Сегодня банкиров тревожит то, что, по статистике, около 60 млн граждан РФ пока не имеют доступа к квалифицированным банковским услугам. Кстати, именно поэтому финансовые брокеры остаются порой единственным из каналов, связующих потенциальных кредиторов с потенциальными заемщиками. По данным специалистов, на российском рынке действует более 150 кредитных посредников - брокерских фирм.

Банкам от брокеров никуда не деться - к такому выводу пришли эксперты на второй всероссийской конференции "Финансовые институты и бизнес: новые возможности", состоявшейся в Петербурге при содействии компании "Кредитный и финансовый консультант". Выводы экспертов основаны на анализе тенденций современного российского кредитного рынка: конкуренция растет, следовательно, борьба за клиента становится все более напряженной.

В последние годы услугами банков стали активно пользоваться не только юридические, но и физические лица. Так, за четыре года (начиная с 2003-го) из всех кредитов на текущие нужды, выданных банками Северо-Запада, только 7% взяли физические лица. В 2007 году доля физлиц увеличилась сразу почти в 3,5 раза.

Поскольку граждане проявляют заинтересованность в кредитах, они должны где-то получать информацию о том, в какой именно банк им лучше обратиться. Тут-то и появляются посредники, которые на профессиональном языке именуются кредитными брокерами. Помощь кредитного брокера заключается в подборе подходящего банка, выборе "оптимального кредитного продукта", правильном оформлении документов и подче их на рассмотрение в банк.

Банкам кредитные брокеры выгодны тем, что привлекают дополнительных клиентов, снижают затраты на проведение первичных консультаций и формирование кредитного досье. В обмен на эти услуги банкиры готовы предоставить брокерам некоторые льготы (а иногда даже специальные программы лояльности для клиентов, приходящих от посредников). Например, речь может идти о снижении размеров процентной ставки по кредиту, уменьшении комиссии за выдачу кредита или оперативном рассмотрении поступающих от брокера заявок.

Банки нередко дают брокерам возможность передавать документы для проверки по электронной почте, а также гарантируют дополнительную скидку, размер которой обычно составляет 0,5% от размера кредитной ставки - как по ипотечным, так и по потребительским кредитам.

Так как брокеры сами проводят первичный андеррайтинг (то есть подготовку и проверку документов), шансы на положительное решение действительно повыше, чем при самостоятельном обращении заемщика в банк. Однако ряд экспертов считают, что любой человек со средним образованием в состоянии самостоятельно подготовить документы, а уверения брокеров в том, что при их посредничестве клиент "обязательно получит кредит", - просто рекламный ход.

Действительно, потенциальный заемщик может совершенно бесплатно найти ответы на все свои вопросы в Интернете. Достаточно только потратить немного времени на анализ предложений от банков и финансовых компаний. Можно провести следующую аналогию. Допустим, у вас есть время изучить несколько магазинов одежды - значит вы подберете гардероб дешевле (а может, и лучше), нежели в первом попавшемся торговом центре купите то, что посоветуют консультанты.

По данным банкиров, они отказывают в кредитах примерно половине потенциальных заемщиков. Брокеры утверждают, что у них процент успеха гораздо выше, что вероятность одобрения банком кредитной заявки, пришедшей через брокера, достигает 90%.

Нередко клиенты, опасаясь, что банк откажет в кредите, пытаются утаить какую-либо информацию и обращаются за консультацией к посредникам - появляется необходимость в "знающем человеке". Однако любой банк может провести проверку самостоятельно и "рассекретить" сведения.

Другое дело, что профессиональные действия брокера сами по себе снижают возможность отказа в кредитовании. Профессионалы отлично осведомлены, с какой именно категорией заемщиков работает тот или иной банк и какие требования к ним выдвигает. Поэтому с их помощью можно сформировать практически безупречный пакет документов. Заемщику подготовят график платежей, назовут реальную сумму переплаты, расскажут, из чего состоит ежемесячный платеж и сколько денег можно сэкономить при досрочном погашении кредита.

Парадокс заключается в том, что на практике лишь 30% заемщиков внимательно читают условия кредитного договора. И всего 10% понимают, на каких именно условиях они берут у банка денежные средства. Для оставшихся 90% кредитный брокер оказывается полезным помощником, помогающим профессионально обнаружить все "подводные камни".

Тем, кто готов воспользоваться услугами посредников, следует обращаться к брокерам, которые работают с достаточно большим количеством кредитных учреждений. Хотя можно посмотреть на это и по-другому: ведь никто не мешает брокеру лоббировать интересы какого-то одного банка-партнера.

В основном брокеры - это специализированные компании, однако попадаются и так называемые "черные" брокеры. Их можно узнать по расклеенным по городу объявлениям и опубликованным в бесплатных рекламных газетах предложениям о "кредитах за час", "деньгах в долг" и "неограниченных суммах при наличии одного лишь паспорта". Такие посредники, как правило, не отказывают тем, кому по достаточно веским причинам уже отказали два-три банка, а также тем, у кого низкие доходы или "серая" зарплата.

Доподлинно зная, какие заемщики нравятся банкам, эти "помощники" стараются подогнать "некондиционного" клиента под требования конкретной кредитной организации. Некоторое время назад "черные" брокеры в массовом порядке подделывали справки о доходах по форме 2-НДФЛ, но, после того как банки стали обмениваться информацией с Пенсионным фондом, эта "лавочка" прикрылась сама собой. Впрочем, и сейчас есть отдельные случаи торговли справками о доходах.

За отдельную плату "черные" брокеры могут "оформить" заемщика и на новую, более престижную, должность. Многие банки по некоторым видам кредитов требуют, чтобы у заемщика был один или даже несколько кредитоспособных поручителей. Брокеры решают эту проблему легко: за деньги они находят подставных поручителей, вполне устраивающих банкиров. Сумма за такие услуги обычно составляет около 500 долларов.

Здесь уместно напомнить статью Кодекса об административных правонарушениях РФ "незаконное получение кредита", согласно которой получение кредита или льготных условий кредитования путем представления банку или другому кредитору заведомо ложных сведений о своем финансовом состоянии карается штрафом.

Некоторые "черные" брокеры обещают помочь заемщикам, запутавшимся в долгах. Однако давно известно, что единственный легальный способ решить такую проблему - взять еще один, большой, кредит и покрыть из него все остальные кредиты в других банках, сэкономив при этом на обслуживании.

Случается, что "черные" брокеры даже приплачивают нечистым на руку банковским клеркам, которые затем лоббируют интересы "нужных" клиентов. Но даже при наличии такого способа возможностей влиять на решение банка у "черного" брокера не так уж и много.

Сопровождение кредитной сделки "белым" брокером стоит от 0,5 до 7% (средняя ставка составляет 3,5%) от суммы кредита. "Черные" же посредники просят от 15 до 25% в зависимости от обстоятельств и сложности "работы". Поэтому возникает справедливый вопрос: стоит ли тратиться на сомнительных посредников? Тем более что если помощь профессионалов действительно нужна, легко можно найти легальную и солидную фирму...

Андрей Галицкий, "Белые" и "черные", 19.05.08
Источник: «Санкт-Петербургские ведомости»