С 12 июня отношения заемщиков и банков станут более откровенными. С этого момента вступают в силу поправки к закону "О банках и банковской деятельности", которые обязывают кредитные организации указывать в договорах полную стоимость кредита. Это значит, что банки окончательно лишатся возможности использовать уловки вроде комиссий или обязательных страховок по завышенным ставкам.
Новшество облегчит жизнь не только
потребителям, но и надзорным органам,
которым будет проще выявлять те
организации, которые, мягко говоря, не
слишком откровенны с клиентами.
Общеизвестно, что банки зачастую ведут
себя нечестно: называют одну ставку по
кредиту, а потом выясняется, что "забыли"
включить в нее различные комиссии,
страховки и т.д. Не первый год бороться с
такой практикой пытаются и Банк России, и
Роспотребнадзор, и даже Генпрокуратура.
Одно плохо - законодательство не успевало
за требованиями жизни. Вот и приходилось
выкручиваться, используя уже существующие
рычаги. Так, в июне прошлого года вступила в
силу инструкция Центробанка, которая
требовала от банков раскрывать эффективную
процентную ставку. Ситуация улучшилась, но
обходные пути остались. Закона не было.
В этом году депутаты сделали надзорным
органам подарок, приняв поправки в закон
"О банках...". В соответствии с новыми
требованиями, банк еще до заключения
кредитного договора с заемщиком обязан
предоставить ему информацию о полной
стоимости кредита. Именно этот термин
заменил понятие эффективной процентной
ставки, которая за свой короткий век так и
не успела стать привычной для заемщиков.
С 12 июня также вступит в силу и указание ЦБ,
где содержится порядок расчета полной
стоимости кредита, куда должны включаться
все платежи по кредиту, в том числе в пользу
третьих лиц (например, страховых компаний).
Кстати, по новым правилам, в расчет полной
стоимости кредита в пользу третьих лиц
будет включаться не полная стоимость
товара, а лишь та часть, на которую была
предоставлена ссуда. Необходимость этого
подсказала сама жизнь, так как при
некоторых видах кредитования (автокредитовании,
ипотеке и т.д.) требуется как страховка, так
и первоначальный взнос, причем зачастую
весьма солидный.
И вот что может получиться. В свое время
Генпрокуратура выявила случай, когда
стоимость кредита исчислялась сотнями,
если не тысячами процентов. Человек решил
купить автомобиль за $100 тыс., но ему не
хватало 10 тысяч, которые он и занял у банка.
Его обязали застраховать машину под 7%
годовых. Вот и получилось, что из $10 тыс.
заемных средств семь "съела" страховка.
По новым правилам, на эти цели понадобилось
бы всего $700.
Ведомства, которые контролируют
честность банков, уже готовы активно
использовать новый порядок. Как рассказал
на Международном банковском конгрессе в
Санкт-Петербурге замруководителя
Федеральной антимонопольной службы (ФАС)
Андрей Кашеваров, его ведомство будет
внимательно следить за размером полной
стоимости кредита. И если он окажется
завышенным, то будет проводиться
расследование "на предмет выявления
соглашений между банками и страховщиками".
Действительно, давняя головная боль ФАС -
кредитные организации, которые, обязывая
клиента получить страховку, навязывают ему
ограниченный, "дружественный" круг
страховщиков. И те, пользуясь таким
привилегированным положением,
устанавливают более высокие тарифы. В этом
смысле хотелось бы посоветовать заемщикам,
которые решили воспользоваться автокредитом
или ипотекой: если банк сообщает вам уже
готовую стоимость займа исходя из тарифов
"своих" страховых компаний, то это уже
повод обратиться в территориальное
управление ФАС. Помните, что вы вправе
воспользоваться услугами страховщика, чьи
расценки устраивают вас.
Для поиска статьи используйте слова: раскрытие эффективной процентной ставки, информация о полной стоимости кредита, обратщение в территориальное управление ФАС, нераскрытие информации о стоимости кредита