"Возможность предоставления рефинансирования по классической схеме мы рассматривали, но, во-первых, слишком велик риск, что выделенные средства будут использованы клиентом не по назначению, а во-вторых -- уровень процентных ставок в целом по рынку в последние два-три года остается довольно стабильным, так что клиент не сможет получить ощутимую выгоду от перекредитования",-- говорит Анна Боговалова.

По мнению Эмиля Юсупова, риск столкнуться с недобросовестным заемщиком относительно невелик: "Риски банка, связанные с перекредитованием, конечно, присутствуют, но они не выше, чем при стандартной схеме автокредитования. А если клиент вносил суммы ежемесячных платежей в первом банке без просрочек, что подтверждается выпиской по счетам обслуживания клиента, то вероятность того, что выданный кредит будет для банка рискованным, минимальна. К тому же банк проводит повторную оценку платежеспособности заемщика, аналогичную той, которую проходят и другие клиенты".

Переплата против ежемесячных выплат

Прежде чем решиться на рефинансирование, стоит оценить выгоду, для чего необходимо узнать сумму досрочного погашения и попросить новый банк рассчитать кредит на удобный срок. Главное, чтобы сэкономленную сумму не съели банковские комиссии. Например, оформив в 2005 году пятилетний кредит под 13% годовых на покупку автомобиля стоимостью $30 тыс., сегодня по программе рефинансирования "Абсолют банка" перекредитоваться можно под 10% годовых. При условии своевременного внесения ежемесячных платежей в $680 за три года заемщик выплатит первому банку $24 480, а сумма к досрочному погашению составит порядка $14 200. Таким образом, взяв кредит под залог этого автомобиля в размере указанной суммы еще на пять лет, заемщик будет выплачивать своему новому банку около $300 в месяц. Но с увеличением срока кредита общая сумма выплат составит около $42 580, или на $1630 больше, чем при изначально взятом пятилетнем кредите.

Если общий срок кредита оставить прежним (пять лет) и перекредитоваться на два года в надежде получить выгоду от снижения процентной ставки, то досрочное погашение суммы в $14 200 даст незначительное уменьшение ежемесячных платежей -- приблизительно на $25, то есть, получится около $655. Общая сумма выплат за автомобиль в двух банках составит $40 200. Таким образом, по сравнению с обслуживанием в течение всех пяти лет в старом банке, на общей переплате будет сэкономлено около $600, а с учетом единовременной комиссии новому банку (примерно $190) -- приблизительно $410.

"Основной аудиторией подобного продукта являются клиенты, которые год-два назад брали экспресс-автокредиты, платили по ним вовремя и при этом за истекший срок получили возможность подтвердить свою занятость и доходы и взять классический кредит на более выгодных условиях",-- говорит начальник отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин. Однако банковские эксперты сообщают, что массовых миграций заемщиков из одного банка в другой пока не наблюдается. Такая ситуация, в частности, обусловлена тем, что количество банков, предлагающих подобные услуги, невелико, а сами услуги недостаточно афишируются.

Пожалуй, наиболее заметный эффект от программ рефинансирования -- уменьшение обязательных ежемесячных платежей при перекредитовании на более долгий срок. Даже если процентная ставка не изменится, ежемесячные платежи можно урезать более чем вдвое. Кроме того, банк может пойти на уступки заемщику, если суммы ежемесячных платежей, указанные в графике, стали для него критическими. "Если клиент оказался в ситуации социального дефолта, то банку, естественно, выгоднее пойти ему навстречу, чтобы избежать прекращения платежей по кредиту. С другой стороны, государство не очень хорошо относится к подобным сделкам и заставляет банки осуществлять повышенное резервирование по ним",-- рассказывает Иван Ивкин. Координатор продаж розничных продуктов Первого республиканского банка Екатерина Васильева сообщает, на что готов ее банк в такой ситуации: "Если, к примеру, клиент заключил договор на два года, но в силу сложившихся обстоятельств (объективных и подтвержденных) у него нет возможности вносить платежи по ранее рассчитанному графику, ему предоставляется возможность пролонгации договора до максимально возможного срока в нашем банке".

ЕСТЬ НЮАНС 

Спецтехника по спецтарифам  

Услуги перекредитования грузовиков и спецтехники предоставляются теми же банками и практически на тех же условиях, что и в случае с легковыми автомобилями. Однако существуют ограничения на возраст транспортного средства. Например, "Абсолют банк" настаивает: "Микроавтобусы и автобусы вместимостью менее 15 мест, а также автомобили грузоподъемностью до 1,5 тонн должны иметь на конец срока кредита возраст не более 10 лет. Автомобили с грузоподъемностью более 1,5 тонн, а также автобусы, вместимостью более 15 мест должны иметь на конец срока кредита возраст не более 12 лет".  Для малого бизнеса формой перекредитования грузовиков и спецтехники может быть переход от лизинга к кредиту. Прямых финансовых выгод такая схема не дает, наоборот, придется переплачивать. Тем не менее для малых автотранспортных предприятий (как ИП, так и ООО) с упрощенной системой налогообложения (УСН) это актуально.  Как известно, лизинг при "упрощенке" никаких льгот не обеспечивает, поскольку УСН не позволяет проводить ускоренную амортизацию. На практике малый бизнес обращается к лизингу, когда банки ему отказывают. А это бывает довольно часто, так как у малых предприятий обычно нет достаточного обеспечения.

Зато у них имеется возможность собрать "черный нал". Например, грузовики могут работать пять дней в неделю официально, а по выходным заниматься перевозкой за наличный расчет. Дело в том, что лизинговая компания с большей вероятностью пойдет на сделку, лишь бы имелся в наличии большой первоначальный взнос -- 30-40% стоимости автомобиля. Процент по лизингу с учетом всех комиссий получается выше банковского (22-24% против 16-18%). При этом автомобиль до погашения находится в собственности лизинговой компании.  Поэтому малому предприятию чрез два-три месяца имеет смысл перекредитовать лизинговый автомобиль в банке. Причем банки идут на это довольно охотно, поскольку видят, что заемщик платит. Иногда лизинг и кредит даже могут предоставляться под одним брэндом, как, например, в Московском кредитном банке.  После перекредитования автомобиль, хотя бы и заложенный (ПТС остается в банке), становится собственностью предприятия. И его уже можно перевести в основные средства (но нельзя до погашения кредита внести в уставный капитал). Внеся автомобиль в основные средства, предприятие получает обеспечение для следующего кредита, за которым уже можно обращаться в банк.  Лизинговые компании не поощряют подобных схем, и штраф за досрочное погашение составляет, как правило, 20-30 тыс. руб. Эти потери будут сведены к минимуму за счет более низких процентных ставок в банке. Но цель этой схемы -- не финансовый выигрыш: если стоит задача быстрого расширения или модернизации автопарка, то результат стоит потерь.