Автомобили уже давно не роскошь, и цены на них медленно, но верно падают. Россияне активно покупают машины в кредит. Но вот незадача, заем обычно берут лет на пять, а значит, новую машину раньше не купить. Правда, можно выплатить кредит досрочно, но в этом случае сразу нужно иметь при себе большую сумму денег. Для тех, кто хочет новую машину в кредит за счет старой, банкиры придумали рефинансирование. Об особенностях этой услуги рассказывают эксперты "КП".
Экономим на процентах
Новые модели автомобилей морально
устаревают катастрофически быстро. Выехал
из автосалона на тачке, а в это время
производители спускают с конвейера уже
более современный агрегат. Большинство
машин сейчас приобретают в кредит, поэтому
поменять четырехколесного друга можно
только после того, как долг банку будет
выплачен. Но это было раньше, теперь
финансисты придумали рефинансирование
автокредитов.
- Рефинансирование - продукт относительно
новый на рынке автокредитования, поэтому
массовым его назвать сложно: объем сделок
на данный момент невелик, но все большее
количество клиентов им интересуется, -
говорит Роман ВОРОБЬЕВ, руководитель
дирекции по обслуживанию частных лиц
Райффайзенбанка.
Вдобавок условия по кредитам на авто
быстро меняются в лучшую для клиента
сторону. Увеличиваются срок займа,
максимальная сумма, да и процентные ставки
за последние годы снизились. Поэтому с
помощью рефинансирования можно улучшить
условия кредита, а значит, сэкономить.
Смысл рефинансирования прост. Вы продаете
дилеру свою машину, кредит по которой еще не
до конца погашен. Эти средства идут
частично на погашение вашего долга или на
выплату первоначального взноса за новый
автомобиль. Все остальные траты - ваш долг
по старому кредиту и стоимость нового авто -
погашает банк, в который вы обратились за
рефинансированием.
- Рефинансирование предполагает выдачу
кредита для погашения уже существующего
автокредита в "своем" или другом
стороннем банке, а также получение
дополнительных средств на финансирование
приобретения нового автомобиля, - объясняет
Воробьев. - При этом первоначальный взнос по
новому кредиту можно осуществить за счет
средств, полученных от продажи автомобиля,
заложенного в обеспечение текущих
обязательств по кредиту.
Сумма нового кредита может доходить до 120
тысяч долларов. Процентная ставка при этом
зависит во многом от того, какие документы,
подтверждающие ваш доход, вы готовы
предоставить банку. В среднем по рынку они
варьируются от 9 до 12% годовых, если кредит
брать в валюте, или же от 11 до 15% в рублях.
Ищите спецпредложения
Но рефинансирование подходит только тем,
кому есть что рефинансировать. Если вы
только надумали брать авто в долг, для вас
более актуальна информация по простым
кредитам.
Ничего сложного в этом тоже нет.
- Сначала покупатель должен определиться
с маркой, моделью и комплектацией
автомобиля, так как последнее значительно
меняет стоимость автомобиля, - объясняет
Наталья СУРКОВА, начальник отдела
кредитования корпоративных клиентов
РОСАВТОБАНКа. - Оформить кредит можно в
любом автосалоне. Как правило, там есть
представитель банка, который осуществляет
оформление кредитов. Также можно напрямую
обратиться в банк и выбрать для себя более
подходящую схему выплат. Для оформления
кредита как в банке, так и в автосалоне
нужен следующий пакет документов: паспорт,
справка по форме 2 НДФЛ и копия трудовой
книжки. Если заемщик хочет, чтобы
учитывался доход супруга/супруги, то
необходимо представить паспорт и справку 2
НДФЛ супруга/и. В среднем по России
процентные ставки на автокредит с
первоначальным взносом 10% от стоимости
автомобиля: на 3 года - около 17%, на 4 года -
около 18,5%.
Недавно банки стали выдавать кредиты на
авто без первоначального взноса. Это очень
удобно тем, кому сложно копить деньги и
проще выплачивать кредит. Но, как правило,
такие займы немного дороже. И вообще, чем
больше сумма первоначального взноса, тем
ниже может быть процентная ставка. Если же
вы сразу потянете 50% от стоимости
автомобиля, многие салоны могут
предоставить возможность покупки в
рассрочку. Половину денег отдаете тут же, а
остальную сумму выплачиваете в течение
года. У каждого автосалона свои условия
спецпредложений. Поэтому, прежде чем брать
кредит, внимательно изучите все возможные
акции по продаже автомобилей.
Целевой или на неотложные нужды
Обязательным условием автокредитования
или рефинансирования будет полная
страховка КАСКО. Банк должен быть уверен,
что, если вы разобьете машину или ее угонят,
вы не откажетесь от выплат по долгу.
АвтоКАСКО - удовольствие не из дешевых, но, с
другой стороны, безопасность тоже в ваших
интересах. Но многие ищут способ избежать
страховки.
На самом деле это легко. Просто нужно
взять кредит на неотложные нужды. В этом
случае банку все равно, на что вы потратите
деньги, и никакой страховки с вас не
попросят. Правда, ставки по такому кредиту
будут чуть выше.
Так что прежде всего нужно взвесить все
"за" и "против" каждого кредита и
посчитать, какой брать выгоднее.
- Например, переплата по автокредиту на
сумму 430 000 рублей сроком на 3 года составит
приблизительно 100 578 рублей (с процентной
ставкой 14% и единоразовой комиссией за
открытие ссудного счета 0,5%), - посчитала
Наталья Суркова. - По потребительскому
кредиту на такую же сумму переплата будет 125
948 рублей (15% ставка по кредиту плюс комиссия
за ведение ссудного счета обычно взимается
ежемесячно в размере 0,2%).
Но к сумме переплаты по автокредиту нужно
прибавлять почти 40 тысяч за страховку в год.
КСТАТИ
Какие документы нужны
Чтобы оформить рефинансирование, нужно
представить в банк, где берете новый кредит,
пакет документов:
заявление-анкету;
копию паспорта (все страницы);
копию трудовой книжки (только заполненные
страницы), заверенную компанией-работодателем
с отметкой о том, что сотрудник работает по
настоящее время;
заверенную ведомость из бухгалтерии по
начислению заработной платы (форма 2 НДФЛ)
за последние 6 месяцев, или справку в
свободной форме о доходах за последние 6
месяцев, составленную на бланке компании-работодателя,
заверенную печатью и под-писью
должностного лица, или справку в рукописной
форме от имени заемщика (по форме банка);
копию водительского удостоверения.
Из банка, в котором вы брали первый кредит,
нужно взять:
копию кредитного договора;
копию договора залога;
график платежей;
копию справки об остатке ссудной
задолженности;
выписку с ссудного счета клиента.
