Страница: 1/2
Кредитные потребности российского малого и среднего бизнеса удовлетворяются едва на четверть. Одна из главных тому причин - неготовность банков применять к данному сегменту нестандартные подходы. Четкая специализация кредитных организаций поможет решить проблему
Чтобы поднять долю малого и среднего
бизнеса (МСБ) в полтора-два раза - до уровня в
25% от валового продукта страны и ее регионов,
о котором говорили недавно российские
власти, потребуются немалые финансовые
ресурсы. Между тем бизнесменов напрягают
высокие процентные ставки и обилие
документов для подачи кредитной заявки, а
банки - низкая прозрачность МСБ и небольшие
обороты в этом сегменте. Однако обойти,
казалось бы, непреодолимые препятствия
можно. Своим опытом в интервью журналу "Эксперт
Волга" поделился Сергей Варяница,
директор Приволжского территориального
управления ОАО "АКБ "Росбанк" со штаб-квартирой в Саратове.
Понять заемщика
-----------------
Варяница Сергей Владимирович в 1994 году
окончил Саратовский экономический
институт и закончил аспирантуру этого вуза.
В том же году начал работать в должности
экономиста коммерческого банка "Саратов",
впоследствии возглавил кредитный отдел. В
1996 году назначен заместителем, а в 1997 году -
первым заместителем председателя
правления банка "Поволжское ОВК". С
декабря 1998 года возглавляет правление
этого банка. В апреле 2005 года назначен
директором Приволжского территориального
управления ОАО "АКБ "Росбанк".
-----------------
- Сергей Владимирович, какие бы кредитные
программы ни разрабатывались для компаний
малого и среднего бизнеса, их интересует,
прежде всего, размер процентной ставки.
Какова она в вашем банке?
- С нынешнего февраля Росбанк снизил
стоимость кредитов для малого и среднего
бизнеса в среднем на полтора процента. В
результате минимальная ставка по нашей
базовой программе для этого сегмента
составила 13,5 процента годовых. Более
доступными для заемщиков стали и другие
наши продукты, например, "Кредитование
под залог приобретаемого движимого
имущества".
- А какие еще особенности есть у
продуктового ряда, который вы ориентируете
на предприятия МСБ?
- Главная из них - большой диапазон услуг.
Так, в отличие от многих банков мы выдаем
кредит руководителю компании МСБ как
физическому лицу, что в целом ряде случаев
позволяет упростить и ускорить процедуру
заимствования. Решение о предоставлении
такого кредита принимается за два-три дня,
срок возврата - до двух лет. Среди других
преимуществ данной программы - выдача
кредита без оформления залога, низкая
эффективная ставка и довольно высокая
максимальная сумма заемных денег - один
миллион рублей против 300-600 тысяч рублей в
среднем по рынку. Помимо обычного
овердрафта с его принципом "взял - отдал"
мы предлагаем авансовый овердрафт, когда
кредит может получить клиент,
обслуживающийся в другом банке.
- В каких пределах колеблется сумма
кредита?
- От 100 тысяч рублей до 15 миллионов. Но в
трех наших филиалах - Астраханском,
Самарском и Саратовском - проходит проверку
схема выдачи кредита в сумме до 30 млн рублей.
- А сроки?
- От трех месяцев до 60, причем чем меньше
срок кредита, тем ниже процентная ставка.
- Деятельность многих предприятий МСБ
имеет сезонный характер, а сами они
зачастую работают в сегменте налично-денежного
оборота и не заинтересованы в открытии
множества расчетных счетов в различных
банках. Вы как-то учитываете эти
особенности?
- Для заемщиков с сезонной деятельностью
действует отсрочка платежа с
индивидуальным графиком погашения.
Возможно также заимствование траншами -
оформление кредитной линии. Кроме того,
кредиты от 150 тысяч рублей до полутора
миллионов мы выдаем, не требуя открытия
расчетного счета именно в нашем банке.
Положительное подкрепление
-----------------
Приволжское территориальное управление (ПТУ)
Росбанка со штаб-квартирой в Саратове
работает с апреля 2005 года. За это время его
сеть выросла до 63 подразделений, которые
действуют сегодня в 12 регионах, включая
Татарстан, Самарскую, Нижегородскую,
Саратовскую области и другие. Совокупный
корпоративный кредитный портфель в 2007 году
вырос на 4,6% - с 3,18 млрд рублей до 3,33 млрд, а
объем кредитов предприятиям малого и
среднего бизнеса (МСБ) - на 40,9%, или с 571,2 млн
рублей до 805 млн.
Отраслевая структура кредитного портфеля
ПТУ Росбанка в сегменте МСБ повторяет
общероссийский тренд: доля розничной и
оптовой торговли составляет примерно две
трети, второе место занимает сфера услуг
(12%). Однако в отдельных регионах
присутствия ПТУ заметна доля реального
сектора (см. таблицу 1). Например, в
Саратовской области это сельское хозяйство
(32,2%), в Башкортостане - промышленность (23,5%),
в Татарстане - строительство (20%). Наибольшую
популярность имеют не краткосрочные
кредиты, а займы на три, два и полтора года (см.
таблицу 2).
Специально для сегмента МСБ в ПТУ
Росбанка действуют три базовые программы.
Наиболее востребованным пока остается
заимствование по базовой программе, но в
отдельных регионах растет доля новых форм.
В Республике Башкортостан, к примеру, это
кредитование руководителей компаний МСБ (в
2007 году его доля составила 76,5%), а в
Пензенской области - овердрафт (11,6%).
-----------------
- А как вы поощряете добросовестных
заемщиков?
- Во взаимоотношениях с МСБ нам особенно
важно долгосрочное сотрудничество.
Действующая "система лояльности"
позволяет предприятиям, имеющим в нашем
банке положительную кредитную историю,
получить средства под сниженную на один
процентный пункт ставку, предоставляя при
этом лишь половинное обеспечение и
минимальный набор документов. За три года
работы мы обзавелись своей - причем
довольно большой - клиентской базой
добросовестных заемщиков.
- Какова у вас доля повторных заемщиков?
- Примерно половина от общего числа. Это
позволяет, в частности, держать невозврат в
сегменте МСБ на уровне одного процента.
Вроде бы цифра несерьезная, но надо
учитывать специфику - издержки по возврату
сравнительно небольших просроченных
заимствований сопоставимы с размерами их
самих.
- Занимаетесь кредитованием
предпринимателей, только начинающих бизнес?
- Программу поддержки бизнеса на этапе start
up мы в перспективе планируем запустить. Но
на первых порах участвовать в ней, скорее
всего, будут те, кто уже имеет какие-то
активы и хочет открыть новое направление.
Чтобы реально кредитовать проекты с нуля,
банку нужна, прежде всего, полная
уверенность в заемщике - в его
экономической грамотности, менеджерских
способностях и готовности достойно нести
финансовую ответственность.