Страница: 1/2
Головокружительные проценты по вкладам, призы и даже песни-банки начали битву за вкладчиков. Не кроется ли за этим очередной лохотрон?
Инфляция и кризис на фондовых рынках сделали свое дело - людей охватил страх за свои кровные. А новая генерация аферистов почувствовала - их время пришло. К кому еще кинутся люди, чтобы спасти скромные сбережения, как не к тем, кто обещает проценты побольше?
И предлагают. Наперебой! В эту гонку
включились даже консервативные банки.
Нынешней весной доходность в 12-13 процентов
у них стала нормой, а многие банки второго
эшелона предлагают вкладчикам 14, 15 и даже 17
процентов годовых. "Гонка депозитов"-это
только первый звонок. Вслед за процентами
по вкладам резко вырастут и проценты по
кредитам, а это прямой удар по нынешнему
потребительскому буму. Итог-многие банки
понесут убытки, а самые щедрые окажутся на
грани банкротства.
ЖЕНЮСЬ, ЖЕНЮСЬ
Главное орудие вербовки новых вкладчиков,
конечно, высокие ставки. Но клиент пошел
мнительный, и чтобы заставить его открыть
депозит, его обольщают по всем правилам.
В ход идут подарки-одни банки предлагают
новым вкладчикам рамки для фото, другие-соковыжималки,
шоколадные наборы и шампанское. Сразу ясно,
что домашние сбережения у нас в руках
женщин-только к их сердцу можно проложить
путь с помощью бытовой техники, золотого
кулона в виде сердечка и CD-дисков с песнями
"Женюсь, женюсь..." и "Бабочка
крылышками".
В моде наивные попытки манипуляций с
бессознательным. Так, рекламные плакаты
одного из банков, расклеенные в столичной
подземке, напоминают рекламу одноименного
кофе "Максвел Хаус". А банк с
невыразительным именем "Восточный" на
рекламных плакатах называет себя "Восточный
экспресс" банк. Ага, понятно, Агата Кристи
вызывает самые положительные ассоциации-консерватизм,
ощущение домашней атмосферы. Правда, если
вспомнить роман, интрига в нем закручена
вокруг хладнокровного убийства из-за денег.
Мнительных клиентов, всюду подозревающих
лохотрон, банки заманивают обещаниями
супернадежности. У одних это мантра-"банк
с участием иностранного капитала",
другие доверительно сообщают, что деньги
вкладчиков инвестируются в "проекты
Балтийского завода и Северной верфи".
Рекламируются "золотые" вклады,
подкрепленные вложениями банков в золото и
драгметаллы.
Еще одна "замануха" для вкладчиков-короткие
вклады под сверхвысокие проценты.
-Банки открывают короткие вклады, на три
месяца, на лето, и предлагают по ним более
высокий процент,-говорит член комитета
Госдумы по кредитным организациям и
финансовым рынкам Павел Медведев.-Этот
процент как бы "растворяется" в
выплатах банка по другим вкладам, так что
средний процент оказывается не очень высок.
Банкиры с помощью таких вкладов привлекают
деньги и не ставят под угрозу стабильность
банка.
БАНКИ В КЛЕЩАХ
Разумеется, не все банкиры- аферисты.
Проблема в том, что банкам банально не
хватает денег. И если гиганты Сбербанк и ВТБ
могут легко их получить под залог ценных
бумаг у ЦБ, а в экстренной ситуации у своего
основного акционера-государства, то у
банков средней руки одна надежда-депозиты.
-Некоторые региональные банки уже
предлагают депозиты под 15-16, и даже под 17
процентов,-говорит заместитель директора
Агентства по страхованию вкладов (АСВ)
Андрей Мельников.-Для них вклады населения
были и остаются фактически единственным
ресурсом, на котором они могут развивать
бизнес.
Дефицит денег-это надолго, считают
эксперты.
-В США и Западной Европе-кризис
ликвидности. Если раньше наши банки могли
брать деньги за рубежом, то сейчас западные
банки стараются никому не давать кредиты,-говорит
директор Банковского института Высшей
школы экономики Василий Солодков.-
Существует очень серьезная угроза
финансового кризиса на Западе. Из-за этого,
в том числе, западные банки ограничили
ресурсы своих российских дочерних банков. И
нашим маленьким банкам приходится
обращаться к деньгам населения.
Но население научено горьким опытом
инфляции и предпочитает не копить, а
тратить. Итог-чтобы привлечь вкладчиков,
банки вынуждены предлагать сверхвысокие,
рискованные ставки по депозитам.
-Официальная инфляция за прошлый год-больше
10 процентов. Если же взять потребительский
набор среднего москвича, то, подозреваю,
инфляция с легкостью уйдет за 15, а возможно,
и за 20 процентов. Банки вынуждены
ориентироваться именно на эти цифры,-
добавляет Василий Солодков.
С другой стороны, падают темпы роста
кредитования, а значит, медленнее растут
прибыли банков. Банки оказываются в
своеобразных ножницах- расходы растут, а
доходы снижаются. Выход у них один- ждать
кризиса и стараться изо всех сил привлечь
депозиты.
ДОРОГИЕ КРЕДИТЫ И ОТДЕЛЬНЫЕ БАНКРОТСТВА
А будет ли кризис? И не похожи ли мы в
ожидании финансовой катастрофы на
пензенских затворников? Пока что
большинство банкиров стараются
компенсировать рост выплат по депозитам с
помощью более высоких ставок по
потребкредитам, автокредитам и ипотеке.
-Происходит пропорциональное увеличение
стоимости ресурсов, на которых работает
банк, а вслед за этим и увеличение стоимости
кредитов. Так что повышение процентов по
вкладам не обязательно свидетельствует о
рискованной политике банка,-говорит Андрей
Мельников.- Скорее всего в результате он
будет выдавать кредиты на других условиях,
в крайнем случае-жертвовать
частью своей маржи, чтобы сохраниться на
рынке. Но оценку финансового положения
таких банков все равно надо проводить более
пристально.
Банкиры также признают: банки,
предлагающие сверхвысокие проценты по
депозитам, находятся в зоне риска.
-Есть банки, у которых процентная маржа (разница
между процентом, под который банк привлек
деньги, и процентом по выданным кредитам.-"О")
достигает 20 процентов, то есть у них есть
большая свобода повышения ставок по
депозитам,-пояснил "Огоньку"
председатель правления МДМ-Банка, эксглава
Федеральной службы по финансовым рынкам
Олег Вьюгин.- Другое дело, какая доля
невозвратов будет у таких банков, ведь эти 20
процентов-по-видимому, результат вложения в
очень рискованные инструменты.
Озаботился резким ростом ставок по
депозитам и Центробанк. Он предлагает
ввести для банков, сулящих чересчур высокую
доходность, более высокие отчисления
Агентству по страхованию вкладов либо в
Фонд обязательного резервирования. Это
должно охладить пыл банкиров, склонных к
риску. Другое предложение-разрешить ЦБ
контролировать ставки по вкладам.
Но главный вопрос: может ли банкротство
нескольких банков вызвать системный кризис?