Зачем брать кредит через брокера.
Помочь потенциальному заемщику разобраться в многообразии банковских кредитов призваны кредитные брокеры. Они консультируют клиента, помогают ему оформлять необходимые документы, координируют действия участников сделки. Однако брокер работает только с банками-партнерами, что не гарантирует клиенту выбора оптимального варианта кредитования.
В российских городах-миллионниках число
банков, выдающих различные кредиты,
исчисляется десятками и сотнями, а их
кредитные продукты -- тысячами. Для выбора
лучших условий кредитования можно
воспользоваться специализированными
изданиями или интернет-ресурсами.
Популярный интернет-ресурс Bankir.ru, например,
предлагает более 600 вариантов
автокредитования в московских банках и
более 2,3 тыс. вариантов ипотечных кредитов и
кредитов на покупку недвижимости. И даже
отобрав самостоятельно несколько десятков
вариантов, потенциальный заемщик должен
будет получить консультацию в десятке
банков. Квалифицированную помощь в выборе
варианта кредитования и оформлении сделки
призваны оказать кредитные брокеры.
Кредитный брокер -- это посредник между
банком и получателем кредита, который
выплачивает брокеру вознаграждение в виде
комиссионных от сделки. Деятельность
брокерских компаний (брокеридж) не
регулируется каким-либо специальным
законом. Лидерами российского рынка
кредитного брокериджа являются такие
компании, как "Фосборн Хоум",
Независимое бюро ипотечного кредитования (НБИК),
"Кредитный и финансовый консультант".
Большую часть доходов кредитных брокеров (от
60% до 90% портфеля у лидеров рынка) занимает
сопровождение сделок на получение
ипотечного кредита. Объем рынка кредитного
брокериджа по ипотеке в 2007 году его
участники оценивают в $1,5 млрд (15 тыс. сделок).
По данным Национального агентства
финансовой информации, 20% ипотечных
кредитов в России выдается через кредитных
брокеров.
Основные трудности для заемщика
возникают при оформлении самого дорого и
требующего наибольшего количества
документов кредита -- ипотечного. Кредитный
брокер начинает с оценки
кредитоспособности заемщика, выбирает
варианты кредитных программ по нуждам и
возможностям клиента, предварительно
согласовывает кандидатуру клиента в
потенциальных банках-кредиторах. Затем для
того банка, где была предварительно
одобрена заявка на кредит онлайн, брокер помогает
собрать документы, формирует кредитное
дело и передает его в банк, организует
оценку предмета ипотеки. "Брокер
обязуется контролировать весь процесс
рассмотрения заявки: координировать
действия участников сделки (банка, продавца
квартиры, агентства недвижимости,
страховой и оценочной компаний),
организовать комплексное страхование (жизни
и потери трудоспособности, титула (права
собственности) и недвижимости от
повреждений)",-- рассказывает генеральный
директор НБИК Дмитрий Балковский. В
некоторых случаях брокеры предлагают даже
консультации после оформления кредита,
например, рефинансирование кредита на
более выгодных условиях, продажу в случае
необходимости недвижимости, приобретенной
в кредит.
В большинстве случаев брокерам удается
оформить сделку быстрее, чем заемщику,
действующему самостоятельно. Ипотечная
сделка оформляется напрямую через банк в
среднем за месяц, брокеры берутся сократить
этот срок вдвое. Кроме того, кредитные
брокеры обещают экономить деньги заемщиков.
Предполагается, что брокеру, обладающему
большим объемом информации о рынке и его
игроках, легче подобрать самую дешевую
программу кредитования. Кроме того, брокеры
для привлечения клиентов заявляют о
преференциях для клиентов, которые
обращаются за кредитом не напрямую в банк. В
НБИК банки-партнеры предоставляют
специальные условия кредитования --
сниженные процентные ставки от 0,2 до 2%.
Брокер "КредитМарт" предлагает скидку
по специальным программам банков-партнеров
до 0,5%. Аналогичный бонус обещают клиентам в
"Фосборн Хоум": ставки по кредитам
здесь ниже банковских на 0,5-1%.
Однако специальные условия кредитования
распространяются не на все программы,
предлагаемые брокером. А комиссионное
вознаграждение ему фиксируется в договоре
всегда и составляет в среднем 2% от суммы
кредита (подробнее см. таблицу).
Кроме того, в основном брокеры работают с
40-50 банками-партнерами, остальные выпадают
из их поля деятельности. Причем
неофициально брокеры признаются, что часто
выбирают не самый оптимальный для клиента
банковский продукт. Договоренность с
конкретным банком и удобство
сотрудничества с ним могут перевесить
заботу о клиенте. По мнению самих брокеров,
"клиент, может, немного и переплатит за
кредит, но наверняка избавится от головной
боли".