Страница: 1/2
Банки все активнее предлагают кредит с обратным выкупом машин/
Покупать автомобиль в кредит становится у нас привычным делом. Сегодня 20% денег, потраченных на покупку машин, взяты у банков в кредит. В долларах это более 9 млрд. В Европе таким образом покупают почти 60% автомобилей, в Америке - 80%. И все же конкуренция на российском рынке такова, что банки вынуждены предлагать все новые программы. Buy-back, или обратный выкуп автомобиля, - одна из самых свежих и прогрессивных. Владимир Салмин постарался разобраться, что лучше - кредит или обратный выкуп.
Суть этого продукта состоит в том, что
покупателю предлагают погашать не всю
стоимость автомобиля, а только часть,
составляющую ныне все чаще половину цены
машины (хотя у некоторых не превышает и 15%). А
когда приходит пора последнего платежа,
потребитель волен: возвратить машину
продавцу и взять новую (или не брать вовсе);
внести оставшуюся сумму и оставить
автомобиль себе; продать машину
самостоятельно и расплатиться с банком.
Если собственных денег, чтобы выкупить
автомобиль, нет, можно взять рассрочку на
задолженную часть еще на 1-3 года (но не более
пяти лет в сумме). При возврате автомобиля
продавцу долг перед банком погашает дилер и
автомобиль может выступить первым взносом
по новому кредиту или предоплатой за
автомобиль, который покупатель хочет
приобрести сам.
Естественно, такой подход к выдаче
заемных денег делает автомобиль доступнее
для многих, поскольку уменьшает сумму
кредита (если возвращаешь автомобиль или
берешь новый), а ежемесячные выплаты по нему
становятся более подъемными. По сути, за
меньшие деньги можно купить машину вдвое
дороже и качественнее. Во всех случаях
остается только внести первоначальный
платеж в размере не менее 15% от полной
стоимости автомобиля - как при обычном
кредите.
Выглядишь дороже...
В банке "Сосьете Женераль Восток"
считают, что обратный выкуп позволяет
снизить ежемесячные платежи за счет
уменьшения общей суммы выплаты кредита на
20-50% в сравнении с классической программой автокредитования.
Например, при стоимости автомобиля $35 тыс.,
первоначальном взносе 20%, годовой
процентной ставке 11% и сроке кредитования
три года ежемесячный платеж по
стандартному кредиту составил бы $635, а по
программе buy-back - только $360.
В "Ауди Центр Москва" заявляют: чтобы
приобрести по обратному выкупу Audi А3
стоимостью $32 тыс., понадобится выплачивать
$309 в месяц, а заемщику достаточно иметь
доход в $924. При зарплате в $1355 он может
рассчитывать на Audi A4 - машину классом выше.
Ежемесячный платеж за нее составит $452, а не
$840, как при простом кредите. И основное
отличие buy-back от классического кредита
состоит в том, что покупатель имеет
возможность через 1-5 лет продать
автосалону приобретенную машину по заранее
закрепленной цене в договоре и взять в
кредит новый автомобиль. На деле платить за
buy-back придется, конечно, больше, поскольку
есть еще "скрытые" выплаты, но суть
обратного выкупа отражена верно.
Продавцы и банкиры также подчеркивают,
что обратный выкуп делает удобной и
выгодной эксплуатацию автомобиля, если
покупатель планирует использовать машину
не более трех лет и постоянно менять
автомобили на новые. "Плюсы автокредитования
по такой программе очевидны: клиент
получает новый автомобиль и гарантированно
избавляется от проблем с перепродажей", -
говорят в Абсолют-банке. Buy-back выгоден также
тем банкам, которые не хотят вынимать
деньги из оборота и иметь в собственности
автомобиль. С его помощью повышаешь свое
реноме в глазах клиентов. Сразу ездишь на
авто, и даже престижном. Для молодых - то что
надо.
Обратный выкуп действует в автосалонах,
которые заключили с банком соответствующий
договор о сотрудничестве по этой программе.
Его предлагают банк "Сосьете Женераль
Восток", Райффайзенбанк, Абсолют-банк,
МДМ, Московский
банк реконструкции и развития, ММБ и
некоторые другие финансовые учреждения.
Обратный выкуп начинают предоставлять и
фирменные автобанки. Им выгодно, чтобы
оборот новых машин обслуживающих ими марок
был как можно большим и автомобили менялись
как можно чаще. Суммы кредита, процентные
ставки, вид валюты и сроки кредитования у
большинства схожи.
...но платишь все же больше
Однако у buy-back есть и недостатки. Машина к
моменту выкупа непременно должна
оставаться в хорошем состоянии и быть
технически исправной. Побывавший в аварии
автомобиль автосалон выкупает по
значительно меньшей цене. Некоторые
продавцы к тому же устанавливают лимит
ежегодного пробега, превышение которого
также влияет на цену выкупа. Кроме того,
дилер обычно требует, чтобы обслуживание и
ремонт машины производились только у него,
иначе он потом не возьмет ее обратно.
Существенный минус и итоговая переплата в
сравнении со стандартным кредитованием,
поскольку часть основного долга
откладывается до конца срока и не гасится,
но проценты на нее начисляются и заемщиком
исправно выплачиваются. Не забудем также
про прочие проценты и комиссии банка,
страховку и обязательное техническое
обслуживание, которые в сумме составляют
ежегодно еще $3-5 тысяч.
Можно было бы подумать, что дилеры
наживаются на разнице возвращенного
автомобиля, ведь машина реально стоит
дороже (иначе бы они не требовали возврата
автомобиля в хорошем и исправном состоянии).
Но многие банки и автосалоны позволяют
своему клиенту самому продать автомобиль и
расплатиться с ними, правда, уже как по
обычному кредиту. И все же обратный выкуп -
хоть и более затратный для покупателя, чем
классический автокредит, -
представляется заманчивым для тех, кто
хотел бы часто менять машины и ездить на
более дорогих автомобилях, чем мог бы это
сделать реально, но не хотел бы себя слишком
обременять кредитом, выплатами и
перепродажей.
Каковы условия
В основном обратным выкупом могут
воспользоваться лица старше 18 лет,
документально подтверждающие свой доход и
имеющие средства для первоначального
взноса. Ставки по buy-back составляют 9-11% в
зависимости от валюты, срок у некоторых
доходит до пяти лет. Банки требуют
представить копию трудовой книжки, справку
о доходах. Поощряются документы о кредитной
истории, информация об активах, копии
документов об образовании. Для
индивидуальных предпринимателей
предусмотрен свой перечень документов.
Помимо фиксированных в договоре платежей в
счет погашения кредита взимается комиссия
за предоставление кредита (около 4 тыс.
рублей), ежегодная комиссия за обслуживание
счета, ежегодная оплата страховки (полное
каско плюс ОСАГО) в одной из
рекомендованных банком компаний.