Страница: 1/2
В США и Европе детский банкинг давно стал обычным явлением. Дети могут не только скопить деньги на депозите, но даже получить кредит на развитие малого бизнеса. Российские банкиры же к этому направлению только присматриваются, считая, что сейчас выгоднее развивать традиционную продуктовую линейку.
Взрослые игрушки
Для западных банков работа с так
называемыми нишевыми продуктами уже давно
отработана. Уже никого не удивишь
специальными предложениями для
пенсионеров, военнослужащих, журналистов,
адвокатов. Особенно популярен сейчас
дамский банкинг: одни финансовые
организации выпускают специализированные
продукты для женщин, другие создают целые
филиалы, которые работают исключительно с
представительницами слабого пола.
Но в списке нишевых услуг, пожалуй, самым
популярным и распространенным на Западе
является детский банкинг. Так, в США
клиентом банка может стать даже пятилетний
ребенок. Например, в U.
S. Bancorp юный клиент может открыть счет, и,
если сумма вклада составляет не менее $100,
получить наклейку-татуировку или загрузку
мелодий на мобильный телефон. В KeyBank дети-владельцы
счетов DinoSaver получают в подарок игрушечных
динозавриков и квартальный информационный
бюллетень. Подростки же, открыв чековый
счет, могут стать обладателями маленькой
модели музыкального плеера при минимальной
сумме первоначального взноса $10.
Американский J.
P. Morgan Chase предлагает учащимся старших
классов и колледжей, открывающим чековый
счет, подарочные карты на сумму до $25,
которые можно использовать в сети
магазинов-дискаунтеров Target. В Washington
Mutual уже не первый год действует программа,
позволяющая детям открыть сберегательный
счет непосредственно в школе.
Первоначальный взнос может составлять 25
центов, последующие — 10 центов. Один из
крупнейших розничных банков Германии Hypo
Vereinsbank оборудовал в своих офисах
специальные детские игровые зоны для юных
клиентов. На Кипре создан детский клуб Laiki
Gonia, членом которого может стать ребенок
младше 12 лет, на чье имя взрослые
родственники открыли депозитный счет. В
клубе под контролем старших дети учатся
управлять своим вкладом – снимать с него
небольшие суммы, пополнять счет. Банк
разработал систему призов и подарков для
своих маленьких клиентов к праздникам и
дням рождения. Citibank предлагает карту Citi
Upromise, на которую родители откладывают деньги.
Эта карта переходит ребенку по достижении
им совершеннолетия.
Многие западные банки имеют программы
поддержки школ и школьных вкладов, а также
накопительные вклады для оплаты
образования. По некоторым счетам дети
сегодня могут получить дебетовую карту на
собственное имя, ежемесячно получать по
почте выписки со счета и проверять баланс
через интернет. Интерес банков к этой
категории потребителей объясняется не
только желанием вырастить из них лояльных
клиентов. Банкиры таким образом страхуются
от будущих проблем, связанных с тем, что,
вступив во взрослую жизнь, многие молодые
люди не умеют управлять деньгами.
На Западе больше половины подростков
начинают подрабатывать еще в школе, и
уровень их финансовой грамотности
благодаря этому достаточно высок. Ряд
банков не только пытаются приучить детей
правильно пользоваться кредитом, но и
соглашаются дать ссуду на малый бизнес. На
сайте Young Americans Bank (принадлежит
некоммерческой организации
Образовательный фонд молодых американцев)
можно найти истории успешных
несовершеннолетних бизнесменов. Например,
10-летняя Зоуи Сьювард из Денвера два года
назад взяла в Young Americans Bank кредит в $1067 для
приобретения аппарата по продаже
газированной воды. Автомат девочка
установила в одном из офисных зданий. Чтобы
получить в банке деньги, ей пришлось
составить настоящий бизнес-план, показать,
какую плату она будет брать за воду и как
намерена возвращать долг. По словам Зоуи,
она выплачивает банку $34,05 в месяц, а на
своем сберегательном счете накопила уже
около $500. Сейчас в этом банке имеют
сберегательные вклады около 12 тыс. юношей и
девушек в возрасте до 21 года.
Вклады для детского сада
На фоне западной действительности
ситуация с детским банкингом в России
выглядит, мягко говоря, развивающейся.
Согласно нему самостоятельно вносить деньги
во вклады подростки имеют право лишь по
достижении 14-летнего возраста. В этой
ситуации некоторые банки предлагают
взрослым открыть вклады для детей. То есть
получателем вклада будет ребенок, а
открывать и пополнять этот вклад будут
взрослые. Срок действия вклада привязан к
возрасту его получателя. Большинство
банков считает, что детство у ребенка
заканчивается с получением паспорта, то
есть в 14 лет.
Правила снятия средств со счета у каждого
банка свои. Ребенок, достигший 14 лет и
получивший паспорт, имеет право
самостоятельно открыть депозит. Иногда
банки могут потребовать предъявить
свидетельство о рождении или доверенность
от родителей. Кроме того, как советуют
уральские банкиры, при выборе вклада важно
обратить внимание на несколько
принципиальных моментов. Во-первых, вклад
должен быть пополняемым, причем желательно
без ограничений по суммам вносимых
дополнительных взносов. Во-вторых, проценты
по вкладу должны капитализироваться, то
есть накопленный от процентов доход должен
присоединяться к сумме вклада, а не
зачисляться на отдельный счет до
востребования. Ну и, в-третьих, процентная
ставка должна быть хотя бы сопоставима с
размером инфляции. Поскольку в России в
связи с регулярным снижением ставки
рефинансирования ставки по вкладам также
понижаются, лучше открывать вклад на
максимально длительный срок, чтобы хоть как-то
ограничить снижение доходности депозитов.
В Уральском регионе детские программы
имеются у ограниченного количества банков.
В основном подобные услуги оказывают
федеральные игроки. Так, «Первый
республиканский банк», филиал которого
открылся в Екатеринбурге в феврале 2008 года,
предлагает специализированные вклады «Детский»
и «Семейные ценности». Проценты по вкладу «Детский»
выплачиваются по истечении срока договора,
также предусмотрена автоматическая
пролонгация вклада. Открыть вклады на имя
детей могут взрослые родственники —
родители, дедушки и бабушки, старшие братья
и сестры, тети и дяди. Для этого достаточно
предъявить свой паспорт и подлинник
свидетельства о рождении ребенка. «Семейные
ценности» предусматривает накопление
необходимой суммы денежных средств к
определенной дате. Уникальность этого
продукта заключается в том, что денежные
средства могут быть размещены клиентами на
срок до десяти лет. В других финансово-кредитных
организациях, предлагающих похожие
продукты, этот срок обычно вдвое меньше.