Остатки прежней роскоши

Многие банки, до сих пор не изменившие свои ставки, не исключают возможности их увеличения в ближайшее время. Среди них: Юниаструм Банк, банки "Стройкредит", "Агропромкредит" и Юникредит Банк. Поэтому есть смысл обратить внимание на пока еще не подорожавшие кредиты. Наиболее выгодные условия по рублевым кредитам сегодня предлагают Сбербанк и Юникредит Банк. Сбербанк дает кредиты на сумму от 45 тыс. рублей под 15% годовых на срок до полутора лет, под 16% годовых -- до трех лет и под 17% годовых -- от трех до пяти лет. За выдачу кредита предусмотрена комиссия в размере приблизительно 2% суммы кредита (минимум 500 руб., максимум 5000 руб.). К достоинствам кредита можно отнести отсутствие ежемесячных комиссий и, как следствие, низкую ЭПС. Кроме того, банк предлагает на выбор два варианта погашения кредита: дифференцированный и аннуитетный. Если для вас не принципиален размер ежемесячного платежа, дифференцированная схема погашения кредита позволяет уменьшить конечную переплату. Существенный недостаток предложения Сбербанка -- обязательность обеспечения по кредиту (залога или поручителя).

Предложение "Юникредита" выигрывает, если не требуется залога и поручителей. Банк кредитует на сумму от 25 тыс. до 400 тыс. рублей (для постоянных клиентов максимальная сумма кредита -- 650 тыс. рублей) на срок до года под 15-16% годовых, на два-три года -- под 16-17%, на три-пять лет -- под 17-18% годовых. На минимальную ставку клиент может рассчитывать при подтверждении дохода справкой 2-НДФЛ. За предоставление кредита взимается комиссия в размере 2% суммы кредита (минимум 3000 руб., максимум 9000 руб.). ЭПС по этому кредиту также получается низкой.

Повезло также постоянным клиентам Промсвязьбанка. Для тех, кто оформляет кредит в банке во второй раз, ставка составляет всего от 14% (на срок до двух лет) до 17% годовых в рублях (на срок до шести лет).

Валютные кредиты у банков, не менявших ставки, еще дешевле. В Юникредит Банке кредит в евро без поручителей и залога можно оформить под 12-13% на год, под12,5-13,5% на срок до трех лет и под 13-14% -- до пяти лет. Ставка зависит от того, как клиент подтверждает свой доход. Кредиты в долларах дороже евро на 0,5%. Сумма кредита для новых клиентов -- от 1 тыс. до 15 тыс. долларов или евро, комиссия за выдачу кредита составит 2%.

Похожие условия по валютным кредитам и у Банка Москвы: при сумме кредита, рублевый эквивалент которой находится в пределах от 100 тыс. до 1 млн, ставка составляет 12,5-13,5% на срок от года до четырех лет и 13,5-14,5% на срок пять лет. Минимальная ставка предоставляется также при наличии 2-НДФЛ. Промсвязьбанк выдает кредиты без обеспечения на срок до пяти лет под 15% годовых. Поскольку ставка у банка по этому виду кредитов не зависит от срока, они также приближаются к нижней ценовой границе.

Ва-банк

В то время как подавляющее количество банковских аналитиков прогнозируют рост процентных ставок по кредитам, некоторые крупные государственные банки, напротив, решились идти против рынка. Банк Москвы с марта по апрель проводит в столице акцию, в рамках которой комиссия за выдачу кредита отменяется. Транскредитбанк снизил процентные ставки по рублевым кредитам на 1% для своих зарплатных клиентов.

А на прошлой неделе Сбербанк, для которого проблемы с ликвидностью стоят явно не так остро, как для частных банков, снизил процентную ставку по валютным кредитам с 15,5-16,5% до 13,5-14,5% годовых (в зависимости от срока кредита). Стоит признать, что шаг Сбербанка стал полной неожиданностью для рынка. "Целесообразно ли это для Сбербанка, знает только Сбербанк. При выстраивании процентной политики каждый банк исходит из своих экономических возможностей и конъюнктуры рынка. При снижении процентной ставки, скорее всего, банк потеряет часть маржи. В то же время, приняв решение о понижении процентных ставок по кредитам в долларах и евро, Сбербанк стремится увеличить свою долю рынка в сегменте валютного кредитования",-- считает Светлана Макарова.

Еще одной причиной снижения процентной ставки, по самому востребованному в Сбербанке кредиту на неотложные нужды, "может быть выполнение социальной функции, возложенной на него, поскольку Сбербанк является государственным банком", не исключает Светлана Макарова. "Впрочем, вряд ли коммерческие банки сейчас массово начнут процесс изменения процентных ставок по валютным кредитам. Сейчас нет экономических предпосылок для их снижения",-- считают в Промсвязьбанке. Такого же мнения придерживается и Антон Рудь: "Маловероятно, что банки будут снижать ставки. К тому же к ценовому демпингу Сбербанка коммерческие банки уже давно привыкли. И конкурировать со Сбербанком приходится не по ценовым критериям, а в первую очередь по качеству и скорости обслуживания клиентов".

Правда, некоторые банки считают, что пик повышения ставок на рынке кредитования уже пройден. "Несмотря на сегодняшнюю нестабильность рынка кредитования, в целом рост ставок прекратится",-- полагает замначальника управления кредитования физических лиц Росевробанка Елена Якименко. "Краткосрочное фондирование остается доступным для банков и, соответственно, повышение процентных ставок по потребительским кредитам маловероятно",-- считает гендиректор направления розничных банковских услуг и потребкредитования Группы BNP Paribas в России Филипп Дельпаль.

Тем не менее подавляющее большинство аналитиков по-прежнему прогнозируют постепенное увеличение кредитных ставок, отмечая, впрочем, что на популярности и доступности потребкредитов оно не отразится. "Снижения ставок ждать точно не стоит. Но на доступности потребкредитов это вряд ли скажется, поскольку основные игроки этого рынка в любом случае продолжат выдавать кредиты населению, пусть, возможно, и по более высоким ставкам",-- считает начальник управления потребкредитования ВТБ 24 Иван Лебедев. "Сейчас на размер процентных ставок наибольшее влияние будет оказывать фактор цены ресурсов на международном рынке. При этом потребительское кредитование на неотложные нужды останется вполне доступным для клиентов. Ведь и на сегодняшний день ставки в потребкредитовании на неотложные нужды довольно высоки, при этом востребованность данного вида кредитования у населения сохраняется",-- уверен начальник управления кредитных и кросс-продуктов банка "Уралсиб" Наиль Карабаев.