Занимаясь личным финансовым планированием, человек в первую очередь должен понимать, что ему необходимо в будущем. Предопределить свои цели, цели своей семьи на долгие годы вперед весьма трудно. Как правило, 90% людей с трудом представляют, чего они хотят достичь в финансовом плане в будущем.
Мало определить
сумму инвестирования, выполняя план,
человек берет на себя определенные
обязательства вести соответствующий образ
жизни, ограничивая себя и свою семью и
зачастую делая вынужденные вложения,
принимая рискованные решения. Поэтому
личное финансовое планирование-это, по
большому счету, планирование не столько
денег, а жизни. И относиться к разработке
финансового плана собственной жизни нужно
более чем серьезно.
Условия:
Муж Николай, 32 года, начальник охраны
Жена Елена, 27 лет, менеджер по рекламе
Сын 8 лет
Цели:
1. Расширение жилплощади родителей и
квартира для ребенка
2. Подготовка к поступлению ребенка в
институт
3. Накопление средств к выходу на пенсию
Доходы семьи (ежемесячные):
Заработная плата Николая - $2 тыс.
Заработная плата Елены - $5 тыс.
Доходы от бизнеса - $1,5 тыс.
Активы:
1. Собственная квартира (двухкомнатная)
2. Машина
3. Доля в частном бизнесе
4. Расчетный счет на 450 тыс. руб.
Расходы:
Текущие расходы - 40 тыс. руб.
Обучение ребенка в частной школе - $1 тыс. в
месяц
Отдых семьи за границей дважды в год - до $5
тыс.
ЭкспертГлеб СУКАЧЕВ, старший специалист
самарского филиала ООО "Атон"
Расставить приоритеты
Для начала следует определиться со
сроками достижения установленных целей. То
есть рассчитать время, в течение которого
необходимо реализовать поставленные
задачи. При этом следует понимать, что какие-то
вопросы лучше решить в первую очередь
независимо от их срочности. Дело тут в росте
стоимости конкретных товаров, например
недвижимости. Безусловно, наиболее остро
стоит вопрос расширения жилплощади.
Поскольку ребенку восемь лет, поступление в
вуз планируется через 9-10 лет, по всей
видимости, именно с этого момента
становится актуальным вопрос о квартире
для сына. Выход на пенсию ожидается через 28
лет (для обоих родителей). На мой взгляд,
вопросы, связанные с недвижимостью,
особенно вопрос приобретения квартиры,
необходимо решить по возможности раньше,
поскольку среднегодовой рост стоимости
жилья прогнозируется в 15-25%, то есть
существенно выше общей инфляции. Свободную
квартиру всегда можно сдать в аренду, да и
служит она довольно ликвидным активом, то
есть хорошим резервом на случай
непредвиденных обстоятельств.
Квартирный вопрос
Можно предложить два решения
поставленных задач:
1) Продажа двухкомнатной квартиры и
приобретение трехкомнатной себе и сыну
новой однокомнатной квартиры.
2) Покупка новой трехкомнатной квартиры и
передача сыну старой двухкомнатной.
Первый вариант более экономичный, в то
время как второй предпочтительнее с точки
зрения инвестирования в недвижимость.
Выбор полностью зависит от предпочтений
Дмитрия и Евгении. Для реализации каждого
варианта своя стратегия. Поскольку супруги
не испытывают затруднений с финансами,
более рациональным считаю второй вариант.
Рекомендую купить квартиру в строящемся
доме, таким образом сэкономив до 20%. Покупка
новой 3-хкомнатной квартиры в хорошем
районе обойдется в 4-4,5 млн руб. Средства,
которые лежат на расчетном счете, 450 тыс. руб.,
пойдут на первый взнос. Кроме того, часть
средств можно привлечь под залог имеющейся
квартирыставки практически не отличаются
от ипотечных-от 10% до 11,5%. Итак, выбираем
квартиры за 4450 тыс. руб., 450 тыс. руб. _
наличествующая сумма, остальное занимаем в
банке под 11% на десять лет. Итоговый объем
выплат по кредиту (%+погашение) _ 840 тыс. руб. в
год, или 70 тыс. в месяц. Из них 440 тыс.
приходятся на проценты и 400 тыс. на
погашение кредита. И это при расчете
аннуитетных платежей, а ведь можно взять
кредит с расчетом процентов по остаточной
задолженности.
Выгодно вложить
Заметим, что остается около 190 тыс. руб.
(1030-840) годового дохода, или около 15,8 тыс. руб.
в месяц. Я бы посоветовал не вносить эти
деньги на досрочное погашение, а
аккумулировать на депозитах или покупать
облигации. Расчеты показывают, что если
ежемесячно вносить на пополняемый депозит (от
8%) 16 тыс. руб., то через десять лет появится
возможность снять 3 млн руб., вот и деньги на
обучение ребенка, а в дальнейшем и
поддержка в старости. Кстати, при такой
системе накопления полностью выплатить
долг по ипотеке можно уже через 6 лет.
семейный бюджет
Доходы
Заработная плата обоих супругов + доходы
от бизнеса: 12*(2000+5000+1500) = $102 тыс.
Или 102*24=2448 тыс. руб.
Расходы
Текущие годовые расходы: 40000*12= 480 тыс. руб.
Обучение ребенка: $1000*12*24 = 288 тыс. руб.
Отдых семьи за границей: $5000*2*24 = 240 тыс. руб.
(исходя из стоимости однократного отдыха $5
тыс.)
Итого расходы: 1008 тыс. руб. в год.
*исходя из курса $1 = 24 руб.
Годовой профицит в размере 1440 тыс. руб., или 120 тыс. руб. в
месяц
Илья Казаков, "Построить жизнь", 19.05.08
Источник: Газета «Самарское обозрение»
