Банки изощряются в автопредложениях.
Автомобильный бум в России близок к своему апогею. Объем только столичного автопарка за прошлый год превысил 3,5 млн автомобилей. Удивляться нечему: сегодня приобрести машину можно за пару часов, не обладая при этом значительными накоплениями. За последние два-три года банки сделали мечту многих о собственном автотранспорте совершенно доступной реальностью, и цена этой мечты выглядит вполне приемлемой. А потому логичной выглядит картина: около 40% машин в России сегодня покупается в кредит.

На любой вкус

Разнообразие банковских предложений по автокредитам широко как никогда. Осознавая, что конкуренция в этом секторе сегодня чрезвычайно высока, банки торопятся буквально предупредить любое желание клиентов. Например, до недавнего времени максимальный срок кредита на авто составлял три года. Теперь же многие банки увеличили его до семи - девяти лет. Постепенно снижаются и процентные ставки. Сейчас в среднем они колеблются в пределах 8--12%, а по совместным программам с автодилерами на отдельные модели и значительно ниже. Банки и автосалоны предлагают кредиты под 0%, без первоначального взноса, без страхования каско на подержанные автомобили и т.д. Показательной чертой нынешней конкурентной борьбы в сегменте автокредитования может служить скорость, с которой банки обновляют свои автопрограммы. За последние полгода изменили условия по автокредитам и предложили новые программы Росевробанк, Росбанк, банк "Юникредит" (бывший Международный московский банк), Московский кредитный банк, ВТБ24, Райффайзенбанк, ММБР, Промсвязьбанк, банк "Траст" и многие другие игроки рынка. "На сегодняшний день на рынке достаточно большое количество программ автокредитования, поэтому их дальнейшее развитие будет носить чисто маркетинговый характер - как тарифы операторов мобильной связи, - комментирует ситуацию заместитель начальника управления розничных операций банка "Возрождение" Сергей Капустин. - Новый тариф позиционируется на определенную категорию абонентов, но по сути мало чем отличается от действующих предложений". А по мнению начальника отдела продуктового маркетинга Русь-банка Максима Чубака, главным направлением в политике как банков, так и продавцов автомобилей станет разработка и предложение рынку совместных кредитных программ. "Подобные предложения позволяют увеличить продажи обеим сторонам, а банки, кроме того, зачастую получают возможность снизить процентные ставки по таким кредитам, так как производители и продавцы машин готовы субсидировать подобные программы", - говорит банкир.

Нуль-кредит

Стремясь максимально расширить круг потенциальных заемщиков, банки активно предлагают кредиты с нулевым взносом. Правда, нулевой кредит напоминает об известной поговорке про бесплатный сыр и сразу наводит на соответствующие размышления. Однако банки все активнее продвигают такие продукты, стремясь сделать автокредит доступным практически для любого желающего.

В чем же подвох? Конечно, банк не благотворительная организация и не будет предоставлять кредит бесплатно. "Как правило, такие программы разрабатываются совместно с официальными дилерами или автопроизводителями, - объясняет Максим Чубак. - Секрет прост: дилеры или автопроизводители, желая увеличить продажи своих моделей, идут на дополнительные расходы и компенсируют банкам упущенную выгоду. В выигрыше остаются все стороны". Начальник отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин уточняет: "Также на рынке встречается другая схема: автомобиль предоставляется клиенту автосалоном в рассрочку, после чего данный договор выкупается банком с неким дисконтом. В принципе данная схема отличается от предыдущей только внешне. С финансовой точки зрения они идентичны". А по словам Сергея Капустина из банка "Возрождение", возможен вариант, когда частичная компенсация может быть и за счет страховой компании. Однако банкир призывает заемщиков быть бдительными при подписании кредитного договора с банком: если ставка по кредиту меньше 3/4 ставки рефинансирования ЦФ РФ в рублях или 9% в иностранной валюте, то заемщик должен платить налоги с материальной выгоды в виде пониженной ставки.

Однако даже с учетом вышеперечисленных обстоятельств банкиры признают: нулевой взнос по кредиту - все-таки красивая рекламная уловка. "С учетом того, что у клиента при покупке автомобиля возникают дополнительные расходы - страховка, постановка машины на учет, установка противоугонных средств, нулевой первоначальный взнос превращается в 5--10% собственных средств при покупке автомобиля, - объясняет Сергей Капустин. - Другой вопрос, если клиент не готов вообще вносить собственные средства и желает оформить и страховку, и установку дополнительного оборудования в кредит. За такое удобство нужно платить больше. В этом случае условия становятся сравнимы с обычными потребительскими кредитами на любые цели".

Платить за "нулевой" кредит действительно приходится больше, чем за традиционную программу. По cловам члена правления Райффайзенбанка, руководителя дирекции по работе с физическими лицами Романа Воробьева, в среднем ставка по кредиту без первоначального взноса выше на 1--2%. "Следует отметить, что продукт пользуется хорошим спросом, - говорит эксперт. - Однако практика показывает, что если человек вносит первоначальный взнос, то в целом он относится более ответственно к возврату этого кредита. Если не вносит, то желание не платить возникает у такого человека достаточно часто, об этом свидетельствует статистика. Поэтому кредиты без первоначального взноса обходятся заемщику дороже".

Банки-дилеры

Тенденцией последнего времени стал возросший интерес к российскому рынку автокредитования зарубежных банков-дилеров (организаций, которые принадлежат или созданы непосредственно автоконцернами). Правда, российские банкиры расходятся во мнениях, насколько подобная экспансия опасна для ведущих отечественных игроков этого рынка. "Пришествие "собственных" банков автопроизводителей пока еще только начинается и не носит массового характера. Те банки, которые уже успели прийти на рынок, являются узкоспециализированными и пока еще не претендуют на завоевание значительной доли рынка автокредитования", - говорит Максим Чубак из Русь-банка. В Промсвязьбанке находят интерес иностранных банков к российскому рынку вполне объяснимым, но при этом уточняют, что такие банки - это нишевые конкуренты. "В своей нише они, скорее всего, займут серьезное место, то есть в сети своей марки такой банк будет банком первого выбора, - комментирует Иван Ивкин. - С другой стороны, в масштабах всего рынка влияние данных банков, скорее всего, будет не сильно велико. При этом надо заметить: чтобы завоевать серьезные позиции в своей нише, таким банкам придется серьезно поработать над вопросами приема платежей и адекватного андеррайтинга заемщиков". Однако это не единственное "но". Надо отметить, что ставки по, которым тот же Tойота Банк, начавший работать в России в прошлом году, предлагает автокредиты, ничем не отличаются от среднерыночных.

Недавно об открытии банка в России заявило и руководство автоконцерна BMW. Однако нет оснований предполагать, что он предложит какие-то специфические условия по автокредитам. Как объясняет Роман Воробьев, прежде всего свои банки будут открывать те автопроизводители, которые размещают свои сборочные производства в России. "Таким образом, производители будут повышать конкурентоспособность своих автомобилей на российском рынке, - говорит эксперт. - Кроме того, они смогут существенно повысить конкурентные преимущества своих финансовых продуктов, используя финансовые инвестиции производителя для дотации ставки клиентам на те или иные модели данного производителя. В ближайшие несколько лет дочерние банки автопроизводителей действительно в значительной степени могут потеснить на рынке первичного автокредитования остальные кредитные организации".