Наши не дремлют

Впрочем, отечественные банки уже давно активно сотрудничают с дилерами, снижая за счет этого конечную ставку для заемщика.

В 2003 году Форд Мотор Компани запустила с банками-партнерами программу "Ford в кредит" со ставкой 4,9% годовых в валюте. Три года спустя ее примеру последовали марки Renault и Nissan, предложив автокредиты в долларах под 2,9% годовых. В конце 2006 года о партнерской программе задумалась и General Motors, заключив соглашение с Альфа-банком.

Некоторые программы, по оценкам банкиров, стали очень успешными. Иван Ивкин из Промсвязьбанка среди удачных программ называет программу Ford. "Ford очень правильно подошел к формированию программы: в централизованном порядке разработал схему финансирования, аккредитовал несколько банков и распространил программу на всю сеть, - объясняет банкир. - И добился своей цели - взрывного роста продаж автомобилей своей марки". Кстати, по итогам 2007 года Ford - лидер по продажам своих автомобилей в России. По данным комитета автопроизводителей Ассоциации европейского бизнеса, за 12 месяцев прошлого года автопроизводитель продал нашим гражданам более 96 тысяч своих машин. На втором месте в рейтинге популярности, по данным ассоциации, Renault Logan (67,8 тысячи машин), а на третьем - Chevrolet Lanos (57,9 тысячи экземпляров).

Для банков, в свою очередь, успешность таких программ менее очевидна. С одной стороны, подобное сотрудничество позволяет серьезно наращивать кредитный портфель. Но с другой - доходность по таким программам обычно ниже, чем по обычным кредитам. По словам Ивана Ивкина, причина в том, что в рамках своей сети автопроизводитель является монополистом и при переговорах с банками вовсю этим пользуется. "В результате соглашение заключается на таком уровне доходности для банка, что снижать ее сильнее становится просто невыгодно", - резюмирует банкир. Зато Роман Воробьев положительно отзывается о программах с официальными представителями марок BMW Russland Trading, Toyota Motor, Ford Motor Company, Audi Russia.

"Такое сотрудничество преследует несколько целей: во-первых, это стимулирование продаж конкретной марки автомобилей в кредит, во-вторых, это положительно влияет на имидж автопроизводителя и банка. И в-третьих, это информирует потенциальных клиентов о партнерских взаимоотношениях автопроизводителя и банка, - объясняет он. - Для банка тоже это дополнительная возможность повысить привлекательность своих продуктов для клиентов". По его словам, более трети автокредитов в банке выдается по совместным программам. В 2007 году их количество превысило 15 тысяч.

Кредит на возвращение

Не так давно на российском рынке появился любопытный продукт - программа Buy-back. Покупая автомобиль, надо оплатить 30--50% его стоимости. А остаток задолженности рассчитывается таким образом, чтобы к концу срока кредитования осталась непогашенной сумма от 20 до 40%. В итоге на исходе срока клиент может выбрать: выкупить машину, продлить кредит или продать авто обратно дилеру.

Впрочем, в данный момент такие программы для нашего рынка - скорее экзотика. "Наиболее вероятно более активное развитие Trade-in (зачет автомобиля заемщика в качестве первоначального взноса по кредиту на новый автомобиль. - "Газета") и кредитование приобретения автомобилей у физических лиц напрямую, - рассуждает Иван Ивкин. - Buy-back получит должное развитие только в том случае, если сроки на такие кредиты сравняются со сроками на классические автокредиты (которые сейчас в некоторых случаях достигают семи лет). А это, в свою очередь, будет возможно только после должного развития цивилизованного рынка Trade-in. В этом плане много надежд возлагается на новый законопроект, внесенный в Госдуму по отмене обложения НДС автомобилей, приобретаемых автодилерами у физических лиц".

Все под контролем

Как правило, при покупке автомобиля в кредит обязательным условием становится оформление страхового полиса каско (от ущерба и угона). Стоимость "нагрузки" - около 10% цены автомобиля, и покупать полис придется на протяжении всего кредитного срока.

Потому отдельная история в автокредитовании - отношения банков со страховыми компаниями. В прошлом году на этом поле еще более активно, чем прежде, стала наводить порядок Федеральная антимонопольная служба (ФАС). По мнению службы, договоры между кредитной организацией и страховыми компаниями, в которых страховщик устанавливает тарифы по программам автокредитования, потребительского и ипотечного жилищного кредитования, нарушают статью 11 закона "О защите конкуренции".

По итогам 2007 года возбуждено 85 дел против 41 банка и 50 страховых компаний. Под "раздачу" попали банки "Ак Барс", Балтийский банк, Банк Москвы, Банк Сосьете Женераль Восток, Бинбанк, "Восточный экспресс", "ВТБ Северо-Запад", " КИТ Финанс ИБ", КМБ-банк, МДМ-банк, Юникредит Банк, ММБР, Московский индустриальный банк, Промсвязьбанк, Промсервисбанк, "Ренессанс Капитал", Росбанк, Связь-банк, Севергазбанк, "Северная казна", "Северный кредит", Собинбанк, Тверьуниверсалбанк, "Уралсиб", Уралтрансбанк, УРСА Банк, "Юниаструм" и многие другие.

Банкиры отмечают, что в своем стремлении узаконить отношения банков со страховщиками ФАС порой слишком усердствует. По словам Максима Чубака из Русь-банка, еще несколько лет назад считалось нормальным, что у каждого банка есть "своя" страховая компания. "Теперь под давлением ФАС банки отходят от этой схемы, аккредитуя на работу по своим программам несколько альтернативных страховых компаний", - говорит эксперт.

Банкам пришлось всерьез пересмотреть принципы работы со страховщиками и изменить условия договоров.

В мае 2007 года вступили в силу поправки в КоАП, освобождающие банки и страховые компании от административной ответственности в случае, если они добровольно заявят в ФАС о заключении ими договоров, ограничивающих конкуренцию. В августе 2007 года первым решился на явку с повинной Росбанк. Росбанк вместе с девятью страховыми компаниями прислал в ФАС письмо, где союзники признали факт антиконкурентных отношений и обещали исправиться. Впоследствии этому примеру последовали и другие кредитные организации и страховые компании.

Такое стремление к чистосердечному признанию вызвано прежде всего тем, что в прошлом году ФАС получила право штрафовать нарушившие антимонопольный закон банки на сумму до 15% средств, полученных в результате незаконных соглашений. А в этом году возможно еще увеличение штрафов. Прежде банки могли не воспринимать всерьез проверки ФАС, потому что чиновники могли только выдавать предписание компаниям, нарушающим закон о конкуренции. И только за невыполнение этих предписаний имели право взыскивать штраф от 3 тысяч до 5 тысяч МРОТ.

По словам Ивана Ивкина из Промсвязьбанка, сейчас под давлением контролирующих органов с рынка уходят наиболее одиозные схемы (например, навязывание полисов аффилированных страховых компаний по заоблачным тарифам), что, естественно, пойдет на пользу банковской системе. "Соответственно, ряду банков приходится пересматривать структуру своих доходов, - рассуждает эксперт. - С другой стороны, давление государства зачастую мешает банкам соблюдать свои прямые интересы - например, снижать риски дефолта по кредитам. В сложившейся ситуации, если клиент отказывается от страхования автомобиля или страхует его в ненадежной страховой компании, государство вполне может встать на его сторону. Однако если что-то случится с незастрахованным автомобилем, решать проблему придется банку и заемщику.

Продуктовый набор

По какой программе ни решился бы заемщик брать кредит, следует помнить о том, что годовой процент - это еще далеко не все его расходы. Самой ощутимой статьей расхода после годового процента будет уже упомянутый полис страхования каско (в среднем 10% стоимости автомобиля, а для подержанных машин тариф гораздо выше). Кроме того, стоит обратить внимания на комиссию за открытие счета - 5--7 тысяч рублей. Существенно увеличит выплаты за кредит ежемесячная комиссия за ведение счета. Она составляет 0,1--0,3% от суммы задолженности, что в годовом исчислении выглядит вполне выразительно. Возможны штрафы за досрочное погашение - 1--2% от суммы погашения, не говоря уже о штрафах за просрочку платежа. Все эти обстоятельства следует учитывать, чтобы автокредит, доступный сегодня любому совершеннолетнему, способному подтвердить доход приблизительно 20--25 тысяч рублей по 2 НДФЛ, не вводил в заблуждение своей доступностью. По крайней мере, ваше право - трезво оценивать свои расходы и конечную цену желанного автомобиля.