Судебное решение в пользу кредитора - это еще один довод, который коллектор может использовать в общении с должником. Но этот аргумент, как правило, слишком слабый. Ведь если неплательщика не испугало обращение кредитора в суд, то на него вряд ли подействуют те же аргументы из уст сотрудника агентства.

Ну а уж если должник сам выиграл суд против кредитора, то тут коллекторы и вовсе бессильны. "Если суд принимает решение в пользу должника, то это, как правило, происходит по вине самого кредитора, - рассказывает "BusinessWeek Россия" Сергей Рахманин. - Например, банк мог неправильно оформить документы при получении заемщиком кредита, использовать некорректные методы в общении со своим должником или отказать ему в просьбе составить индивидуальный график платежей. После такого судебного решения, как правило, кредитор не имеет права требовать что-либо с должника, да и ни одно коллекторское агентство за подобное дело не возьмется". Ведь неплательщик, научившийся оперировать данными судебных решений, представляет собой намного более трудный объект для работы коллектора, чем человек, не имеющий в распоряжении сформировавшихся прецедентов.

Тем не менее серьезной опасности для коллекторских агентств по формированию нежелательных прецедентов по судебным делам заемщиков нет, считает Елена Докучаева, генеральный директор компании "Секвойя Кредит Консолидейшн". "Дело в том, что, как правило, задолженность, с которой впоследствии работает коллекторское агентство, бесспорная, - объясняет она. - Иными словами, если человек подписал договор с банком и получил кредит, он, безусловно, обязан его выплатить, а другая трактовка договора исключается".

Если на досудебном этапе взыскания, включающем телефонные переговоры и личные беседы, возврата денег кредитору добиться не удается, дело должника передают в суд. "Решение суда в абсолютном большинстве случаев предсказуемо и выносится в пользу кредитора", - уверяет Елена Докучаева. А судебные процессы, решения по которым сложно предсказать, по мнению Докучаевой, возможны либо в случае мошенничества со стороны работников банка, либо если должнику в суде удастся доказать нарушение своих прав кредитором.

Хотя, как рассказал "BusinessWeek Россия" председатель совета директоров коллекторского агентства "Центр ЮСБ" Александр Федоров, в практике его компании уже наблюдались прецеденты по судебным делам заемщиков, которые могут серьезно осложнить работу коллекторов и банков с просроченной задолженностью. Особенно часто нежелательная для коллекторов судебная практика складывается в области взыскания задолженности по ипотечным кредитам.

Гарантией возвращения ипотечного кредита для банка служит залог квартиры, которую в случае невозврата можно через суд изъять у должника, продать и таким образом получить свои деньги. "Но должники начинают плакаться в суде, что им негде жить, и некоторые судьи отказывают в обращении взыскания на заложенное имущество, - рассказывает Александр Федоров. - При этом они руководствуются не законом, который целиком на стороне кредитора, а некими внутренними побуждениями".

В результате заемщик воспользовался дешевым кредитом, обманул банк, незаконно использует приобретенную им на деньги кредитной организации квартиру. Для банка же возврат займа может растянуться на долгие годы, сетует эксперт. Если подобная практика станет повсеместной, то банки либо откажутся от ипотеки, либо поднимут процентные ставки по ипотечным кредитам, прогнозирует Александр Федоров.

Как отмечает Елена Докучаева, стопроцентной страховки от неудач в суде, конечно же, нет, но существенно сократить объем дел вполне возможно. Для этого кредиторам необходимо тщательно выстраивать систему оценки потенциальных клиентов, совершенствовать договоры, не оставляя шансов недобросовестным заемщикам, а также проводить работу по предотвращению мошенничества. "Особенно важно начинать работу с просрочкой сразу же после ее возникновения, - советует Елена Докучаева. - Свежую задолженность взыскать достаточно легко, и уровень возврата существенно превышает затраты на взыскание".

УБРАТЬ "ПАРШИВЫХ ОВЕЦ"

Впрочем, не стоит думать, что в деятельности коллекторских агентств все так безоблачно. В конце прошлого года ими всерьез заинтересовался Роспотребнадзор. Глава ведомства Геннадий Онищенко заявил, что его служба устроит массовые проверки коллекторов на предмет законности применяемых к должникам мер. Причиной заявлений главы Роспотребнадзора стали поступившие в эту организацию жалобы должников и информация о возможных нарушениях со стороны сотрудников коллекторских агентств.

Однако в состоянии ли Роспотребнадзор изменить хоть что-то на коллекторском рынке, который пока никто не регулируетя? Пока нет закона о коллекторской деятельности, такие проверки вряд ли дадут какие-то результаты, считает Сергей Рахманин. В отличие от банковской деятельности, бизнес коллекторских агентств не лицензирован, а значит, лишить лицензии сборщиков долгов тоже нельзя. "Скорее всего, эти проверки приведут к тому, что применяющие некорректные методы работы компании получат предупреждения о возможном обращении в суд, - предполагает Сергей Рахманин. - Роспотребнадзор может подавать судебные иски на действующие, с его точки зрения, слишком жестко коллекторские компании". Пока, к сожалению, других методов воздействия на коллекторов нет, сетует эксперт.

Конечно, тем взыскателям, сотрудники которых действуют исключительно в рамках закона, бояться в любом случае нечего. Некоторые коллекторские агентства жестко контролируют своих работников, зная, что незаконные методы, применяемые даже одним служащим, могут серьезно навредить всему бизнесу. Например, для наблюдения за работой сотрудников создают специальные системы, включающие запись всех переговоров, учет переписки, а также регистрацию всех действий коллекторов.

Гнев Роспотребнадзора, скорее всего, будет обращен на "серые" коллекторские агентства, считает Елена Докучаева. Хотя, утверждать, что все коллекторы действуют исключительно грамотно и уважительно по отношению к должникам и что жалобы беспочвенны, пока рано.

"Такие проверки, какую собирается проводить Роспотребнадзор, нужны, - уверен Александр Федоров. - Они помогут сделать рынок более цивилизованным и убрать с него "паршивых овец", которые лишь называют себя коллекторами, а на деле никакого отношения к профессиональному коллекторскому бизнесу не имеют". Но стоит ли безоговорочно верить жалобам на сборщиков долгов?

НАДЕЖДА НА ЗАКОН

"Сейчас важнее не проводить проверки по единичным заявлениям, а задать общие правила игры, приняв соответствующие законы", - считает Елена Докучаева. Появления закона о коллекторских агентствах давно уже с нетерпением ждут на рынке. Он должен устанавливать как требования к коллекторским компаниям, так и возможные методы их работы: к кому и когда коллектор может обращаться с требованием погашения долга, какие способы контакта с должником возможны. При этом в России до сих пор нет отдельного документа о персональном банкротстве, что также создает "серую зону" в отношениях кредиторов и коллекторов, с одной стороны, и должников - с другой.

"Закон поднимет рынок на новую волну, появится позитивная динамика роста, и это приведет к сокращению клиентских издержек, - прогнозирует Сергей Калачев, генеральный директор коллекторского агентства "Лайф". - За этим последует увеличение возвратности кредитов и сокращение их проблемности, а также увеличение эффективности бизнеса кредитных организаций в целом".

В настоящее время закон находится в стадии подготовки. "Сейчас мы, в рамках комитета по коллекторской деятельности Ассоциации российских банков и рабочей группы при Минэкономразвития, готовим законопроект "О коллекторской деятельности". В нем будут прописаны санкции за притеснение, оскорбление или унижение человеческой личности в процессе взыскания, - рассказывает Сергей Рахманин. - Коллекторам будет запрещено применять к должникам угрозы, психологическое и тем более физическое насилие. Естественно, в документе еще раз будут оговорены санкции за другие противоправные действия по отношению к должникам".

Пока же закона нет, Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) утвердила этический кодекс, определяющий каноны взаимодействия коллектора с должником и клиентом, а также правила защиты информации. "Благодаря этому многие наши коллеги, возможно, задумаются о том, как они общаются с должниками", - надеется Сергей Рахманин. Ведь для коллекторской компании очень важно создать положительный имидж. Вряд ли серьезные клиенты, беспокоящиеся о своей репутации, станут заключать договоры с агентством, получившим плохую характеристику.

ИГРОКОВ МЕНЬШЕ - ОХВАТ ШИРЕ

Как считают большинство экспертов, коллекторский бизнес сейчас переживает стадию бурного роста. Если в текущем году не случится какого-то большого системного кризиса, рынок розничного кредитования, скорее всего, будет расти. По прогнозам аналитиков, продолжится наращивание объемов кредитования, которое будет приводить и к увеличению просроченной задолженности по банковским ссудам. Вместе с этим будет расти и доля задолженности, передаваемая на аутсорсинг.

"По мере развития коллекторские агентства будут выводить на рынок все более привлекательные для банков предложения", - надеется заместитель председателя правления банка "Стройкредит" Дмитрий Торбенко. Ведь банки сегодня заинтересованы в том, чтобы агентства полностью снимали просроченную задолженность с баланса кредитной организации, переводя ее на себя. "Однако на сегодняшний день лишь немногие игроки предлагают такую услугу, - сетует эксперт. - Даже если она присутствует в продуктовой линейке агентства, в большинстве случаев цена предлагаемого приобретения значительно ниже ожиданий банка".

У Александра Будника еще более радужный прогноз. Эксперт не исключил, что большинство небольших банков в дальнейшем будут полностью передавать сборы долгов во внешние агентства. Конкуренция на розничном рынке потребует от кредитных организаций большого внимания к сбору просроченных долгов. В свою очередь, это означает необходимость увеличения инвестиций в технологии, привлечение внешних консультантов и содержание достаточно большого штата сотрудников. Тогда как далеко не для каждого банка такие затраты будут целесообразны, считает Александр Будник.

Что касается структуры коллекторского рынка, то, по прогнозам Елены Докучаевой, в 2008-м продолжится начавшийся в прошлом году активный выход новых компаний, которые попытаются быстро и агрессивно занять долю рынка. Возможно, скоро будет положено начало консолидации рынка коллекторских услуг, предполагает Елена Докучаева. С одной стороны, уменьшение количества игроков рынка должно произойти за счет покупки мелких компаний более крупными из-за ужесточения правил работы, с другой - консолидацию бизнеса могут подтолкнуть банкротства ряда компаний, практикующих чрезмерно агрессивный подход к завоеванию количественной доли рынка.

"Рынок взыскания проблемной задолженности упорядочится, - поддерживает прогноз Александр Федоров. - На нем останутся пять-шесть крупных федеральных агентств с большими региональными сетями офисов и представительств, плюс в каждом регионе будут успешно функционировать два-три сильных местных коллектора".

Со временем коллекторский бизнес в России станет такой же авторитетной сферой, как и на Западе, где подобные компании существуют уже более 50 лет, уверен Сергей Рахманин. В коллекторском сообществе надеются, что уже скоро они смогут выйти на новые рынки: страхования, лизинга, ЖКХ... А если опираться на западный опыт, то коллекторские агентства вполне могут претендовать на взыскание налоговых и разных других бюджетных платежей. Но для этого нужны поправки в российское законодательство и, конечно, закон о коллекторской деятельности. После его принятия, надеется Сергей Рахманин, с коллекторскими фирмами-однодневками и некорректными методами воздействия на должника будет покончено.