В условиях глобального финансового кризиса ликвидности доступ российских банков к дешевым ресурсам стал затруднен, и уже несколько месяцев подряд кредитные организации повышают ставки по потребкредитам. Недорогих кредитов на рынке осталось мало, и каждый день промедления в выборе кредитора может обойтись заемщику в 1-2% годовых.

В условиях глобального финансового кризиса ликвидности доступ российских банков к дешевым ресурсам стал затруднен, и уже несколько месяцев подряд кредитные организации повышают ставки по потребкредитам. Недорогих кредитов на рынке осталось мало, и каждый день промедления в выборе кредитора может обойтись заемщику в 1-2% годовых.

Ставки вверх

После того как в августе прошлого года залихорадило американские фондовые рынки, российские банки столкнулись с дефицитом дешевых иностранных денег. Как следствие, банки стали понемногу повышать ставки по потребительским кредитам. Однако если в октябре-ноябре это были скорее заявления о намерениях, то начиная с декабря банки начали массово пересматривать свои тарифы. Причем некоторые успели это сделать даже дважды. В итоге ставки по потребительским кредитам выросли на 1-2%, а у ряда банков и более значительно. Если в прошлом году можно было без особых усилий взять кредит под 12% годовых в валюте и под 14% в рублях, то сегодня таких предложений на рынке практически не осталось. Сейчас нормальной считается ставка 16% в валюте и 19% в рублях.

Замдиректора розничного кредитования Бинбанка Антон Рудь заявил "Деньгам": "Всякое повышение тарифов направлено на получение банком дополнительных доходов, при этом, естественно, повышать тарифы имеет смысл только при условии нахождения в "рынке". По итогам проведенного анализа тарифы были увеличены до среднего значения по рынку". В итоге Бинбанк повысил ставку для розничных клиентов по "длинным" потребкредитам (4-5 лет) до 21% в рублях. Кроме того, банк увеличил комиссию за организацию кредита с 1% до 2%. Поскольку при повышении ставок банки оглядываются друг на друга, разброс процентных ставок на рынке получается относительно небольшим (плюс-минус 1-2%). Но если большинство банков ограничилось повышением ставок, то Московский банк реконструкции и развития (МБРР) и вовсе приостановил кредитование клиентов "с улицы". Причем параллельно с повышением ставок банки, как правило, не забывали и про увеличение дополнительных комиссий.

В результате новая средняя ставка по рублевым кредитам без залога и поручительства сегодня составляет около 19% годовых (без учета дополнительных комиссий). Наличие поручителя, как правило, понижает ставки примерно на 2 процентных пункта -- до 17% годовых. Стоит иметь в виду, что дополнительные комиссии нередко удорожают эффективную процентную ставку (ЭПС) на 2-4% пункта. А у некоторых банков ЭПС может превышать заявленную процентную ставку более чем вдвое (например, у КБ "Ренессанс Капитал" и НБ "Траст"). Поэтому при оформлении кредита необходимо обратить внимание на расчет ЭПС, которую банки должны раскрывать до заключения кредитного договора.

Впрочем, если для клиентов "с улицы" банки и раньше время от времени поднимали ставки, то ухудшать условия для зарплатных клиентов решались далеко не все кредитные учреждения. Однако в этот раз многие банки стали пересматривать свои программы и для зарплатников. Так, Национальный банк "Траст" для клиентов "с улицы", желающих оформить кредит "Радости жизни", повысил ставку на 0,5%, до 18% годовых, и заодно увеличил ежемесячную комиссию на 0,07%. По кредиту "Радости жизни с дополнительным документом" для них же процентная ставка была немного снижена -- на 0,5%, до 16,5% годовых, наряду с увеличением ежемесячной комиссии на 0,2%. В то же время для повторных и зарплатных клиентов этого банка ставки выросли сильнее: на 1% и до 2% соответственно. Изменили ставки для зарплатных клиентов Русский банк развития (РБР), Райффайзенбанк и другие.

Кроме того, многие банки стали активно пересматривать свою политику в отношении кредитования в валюте. "Решение о повышении процентных ставок по валютным кредитам на 1 пункт было принято после проведенного анализа конъюнктуры рынка потребительского кредитования, а также в связи с постоянным падением курса доллара",-- заявила "Деньгам" начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Светлана Макарова. "В валютном кредитовании доходность поменьше, чем в рублевом, и, учитывая нестабильность основных валют на рынке, перспективы этого направления неясны,-- считает Антон Рудь.-- К тому же валютные кредиты востребованы в крупных мегаполисах (Москва, Питер), в регионах же популярны рублевые кредиты". "От валютного кредитования наш банк отказался более года назад в связи с нестабильностью евро и доллара. Рубль в настоящий момент является наиболее привлекательной валютой",-- заявили "Деньгам" в Юниаструм Банке. По этой же причине от валютных кредитов отказался Московский кредитный банк.

Впрочем, некоторые кредитные организации нашли оригинальный способ решения проблемы непостоянства курса доллара: уравняли ставки по рублям и валюте. В частности, в банке "Агропромкредит" ставка -- 16% или 19% годовых -- зависит не от валюты, а от программы; в Райффайзенбанке -- 17% или 18% -- от набора документов; в РБР -- 17-23% (для розничных клиентов) -- от продукта. К счастью для потребителей, в целом по рынку кредиты в валюте по-прежнему дешевле рублевых кредитов. Учитывая инфляцию и уже регулярное падение курса доллара, такие кредиты становятся особенно выгодными для клиентов даже при растущих ставках.

Но повышение ставок и комиссий -- не единственное, с чем может столкнуться клиент. Некоторые банки стали ужесточать требования к заемщикам. По понятным причинам, кредитные организации это не афишируют, как и причины отказа в выдаче кредита. "В условиях ограниченности ресурсов на первый план для банков выходит вопрос не о количестве заемщиков, а об их качестве. Таким образом, многие ранее лояльные банки могут ужесточать свои требования к заемщикам",-- уверена руководитель управления розничного кредитования Банка Москвы Наталья Рябкина. "Ограничение в источниках фондирования кредитных программ вынуждает банки ужесточать требования к заемщикам,-- считает старший вице-президент МБРР Альберт Звездочкин.-- В этой связи в ближайшее время рассчитывать на смягчение условий кредитования для физических лиц не приходится".