Однако увлекаться конвертацией все же не стоит: внутренний курс банка отличается от официального курса Банка России в среднем на 0,2-0,5%. Поэтому перекладывание средств при незначительных колебаниях может привести вкладчика к убыткам. "Обычно клиенты производят конвертацию денежных средств либо при резких курсовых колебаниях валют на рынке, либо по личным потребностям. Частые конверсионные операции могут привести к тому, что доход по вкладу съест курсовая разница, возникающая при обмене валют. Поэтому при небольших колебаниях курса конвертировать средства не имеет смысла",-- уверена начальник управления розничных проектов банка "Союз" Наталья Лощилина.

Но даже угадав рост той или иной валюты, переложить в нее все свои средства вкладчику не всегда удастся. Банки проводят конвертацию сумм за вычетом минимального остатка на счете. Таким образом, для эффективного управления сбережениями на депозите надо либо вносить суммы, превышающие минимально необходимый остаток, либо пополнять счет. Правда, не во всех банках есть возможность пополнения.

Банки же, разрешающие пополнение вклада, накладывают ограничения на сроки дополнительных вложений. Как правило, мораторий на пополнение средств на вкладе действует во второй половине срока. Так, в банке "Глобэкс" пополнение возможно не позднее 30 дней до окончания срока вклада, банк "Агроимпульс" разрешает довносить средства в период от 30 до 180 дней до окончания срока вклада. Кроме последних 90 дней можно пополнить вклад в Национальном торговом банке.

Пропорции, в которых распределяются валюты, клиент должен определять по своему усмотрению. "Клиент должен сам определить пропорции валют, исходя из ситуации на валютном рынке. Если говорить о сроке, то ответ очевиден: чем дольше деньги работают, тем выгоднее это клиенту. На наш взгляд, размещать средства в мультивалютный вклад следует на один-два года",-- уверена Диана Игнатьева.

Некоторые банки оказывают содействие клиентам в определении пропорций вложений. Так, по условиям договора мультивалютного вклада "Фора-золотой стандарт" в Фора-банке соотношение валют на вкладе будет определяться специалистами банка и указываться в договоре исходя из оригинальной методики, в основе которой лежит анализ колебаний валют относительно золота. Клиенту предоставляется возможность самостоятельно изменить пропорции вклада по курсу ЦБ, но не чаще раза в три месяца. Эксперты же советуют большую часть сбережений на мультивалютном вкладе размещать в рублях. "На мой взгляд, в текущей ситуации имеет смысл держать две трети сбережений в рублях, а оставшуюся треть поровну разделить между евро и долларами США",-- считает советник председателя правления банка "Стройкредит" Сергей Гусаров.

Проценты по мультивалютным вкладам начисляются, как правило, отдельно по каждой валюте и по разным ставкам. Но есть и исключения. Например, Ланта-банк, Юниаструм Банк, банк "Глобэкс" и Оргбанк установили фиксированный процент, не зависящий от валюты вклада, что упрощает расчеты вкладчику.

Весьма существенным для вкладчика может оказаться и возможность досрочного изъятия средств с вклада без потери процентного дохода. Большинство банков при досрочном расторжении договора начислят процентную ставку как по вкладу до востребования (около 0,1-0,5% годовых), а вот клиенты банка "Возрождение" при досрочном изъятии средств с мультивалютного вклада могут рассчитывать на начисление 50% от ставки, указанной в договоре. Похожие условия своим клиентам предлагает и Мастер-банк. При досрочной выдаче средств с вклада из базовой процентной ставки банк вычтет от одного до 5% в зависимости от сроков нахождения средств на вкладе. Владельцы мультивалютных депозитов банка "Глобэкс" могут рассчитывать на начисление процентов по ставке вклада, указанной в договоре, за каждый полный расчетный период, который равен 90 дням. Клиенты Юниаструм Банка могут получить при отзыве всех средств раньше окончания срока договора из расчета 1% годовых при фактическом нахождении средств на вкладе до 31 дня, 2% -- от 32 до 181 дня, 3% -- от 182 до 365 дней.

Валютная астрология

Если владелец мультивалютного депозита точно угадал все основные тренды валют, вклад может принести неплохие дивиденды. За год, прошедший с 1 апреля 2007-го, владелец мультивалютного депозита мог пополнить сумму вклада почти на 16%. Для этого нужно было провести 12 своевременных конвертаций на пиковых значениях валют. Однако инфляция, составившая за этот срок 12,8% годовых, сократила прибыль вкладчика до 3,2% годовых. Классический же депозит в европейской валюте за тот же срок мог принести не более 2,2% годовых. Евро подорожал относительно рубля почти на 7%, а ставки в среднем не превышали 7% годовых. Максимальную годовую ставку обещал Инвестсбербанк (сейчас ОТП Банк) -- 8% годовых. Ставки по рублевым вкладам на один год не смогли перекрыть инфляцию и оказались убыточны, как и вложения в долларах, подешевевших на 9,6%.

Наиболее прибыльным мог стать мультивалютный депозит, открытый на шесть месяцев с 1 октября прошлого года: вкладчик мог получить 40% годовых. Инфляция в годовом исчислении за тот же срок составила 17%, что дает 23% годовых чистого дохода. Средняя ставка по классическим рублевым вкладам, составлявшая 8%, не смогла уберечь сбережения владельцев депозитов от инфляции. Европейская валюта при средней полугодовой ставке 5,5% выросла на 4,9% и обесценила сбережения. Максимальные убытки получили вклады в американской валюте, курс которой относительно рубля упал почти на 6%.

С начала года мультивалютный вклад к 1 апреля мог пополниться на 7,6% или более чем на 30% годовых. За вычетом инфляции, которая в пересчете на год составила 18,4%, доход вкладчика мог быть 12% годовых. Ставки по классическим депозитам в любой из валют спасти деньги вкладчика от такой инфляции не смогли.