Удивительно, но те продукты, которые банки уже давно предлагают физическим лицам, способным подтвердить свои доходы, малому бизнесу недоступны. К примеру, любой работающий человек может, предоставив один-два документа, получить в течение двух недель кредитную карту с лимитом, составляющим порядка двух ежемесячных зарплат, или еще более значительный по отношению к доходам кредит наличными. Но, если речь идет о бизнесе, в банке попросят огромное количество документов, будут мурыжить месяцами и в результате предложат денег меньше и на худших условиях".

Кроме того, по словам бизнесменов, есть еще один момент, который сильно усложняет и делает дороже получение кредита: банки требуют открытия у них расчетного счета. Но если раньше такая процедура была по большей части технической и занимала от одного часа до одного дня, то теперь, согласно антиотмывочному закону, банки проводят проверку клиентов, что увеличивает процедурные сроки до месяца. И все это время кредитная заявка не рассматривается.

Кроме того, предприниматели отмечают существенный (порой в десятки раз) рост тарифов на банковское обслуживание. Бизнес платит за вынужденно открытые счета банкам все то время, пока рассматривается вопрос о выдаче кредита. Если учесть, что бизнесмены нередко обращаются сразу в несколько банков, то расходы существенно возрастают. При том что в итоге многие так и не получают запрошенный кредит.

Претензии малого бизнеса к банкам не ограничиваются вопросами кредитования. Текущая деятельность постоянно сталкивает предпринимателей и банкиров.

"Казалось бы, банк тоже организация коммерческая, заинтересованная в добрых отношениях с клиентами, но получается, что это не так,-- сетует Геннадий Павлов.-- Недавно взяли и уменьшили нам лимит кассы в десять раз -- до 3000 руб. Это значит, что, если клиент заплатит за ремонт авто хотя бы 4000 руб., эти деньги мы должны в тот же день сдать в банк. А если нам завтра потребуется наличность, допустим, инструмент какой-нибудь мелкий купить, нужно будет ехать в банк и снимать там деньги по чековой книжке. Когда наш директор позвонил в банк, ему объяснили, что есть такая инструкция ЦБ -- ограничивать остаток в кассе в размере среднедневной выручки. И то, что у нас не магазин и работа с одной машиной может продолжаться целый месяц и только потом за нее будет заплачено, их не интересует. И то, что для своих расчетов они взяли месяц, когда мы почти не работали из-за праздников, их тоже не волнует. Так и сказали: у нас проверка, мы из-за вас рисковать не собираемся, нас ЦБ может наказать, если мы вам разрешим больше в кассе держать".

Кроме того, бизнесмены часто жалуются на работу такого важного для бизнеса ведомства, как почта. Общение с большинством государственных органов, направление различных запросов и уведомлений -- все это происходит посредством почтовых отправлений. Но нередки случаи, когда корреспонденция просто не доставляется адресатам, а отправляется назад, будто бы нет такой фирмы по указанному адресу. Особенно часто это происходит в столичных промышленных зонах, густонаселенных различными небольшими фирмами-арендаторами. Как рассказывают сотрудники таких предприятий, почтальоны порой в открытую отказываются доставлять им письма: мол, наоткрывали всяких фирм, а нам тут ходи и ищи вас...

"Все это вроде бы мелочи, но они самым скверным образом отражаются на расходах,-- продолжает Геннадий Павлов.-- Из-за того что нам надо вести учет, готовить и подавать разнообразную отчетность, ежедневно сдавать-забирать деньги в банке, да еще и работать вместо почтальонов, мы вынуждены на девять механиков держать трех человек административного персонала плюс водителя. Несмотря на то что эти люди собственно для бизнеса, по сути, ничего не делают, им тоже надо платить зарплату -- сотни тысяч рублей ежегодно. А вот мой коллега из Филадельфии, с которым я недавно познакомился, таких расходов не имеет. У него почти такой же, как у нас, автосервис, в котором штат -- только он с помощником и механики. Другие люди ему просто не нужны, потому что в банк он ездит, когда сам посчитает нужным, весь учет ведет с помощью компьютерной программы, а отчетность сдает и налоги платит раз в год, обращаясь в специальную фирму".

Налоги с нагрузкой

Как это ни странно, но проблема налогообложения малого бизнеса, согласно опросу Ассоциации менеджеров, находится лишь на пятом по значимости месте. Ниже в проблемном списке опустился лишь вопрос о поиске квалифицированных кадров, которых малому бизнесу не хватает. Не секрет, что мелкие компании крайне редко обращаются к профессиональным рекрутерам, считая их услуги слишком дорогими и предпочитая пользоваться более простыми, бесплатными способами найма на работу: по газетным объявлениям, через своих сотрудников, родственников и знакомых. С другой стороны, квалифицированные специалисты тоже не спешат идти в малый бизнес -- об этом почти в один голос свидетельствуют владельцы небольших фирм. Грамотные и опытные специалисты сейчас больше стремятся попасть на работу в крупные государственные и коммерческие компании, связывая с ними надежды на финансовое благополучие и карьерный рост.

Что же касается налогов, то за несколько прошедших лет принципиальных изменений в системе налогообложения малого бизнеса не произошло. Возможно, именно поэтому предприниматели уже успели привыкнуть к существующему порядку, сумели адаптировать к нему свой бизнес и не ставят проблему налогообложения на первые места.

Хотя претензий к налоговой практике немало: в основном бизнесмены выступают за снижение ставки НДС, введение действительно эффективной регрессивной шкалы ЕСН, предусматривающей существенное сокращение ставки этого налога для малого бизнеса. Интересно, но так называемая упрощенная система налогообложения, избавляющая от НДС вовсе и уменьшающая ЕСН практически вдвое, пользуется популярностью далеко не у всех небольших предприятий.

"Существующие варианты работы по упрощенной системе налогообложения, разработанные якобы специально для малого бизнеса, к сожалению, нам вообще не подходят,-- считает Николай Квитко.-- Хотя, на мой взгляд, наша фирма -- это как раз пример малого бизнеса. Во-первых, если бы мы перешли на "упрощенку", то потеряли бы многих клиентов. Покупателю, если он сам является плательщиком НДС, как правило, невыгодно работать с продавцом, который от уплаты НДС освобожден. Во-вторых, мы не укладываемся в предусмотренное законом ограничение в 20 млн руб. выручки в год. Наши обороты больше, хотя рентабельность бизнеса и невысокая,-- такой у нас товар, очень специфический и редкий -- уплотнительная щетка, используемая в производстве мебели и пластиковых окон. Так вот и получается, что вроде бизнес и малый, а правила -- как для больших".