Долг платежом красен 

Банки, конечно же, пытаются обезопасить себя от мстительных заемщиков. Пока главное оружие банкиров - психологическое воздействие. Звонки домой, на работу, профилактические беседы с должником. Отслеживают неплательщиков банкиры обычно собственными силами, либо при помощи коллекторских агентств (специализированных компаний по взысканию задолженностей). Другой способ борьбы - продажа просроченной задолженности сторонней организации. В частности, так в начале августа 2007 года поступил "Хоум Кредит энд Финанс банк", объявив тендер на продажу просроченной задолженности по потребительским кредитам. Далее счастливый обладатель долгов каким-то известным только ему способом выбивает деньги у провинившегося заемщика. А что же в этой ситуации предпринимают власти? Государство на страже Центральный банк РФ забеспокоился по поводу роста объема просроченных долгов физлиц еще в прошлом году. По данным ЦБ, россияне задолжали банкам на начало 2008 года 3,13 трлн руб., при этом объем просрочки перешагнул 100 млрд руб., а ее уровень вырос до 3,3%. За последние два года объем задолженности потребителей перед финансовыми организациями в России увеличился почти в три раза. Для сравнения: в 2000 году объем выданных кредитов частным лицам составлял 27,6 млрд руб., к началу 2006-го - уже 1173 млрд руб. Опережающими темпами росли и невозвраты. Только за 2006 год просроченная задолженность увеличилась в два с половиной раза - с 22 до 54 млрд руб. В 2007-м этот показатель вырос до 96,5 млрд, то есть в 1,8 раза. Если в начале 2007-го россияне не выплачивали вовремя только 2,6% взятого, то к концу года эта доля увеличилась до 3,3%. В январе нынешнего года объем невозврата превысил отметку в 1 млрд руб. Но в действительности просроченная задолженность, по оценкам специалистов, превышает официальную в 6 раз. Просто основная часть проблем с плохими долгами решается в досудебном порядке. Кроме того, банки сознательно снижают сумму просроченной задолженности, дабы не портить официальную отчетность. 

В принципе, это не сложно. Можно очистить свой баланс, передав долги другим структурам, например, коллекторским агентствам или аффинированным структурам. А можно просто переоформить просроченный кредит как новый. Государство в этой ситуации одной ногой вроде бы на стороне трудящихся. По крайней мере, абсолютно неприемлемая мера по наложению штрафа на заемщика, пожелавшего вернуть деньги раньше срока, ЦБ тоже не устраивает. И в отношении кредитов до 100 тыс. руб. такая карательная мера, скорее всего, будет ликвидирована, сообщил заместитель директора юридического департамента Банка России Алексей Гузнов. По его словам, ЦБ внес предложение в законопроект о потребительском кредитовании, разрабатываемый Минфином, согласно которому заемщики смогут без штрафных санкций досрочно погашать кредиты на сумму до 100 тыс. руб. В вопросах честности относительно кредитных ставок ЦБ также встал на сторону потребителей. Летом прошлого года он разослал поручения об обязательном раскрытии реальной стоимости банковских кредитов, вступившее в силу с 1 июля 2007 года. В назидание остальным Генпрокуратурой был публично наказан банк "Русский стандарт". Далее уже в январе нынешнего года Центробанк при поддержке Роспотребнадзора направил по своим подразделениям письма, где обязал КБ предоставить информацию по исполнению требования об открытии ставок по потребкредитам. То есть вроде бы что-то делается, работа идет... Другое дело, что пока все эти словоизлияния не сработали, и реальные ставки по кредитам редко соответствуют рекламным. Ведь рекомендации ЦБ носили добровольный характер, а потому банки и не торопились их исполнять. 

Но другие действия чиновников выглядят более противоречивыми. Летом прошлого года Минэкономразвития подготовило законопроект о персональном банкротстве, согласно которому несостоятельными должниками признают тех граждан, у кого есть невыплаченный в течение 3 месяцев долг свыше 10 тыс. руб. В счет оплаты с молотка пустят все, кроме предметов обычной домашней обстановки и обихода (одежды, обуви) и квартиры. Правда, должник может договориться с кредиторами о погашении задолженности в срок до пяти лет. Если последнее не поможет, суд наложит арест на имущество гражданина и назначит аукцион. А ведь сэкономить на кредите можно вполне легально. Кредитная ставка может быть снижена на 1-2 процентных пункта для тех, кто получает через этот же банк зарплату, имеет в нем счет или уже занимал у него и вернул долг. Снизить ставку по кредиту поможет большая сумма первоначального взноса (чем она больше, тем меньше процентная ставка). Можно использовать кредитную карту с льготным периодом погашения (grace period). Если в него укладываться, то вовсе не придется платить проценты по кредиту. Заемщика может спасти и досрочное погашение кредита (в случае отсутствия штрафных санкций за данную процедуру).