У частных предпринимателей появился выбор при покупке грузовиков.
В России наблюдается стремительный рост спроса на грузовики. По данным Росстата, за 2007 год выпуск грузовиков в РФ увеличился на 15,9%. А по сведениям Федеральной таможенной службы (ФТС), импорт грузовиков в Россию в прошлом году вырос на рекордные 135%. Причем больше всего грузовиков в 2007-м купили индивидуальные предприниматели (ИП).
Спрос побуждает банки заняться
кредитованием грузовиков и спецтехники.
Еще 2-3 года назад купить грузовик в кредит
физическому лицу было трудно, а конкуренция
среди банков в этом сегменте практически
отсутствовала. Сейчас ситуация изменилась,
и у заемщиков появился реальный выбор.
В натуральном выражении рост парка
грузовых автомобилей в России еще более
впечатляет. По данным ФТС, в 2007 году в Россию
было импортировано 127,9 тыс. грузовых
автомобилей, в то время как в 2006-м их было
ввезено 54,4 тыс., а в 2005-м - 41,1 тыс. Прирост
импортного парка за 2007 год составил 135,1%, за
2006-й - 32,4%, за 2005-й - 31,6%. Общий же парк грузовых
автомобилей в стране на конец 2007 года, по
данным Росстата, составлял 4 млн. 792 тыс. штук.
Есть несколько причин значительного
увеличения парка за последние два года. Во-первых,
идет его активное обновление. Если средний
срок службы легкового автомобиля
составляет около 10 лет, то грузовик
работает 15-20 лет. А именно 20 лет назад выпуск
грузовиков в стране фактически прекратился.
Пока он восстанавливался, старый парк успел
износиться и сегодня заменяется. Еще одной
причиной роста спроса на грузовики стал
национальный проект "Сельское хозяйство".
Как пояснил Эмиль Юсупов, директор
департамента розничных банковских
продуктов Абсолют-банка, для покупки
грузового транспорта физическим лицам
необходимо предоставить в банк стандартную
справку с места работы по форме 2-НДФЛ либо
справку по форме банка, заверенную
работодателем.
Как правило, возраст заемщика на момент
предполагаемой даты окончания срока
кредитования должен составлять от 20 до 60
лет для мужчин и 55 лет для женщин. От
заемщика также требуется постоянная или
временная регистрация в РФ на срок не менее
1 года при условии проживания в регионе
действия программы не менее двух лет.
Заемщик должен не просто иметь постоянную
работу, но и успешно пройти испытательный
срок на последнем рабочем месте, то есть
работать там не менее трех месяцев. Для
заемщиков-мужчин моложе 28 лет обязательно
предоставление в банк документа об
урегулировании вопроса о прохождении
воинской службы.
Кредиты предоставляются в рублях,
долларах и евро на срок от 1 года до 5 лет.
Каждый банк устанавливает свой минимум и
максимум по займам. Зачастую минимальная
сумма кредита составляет $4 тыс. (4 тыс. евро)
или 120 тыс. руб., а максимальная сумма
кредита - $80 тыс. (80 тыс. евро) или 2,4 млн. руб.
Минимальный первоначальный взнос и срок
кредита зачастую зависят от возраста
грузовика. Средние ставки по кредиту
составляют 12-14% годовых в рублях. Кредиты в
валюте дешевле - от 9%. "Автомобиль
оформляется в собственность заемщика, но
закладывается в банке: ПТС находится в
банке до погашения кредита", - добавил
Эмиль Юсупов.
Не всем, однако, грузовик нужен лишь для
поездок на дачу. В России достаточно много
индивидуальных предпринимателей и
транспортных компаний, зарабатывающих на
грузоперевозках. И кредиты им тоже нужны.
Однако у данной категории заемщиков есть
две особенности, учитывать которые
согласится не каждый банк.
Во-первых, предприниматели берут машины
большей грузоподъемности, а значит, и более
дорогие. Чем больше грузоподъемность, тем
больше прибыль. Например, популярный 3,5-тонник
"Хендай" - 910 тыс. руб., 5-тонник "Исудзу"
- 1 млн 200 тыс. руб., любой 10-тонник - от 2,2 млн.
руб. Далеко не каждый банк возьмет на себя
риск выдать физическому лицу или ИП такие
суммы.
Второй особенностью является то, что
предпринимателям и юридическим лицам, как
правило, нужна не одна машина. Конечно, если
ИП работает на большегрузе самостоятельно
и сам себе платит зарплату, - жить можно. Но
как только он захочет посадить на кредитную
машину водителя, точка безубыточности
предприятия резко сместится.
Как показывает практика, с парком менее 8
машин на рынке делать нечего. А это - как
минимум 10-12 млн. руб. кредита. Конечно, банки
на такие условия сразу не пойдут. Как
сообщила Екатерина Васильева, координатор
продаж розничных продуктов Первого
республиканского банка: "Ограничения по
видам техники практически отсутствуют - это
могут быть малотоннажные автомобили,
грузовики, автобусы, техника строительного
и сельскохозяйственного назначения. Однако
могут быть ограничения по страхованию, так
как страховые компании готовы страховать
не всю спецтехнику. Индивидуальные
предприниматели лидируют по количеству
предоставляемых банком кредитов. А
наиболее крупные кредиты берут физические
лица - владельцы компаний по
грузоперевозкам. Получить кредит как
частному лицу таким заемщикам намного
проще и быстрее, чем на свою компанию -
юридическое лицо".
Лица, обладающие статусом
индивидуального предпринимателя (ИП),
помимо прочих документов должны быть
готовы к дополнительным требованиям банка.
Например, их могут попросить предъявить
копии свидетельства о регистрации и
постановки на учет в налоговом органе, а
также налоговые декларации, а при наличии
счетов в банках - выписки из них.
Ряд банков предлагает заемщикам бонусы
при покупке второго или третьего
автомобиля. В случае положительной
кредитной истории заемщику
предоставляется скидка - 1% годовых от
базовой тарифной ставки.
Как заметил Евгений Ельский,
замначальника управления по работе с
корпоративными клиентами Московского
кредитного банка (МКБ): "Для компании,
планирующей купить транспорт, есть
несколько вариантов сделки".
Первый вариант (наиболее
распространенный) - финансовая аренда или
лизинг. Транспортное средство можно
приобрести в лизинг на срок от 1 года до 5 лет
(сроки могут быть и больше). При заключении
лизинговой сделки необходимо внести
авансовый платеж от 10 до 20%, оставшуюся
часть профинансирует лизинговая компания.
Дополнительно могут возникнуть расходы по
страхованию предмета лизинга.
Второй способ - кредит. Здесь могут быть
два варианта: классическая схема
кредитования (в данном случае потребуется
обеспечение - товар в обороте, транспорт,
оборудование) и кредит с залогом
приобретаемого транспорта (в данном случае
дополнительного залога не требуется).
Кредит в обоих случаях будет возможен на
срок до трех лет, с правом досрочного
погашения, проценты по кредиту будут
выплачиваться ежемесячно, а график
погашения основного долга можно
согласовать (что невозможно при лизинге).
"Основным минусом кредитной схемы
выступает необходимость отражения
купленной техники на балансе компании, и в
случае использования стандартной системы
налогообложения компания вынуждена будет
увеличить свои расходы по налоговым
платежам. Однако это не касается мелких
компаний, использующих упрощенную систему
налогообложения", - уточнил Евгений
Ельский.
В последние годы у российских банков на
рынке кредитования грузовиков появился
неожиданный и весьма мощный конкурент -
кэптинговые лизинговые компании.
Кэптинговые компании представляют собой
фактически регионального дилера,
одновременно предоставляющего услуги
лизинга.
И дело даже не в том, что процент за лизинг
у них немного ниже (9-11%), чем у российских
лизинговых компаний (12-14%). Главное, что у
этих компаний другая цель - продавать
грузовики. А потому и гораздо более
лояльный подход к заемщикам. Если
российский банк или лизинговая компания
говорит: "Приносите документы - а мы
рассмотрим", то кэптинговая компания
утверждает: "Приносите документы - а мы
одобрим". Пока российский
предприниматель может воспользоваться
кэптингом лишь в верхних секторах рынка -
при покупке седельных тягачей и прицепов
для фур. Однако некоторые из них уже
начинают предоставлять услуги и в сегменте
10- и даже 5-тонников.
По мнению экспертов, предложения
зарубежных компаний сегодня являются более
привлекательными за счет низкого
первоначального платежа и более низкой
процентной ставки. Недостаток один:
неготовность быстро "переварить"
нарастающее количество клиентов.
Соответственно, преимуществом российских
игроков являются знание специфики рынка и
скорость принятия решений. "Мы ожидаем,
что к 2010 году российский рынок грузовых
автомобилей вырастет на 50%", - заключил
Альберт Потапов, региональный менеджер "Рено
Тракс Финанс".