50 млн долларов в год для Москвы и не
более 30 млн долларов в год для остальных
регионов.
Банк Москвы. К категории малых относятся
предприятия с годовой выручкой не более 150
млн рублей, учитывается наличие
предприятия в реестре малого
предпринимательства, а также все
индивидуальны предприятия.
Сведбанк. К малому и среднему бизнесу
относятся индивидуальные предприниматели
и юридические лица, общая выручка которых
не превышает 7 млн евро.
ВТБ 24. Малый бизнес - это предприятия с
годовой выручкой не выше 90 млн рублей. Все,
кто зарабатывает больше этой величины,
относятся к среднему бизнесу.
Юниаструм Банк. Помимо критериев,
прописанных в законодательстве (численность
работающих, доля участия в уставном
капитале), устанавливается размер годовой
выручки. Для предприятий малого бизнеса она
должна составлять не более 30 млн рублей, для
среднего бизнеса - от 30 млн до 100 млн рублей.
Соответственно, те, у кого выручка выше 100
млн рублей, относятся к категории крупного
бизнеса.
Инвестторгбанк. Установлен пограничный
размер годовой выручки для малых и средних
предприятий - 1 млрд рублей. Также
учитывается опыт других российских и
зарубежных банков, например практика
отнесения предприятий к крупным в
соответствии с рейтинговыми оценками
агентств.
Таким образом, можно заметить, что банки
не придерживаются единого подхода к оценке.
Во-первых, не существует единой
классификации. Так, некоторые выделяют в
отдельную подгруппу микрокредитование,
другие объединяют малые и средние
предприятия в единую группу. Во-вторых,
объем годовой выручки может отличаться на
порядки. В-третьих, используются различные
методики оценки.
Беспорядочная сегментация рынка создает
определенные сложности в работе, с одной
стороны, а с другой - дает банкам в руки
дополнительные инструменты привлечения
клиентов за счет эффективного
использования ресурсов и разработки
различных продуктовых линеек.