Понятно, что в связи с этим варианты для мошенничества, даже в самых простых его формах – например, взять кредит и не отдавать его, – будут существовать ещё долгое время. Два года назад проблема казалась высосанной из пальца: ведь доля просроченных или невыплаченных кредитов у банков не превышала 1%. Кризис в банковском секторе, по опыту западных стран, может разразиться, когда доля задолженности по потребительским кредитам от всего их объёма превышает 10%. Бояться нечего? Как бы не так: по данным ЦБ, к концу 2007 года в России больше 3% кредитов были просроченными или непогашенными. Но эти данные – официальные, на основании той статистики, которую предоставляют сами кредитные учреждения.

По оценкам аналитиков Альфа-банка и «Тройки Диалог», на самом деле доля «плохих» кредитов на середину прошлого года уже достигла 5%. На активно растущем рынке банкам было выгодно скрывать свои потери, так как прибыль всё равно была выше. К примеру, в 2005–2006 годах ежегодный рост рынка потребкредитования превышал 50%. Сегодня же рынок постепенно начинает подтормаживать. «Пока ещё ситуацию нельзя назвать критической, даже несмотря на то, что у некоторых вполне крупных банков доля «плохих» кредитов уже вообще зашкалила за 10%», – говорит главный экономист Альфа-банка Наталья Орлова.

По её словам, на сегодня «плохие» кредиты – это всё ещё не социальные, а мошеннические невыплаты. То есть проблема не в том, что у населения не хватает денег, чтобы выплатить кредиты, а в том, что банки ещё не до конца научились бороться с мошенниками. Тем не менее банки уже сегодня находятся перед выбором. Либо серьёзно ужесточать требования по кредитам и увеличивать количество возможных проверок, пытаясь на самом начальном этапе отличить мошенников. Либо продолжать наращивать долю на рынке потребительского и ипотечного кредитования за счёт простых правил и низких ставок. Позволить себе выбрать второе могут сегодня, в условиях мирового кризиса ликвидности, только крупнейшие банки.
«По нашим прогнозам, через какое-то время мелкие банки, у которых есть проблемы с заёмщиками, могут просто уйти с этого рынка», – полагает Орлова. 
А по-своему ускорить процесс отбора сильнейших могут кредитные брокеры.

Рынок услуг кредитных брокеров начал формироваться в России всего два года назад, в то время как в западных странах он существует уже десятки лет. Так, на Западе с участием кредитных брокеров осуществляется до 60% сделок в секторе потребительского кредитования и до 80–90% сделок в секторе ипотеки. В нашей стране, по оценкам экспертов, доля кредитных сделок, проходящих через брокеров, не превышает 2%. Впрочем, это говорит лишь о том, что рынку есть куда расти. «По нашим прогнозам, в этом году количество обращений к кредитным брокерам вырастет в два раза», – говорит директор по продажам Независимого бюро ипотечного кредитования (НБИК) Кристина Рзаева. 


В идеале кредитные брокеры – это юридические лица или компании, главная задача которых подобрать клиенту наилучшие условия кредита в банке, а заодно – банку клиентов. Кредитный брокер имеет договоры с разными банками, владеет полной информацией о требованиях того или иного банка и способен правильным образом представить заёмщика в банке, не искажая при этом информацию и не предоставляя ложных сведений. А ведь в большинстве случаев именно незнание требований банка и неправильно собранный пакет документов и являются причиной отказа.


«Зачастую заёмщики не считают нужным упомянуть сведения, которые на деле могли бы привести рассмотрение к положительному решению. Одна из самых распространённых ошибок потенциальных заёмщиков – скрытие информации о своих активах и расходах. Впрочем, отказ одного банка вовсе не трагедия. Скорее всего заёмщик попросту не подошёл под его требования, а другой банк он вполне бы устроил», – говорит Рзаева.

Тем более когда брокер приводит в банк клиентов, он фактически выполняет работу отдела продаж банка, за что получает специальные условия кредитования для своих клиентов.
«Льготные условия кредитования являются важной частью работы брокера. Клиент получает от сотрудничества с брокером не только экономию времени на сбор и подачу документов, но и значительную экономию денег. Наличие специальных программ с банками является неким гарантом качества брокера: чем больше специальных программ, тем больше банков доверяют данному брокеру», – пояснила директор по продажам НБИК.

По идее, получать кредит через брокера очень выгодно. Недаром услуги кредитных брокеров так популярны в западных странах. Ведь, для примера, в ипотечном кредитовании каждая четверть процентного пункта означает десятки тысяч долларов переплаты. И брокер должен найти тот банк, который не просто выдаст кредит клиенту, но заодно ещё и предложит скидки по процентам по займу.

Так, если сумма кредита составляет 150 тыс. долларов и кредит берётся на 15 лет, при работе с клиентом напрямую банк предложит около 11% годовых. При работе через кредитного брокера проценты по займу могут снизиться до 10% годовых. А это, в свою очередь, означает снижение ежемесячного платежа на 93 доллара и общее снижение суммы выплаты по кредиту на 16,7 тыс. долларов. При этом оплата услуг брокера будет значительно ниже этой суммы.

Большинство кредитных брокеров предпочитают фиксированные ставки за услуги. И если ставка составляет, к примеру, 1% суммы кредита, то за кредит в 150 тыс. долларов клиенту придётся отдать брокеру всего 1,5 тыс. долларов. Значительно меньше той суммы, которую он заплатил бы банку по процентам.

Вопросы в следующем: с каким количеством различных банков брокер имеет соглашения и насколько он заинтересован в наилучших условиях для своего клиента? Пусть в России в отличие от западных стран услуги брокера оплачивает клиент, но льготные условия для брокера предполагают, что банки тоже оплачивают брокеру его работу. В итоге 
брокеру порой выгоднее не тот банк, который наилучшим образом отвечает запросам клиента, а тот, который больше заплатит за нового покупателя. Об этом свидетельствует тот факт, что брокеры очень часто подают документы клиента далеко не во все банки, с которыми сотрудничают. Но поймать на этом брокера достаточно сложно. Ведь клиент доверяет 
ему поиск наилучшего варианта, и в результате на вопрос, почему документы дошли далеко не во все банки, посредник всегда может сослаться на то, что ему знакомы особые правила в этих банках и что документов клиента не хватит, чтобы удовлетворить требования кредитной организации.

Следующая страница (2/2)