Ещё одна особенность сегодняшнего рынка кредитных брокеров – большое количество мошенников. «Сегодня на рынке очень много сомнительных структур, которые предлагают оформить кредит без подтверждения дохода, без залога – и всё это за один день. В данном случае сразу понятно, что они фактически подделывают документы. Эти посредники «гарантируют», что кредит обязательно будет выдан, и берут за свои услуги зачастую до половины запрашиваемой суммы кредита. Но если банк раскроет обман, кредитная история заёмщика будет испорчена и в будущем это значительно повлияет на возможность воспользоваться займом в принципе», – рассказала Рзаева.

Существует и другая пострадавшая сторона – банки. В России на сегодняшний день кредитные брокеры не несут ответственности перед банком за своего клиента. В итоге платёжеспособность клиента проверяется в разы хуже, и если банк отказал, кредиты получаются уже с помощью брокеров.


«Рассказы о том, что брокеры могут оказывать давление на банки и одобрить кредит заёмщика, которому банк отказал напрямую, – это миф. Брокер никак не может влиять на кредитное решение банка в отношении заёмщика. Банк – это серьёзная финансовая структура, имеющая сильную службу безопасности, влиять на неё или как-то давить невозможно. Крупные брокерские компании дорожат и своей репутацией, и партнёрскими отношениями с банками и страховыми компаниями», – уверяет Рзаева.

Но многие банковские аналитики с ней не согласны. Рынок потребительского кредитования растёт уже не теми темпами, что несколько лет назад. Поэтому для многих банков сегодня важнее получить как можно больше клиентов и продолжить рост прежних лет, завоевать свою долю на рынке, чем разрывать отношения с компанией, которая привела пусть даже нескольких мошенников.

У большинства банков определённые потери уже заранее заложены в бюджеты, и потерять эти деньги порой проще, чем потерять компанию, которая выполняет обязанности отдела продаж. Впрочем, итог может быть довольно плачевным.

По прогнозам аналитиков «Тройки Диалог», уже с этого года рост доходов россиян может замедлиться, а жизнь продолжит дорожать: на ближайшее время запланированы очередные увеличения тарифов ЖКХ, инфляция уже составляет почти 5%, а на конец года может превысить все 15%. Тем временем объём потребительского кредитования продолжит расти: привычка жить в кредит приобретается быстро. При этом пока ещё низкий уровень познаний в области финансовых инструментов, и в частности кредитования, ведёт к тому, что люди очень часто просто не способны правильно рассчитать свои возможности и дальнейшие выплаты по кредитам. Значит, объём просроченных или безнадёжных кредитов будет расти.

В исследовании «Тройки Диалог» отмечается, что уже в 2006 году некоторые банки скрывали, что доля безнадёжных или списанных кредитов в их портфелях достигала 22%. Так, у банка «Русский стандарт» безнадёжные кредиты составляли 10,3%, у ХКФ-банка – 13,9% общего объёма, Урса-банк имел 11,1% невыплат. При этом ужесточение требований для выдачи кредитов привели не столько к сокращению доли безнадёжных займов, сколько к снижению темпов роста кредитных портфелей. К примеру, если в 2004 году портфель Урса-банка вырос на 216%, то в 2006 году он увеличился лишь на 15%. В этом году, очевидно, банков с подобными показателями станет больше. Что же дальше? 


Теоретически потребительские кредиты в западных странах – одна из основ банковского бизнеса. Ведь именно из-за невыплат по ним сейчас банкротятся крупнейшие и старейшие кредитно-финансовые организации в США. В момент, когда поднялись ставки, а зарплаты продолжали оставаться на прежнем уровне, ипотечные кредиты, по которым люди больше не смогли продолжать выплаты, стали причиной кризиса американской экономики. На сегодня, по данным Bloomberg, потери американских банков и финансовых организаций составляют около 250 млрд. долларов. Недавно аналитики крупнейших рейтинговых компаний мира заявили о том, что до дна недалеко, то есть о большей части своих потерь банки уже сообщили. Тем не менее в последнем отчёте МВФ, выпущенном в середине прошлой недели, аналитики прогнозируют, что убытки до конца года вырастут до 1 трлн. долларов. Это означает, что банкротства ещё впереди и американская экономика вряд ли выберется из кризиса уже во второй половине этого года, как надеются финансовые власти США. 


Может ли такое быть в России? Банковские аналитики пока не верят в возможность такого сценария. «Конечно, неразвитый рынок кредитного брокерства и мошенничество на этом рынке могут ухудшить ситуацию с долей безнадёжных кредитов в банковских портфелях, но кардинального ухудшения ждать не стоит», – говорит Наталья Орлова. Отчасти потому, что сам рынок кредитных брокеров в России ещё слишком мал, чтобы как-то серьёзно влиять на банковскую систему. Но есть и другие причины, позволяющие надеяться, что в среднесрочной перспективе трёх-пяти лет кризиса можно будет избежать.

Во-первых, доля потребительских кредитов в банковских портфелях пока не превышает доли остальных активов. Во-вторых, поводов для массового отказа россиян выплачивать свои долги пока нет. 
Единственное, что может произойти в ближайшем будущем, если доходы россиян действительно перестанут расти, – это уход многих банков с рынка потребительского кредитования. В теории меньшее количество банков-игроков на рынке означает снижающуюся конкуренцию. А когда предложение уменьшается, цены начинают расти. То есть ставки по кредитам могут повыситься. Однако надо учитывать российские реалии. «Скорее всего останутся сильнейшие, а в России это в основном государственные банки или банки с долей государственного участия, – поясняет Орлова. – Поскольку ставки по потребительским кредитам имеют под собой и социальную подоплёку, то есть для поднятия уровня жизни населения и развития экономики государству невыгодно, чтобы эти ставки были очень высоки, вполне вероятно, что банки не только не станут повышать проценты по займам, но даже понизят их в среднесрочной перспективе».

Правда, пока этого незаметно: на прошлой неделе ВТБ, также имеющий долю государственного участия, поднял свои ставки по потребительским кредитам.

Конец финансового света

Существует 25% вероятности того, что начавшийся экономический кризис в США перерастёт во вторую Великую депрессию во всём мире. Об этом предупреждается в выпущенном на прошлой неделе докладе МВФ «Перспективы мировой экономики». Известный пессимист Джордж Сорос тоже пророчит, что в результате неправильной, по его мнению, политики американских властей кризис в США продлится гораздо дольше тех шести месяцев, о которых продолжает говорить глава Федеральной резервной системы (ФРС) США Бен Бернанке. 
А ведь начиналось всё тоже с кредитов. Кредитный кризис стал одной из основных причин развития проблем в американской экономике. Когда, для того чтобы немного затормозить экономический рост и снизить объём внешнего долга, правительство США повысило ставки, интерес американцев к кредитам в банках резко упал. Оно и понятно: если раньше переплата за кредит не превышала 1%, то потом нужно было переплачивать 3%, а затем и все 5%. Банки почувствовали это на себе довольно скоро: американцы – нация, привыкшая жить в кредит. 
Впрочем, основная проблема пришла чуть позже. Вместе с ростом ставок стали серьёзно дорожать ипотечные кредиты. Спрос на жилую недвижимость упал. Впервые почти за десятилетие: до этого дома продавались быстро, и цены на них только росли. Больше того, в 2004–2005 годах рост цен на жилую недвижимость был самым активным. А благодаря дешёвым кредитам, выдававшимся на длительные сроки, люди могли позволить себе, имея лишь 0,25 млн. долларов в кармане, купить дом за 1 млн. долларов. Кризиса можно было бы избежать, если бы проблема была только в растущих ставках. В США ставки по ипотечным кредитам плавающие, то есть если увеличивается ставка ФРС, то растут и переплаты по кредиту. Тем не менее займы выдаются на столь длительный срок, что банкротств можно было бы избежать. Но ведь одновременно дома стали дешеветь. А значит, покупателю пришлось бы отдавать банку 1 млн. долларов за дом, стоимость которого уже успела упасть до 0,5 млн. долларов. Американцы стали отказываться от выплат по кредитам, кредитные организации одна за другой сообщали о списанных долгах и невозвратимых потерях. Акции этих организаций падали, сами банки банкротились. 
Одним из самых страшных ударов для рынка на сегодняшний день стало сообщение о банкротстве одного из старейших кредитных учреждений – Bear Stearns – инвестбанка, вкладывавшего в основном в ипотечные бумаги. Ещё полгода назад его акции продавались по цене выше 100 долларов. Несколько недель назад американский банк Morgan Stanley сделал заявку на покупку Bear Stearns по цене 2 доллара за акцию. И, по мнению аналитиков МВФ, это было не последним банкротством – основная их часть ещё впереди. А всё начиналось с потребительских кредитов.