По мнению экспертов, 2008 год станет решающим в развитии мобильного банкинга в России: до конца года будут созданы единые стандарты для систем мобильной коммерции, и в тестовом режиме заработает универсальная платежная платформа на основе сотового телефона, который теперь позволяет общаться не только с человеком, но и совершать денежные переводы, и управлять банковским счетом.

По мнению экспертов, 2008 год станет решающим в развитии мобильного банкинга в России: до конца года будут созданы единые стандарты для систем мобильной коммерции, и в тестовом режиме заработает универсальная платежная платформа на основе сотового телефона, который теперь позволяет общаться не только с человеком, но и совершать денежные переводы, и управлять банковским счетом.

SMS-канал

В России дистанционный доступ к банковским услугам начал развиваться в 90-е годы. Тогда активно этот сервис продвигали Инкомбанк, Автобанк и Гута-банк. А услуги через мобильные телефоны появились только четыре года назад. Люди начали ценить свое время. Зачем полчаса толкаться в очереди в офисе банка, чтобы оплатить квитанцию, если ту же операцию можно осуществить за несколько секунд, не вставая с дивана или сиденья автомобиля, застрявшего в очередной столичной пробке? По мнению Дмитрия Агуреева, заместителя председателя правления Московского банка реконструкции и развития (МБРР), основным преимуществом мобильного банкинга является круглосуточная возможность совершения операций по карте вне зависимости от местонахождения клиента.

Количество операций, доступных по SMS-каналу, зависит от технологических возможностей банка. Через обычные мобильные телефоны можно получать только SMS-оповещение. По телефонам, имеющим выход в интернет (через WAP), можно узнать остаток на счете и движение денежных средств. Через смартфон можно уже осуществлять платежи, так как в них реализована поддержка электронной цифровой подписи (ЭЦП).

Количество банков, оказывающих в РФ полноценный мобильный банкинг, постоянно растет. Только мобильные ресурсы Альфа-банка и Райффайзенбанка к концу 2007 года превысили 15 тыс. и 10 тыс. клиентов соответственно. По признанию банкиров, самой популярной операцией является оплата мобильной связи со средней суммой платежа 450-500 рублей.

В настоящее время наибольшее распространение получили виды мобильного банкинга на базе приложений STK, SMS. А самым доступным и удобным сервисом мобильной коммерции является SMS-оповещение. У большинства банков услуги по-прежнему ограничены рассылкой эсэмэсок об операциях по счету и не позволяют дистанционно управлять счетами.

Сегодня редкий банк, активно работающий с пластиковыми картами, не предлагает услугу информирования об операциях по карте с помощью SMS-сообщения. К примеру, клиенты Газэнергопромбанка, МДМ-банка, "Московского капитала" с помощью SMS-оповещения узнают о том, что их карточка авторизована, а также о любом движении по счетам. Держатели пластиковых карт "Петрокоммерца" с помощью SMS-сообщения могут блокировать свои карты. СДМ-банк электронной депешей на мобильник предупреждает клиента об окончании срока действия пластиковой карты. С помощью SMS можно также направлять в банки запросы. Например, в банке Москвы таким образом можно узнать остаток на счете. Клиент при этом идентифицируется по номеру мобильного телефона. Кроме того, клиенты многих банков могут установить лимиты расходов по карте, и в случае превышения этих лимитов им на мобильный телефон приходит SMS-сообщение с предупреждением. При этом, чтобы электронные депеши не раздражали в личное время, можно установить временной порог.

Конкуренция заставляет банки расширять линейку сервисов. Так, на днях Альфа-банк расширил функциональность услуги SMS-оповещения "Альфа-чек". Теперь клиент банка, подключенный к услуге "Альфа-чек", будет получать SMS-уведомление не только при использовании пластиковой карты (снятие наличных, оплата товаров и пр.), но и при осуществлении операций через интернет-банк "Альфа-клик" и мобильный банк "Альфа-мобайл".

На все вышеперечисленные услуги можно подписаться во время оформления карты. Популярность SMS-банкинга среди банкиров объясняется и относительной простотой и дешевизной настройки SMS-канала. Себестоимость операции при дистанционном обслуживании оказывается на порядок ниже, чем при обслуживании клиента в отделении. Поэтому стоимость услуг мобильного банкинга невысока и составляет в среднем 50-80 руб. в месяц. Некоторые банки не только не берут за эту услугу плату с клиентов, но и предлагают им льготы, снижая плату за трансакции. "Развитые каналы самообслуживания, в том числе мобильный банкинг, являются одним из способов увеличения лояльности клиентов",-- добавил начальник отдела управления мобильным банком Альфа-банка Андрей Алексахин. Клиент может осуществлять операции без посещения отделения банка, просто используя свой сотовый телефон. Для пользования мобильным банком ему необходимо знать логин и пароль.

SMS-депеши

Впрочем, как отмечает начальник управления развития технологий пассивных операций Промсвязьбанка Дмитрий Пономарев, мобильный банкинг, как и интернет-банкинг, пока используется только продвинутыми клиентами. Большинство же дистанционному обслуживанию по старинке предпочитает личное общение с сотрудниками банка.

Однако банки стараются переломить существующие стереотипы россиян.

Хотя полноценный интернет-банкинг, предполагающий совершение большинства банковских операций (а не только информационные функции), есть лишь у небольшого числа крупных банков. К примеру, Альфа-банк, ВТБ 24, МБРР, Райффайзенбанк, Сбербанк и Ситибанк не стали ограничиваться SMS-банкингом и пошли дальше. Для удобства клиентов они разработали специальные приложения на языке Java. Эта технология помогает клиенту через мобильник или смартфон не только осуществлять платежи за мобильную связь и интернет, но и совершать конвертацию денег, переводы между своими счетами, платежи с помощью шаблонов, созданных в интернет-банке, оплачивать коммунальные услуги, кредиты и даже паи управляющей компании. В случае просрочки по кредиту владельцам кредитных карт засылаются SMS-депеши. Чтобы воспользоваться услугами этого сервиса, его нужно скачать с сайта банка. Потом необходимо выбрать нужный пункт в меню и ввести сумму платежа. При передаче информация шифруется. Для необходимого перевода надо построить сложную команду из блоков букв и цифр. Сотрудники банков советуют заранее сохранить в телефоне шаблоны таких команд. Стоимость такого SMS-перевода будет соответствовать тарифу мобильного оператора.

Банки стремятся использовать возможности мобильного банкинга как можно шире. Для интеграции различных дистанционных каналов обслуживания некоторые игроки предлагают подключиться к мобильному банкингу через интернет. Так, например, через интернет-банк "Альфа-клик" можно самостоятельно подключить услугу "Альфа-мобайл". Аналогичную услугу предлагает и Ситибанк. SMS-оповещение Citibank Alerting Service можно включить через систему интернет-банкинга Citibank Online или позвонив в колл-центр.

Для обладателей смартфонов и КПК Райффайзенбанк предложил PDA-версию системы дистанционного банковского обслуживания Raiffeisen Connect. С помощью данной программы клиенты быстро и с комфортом смогут знакомиться с информацией о банковских продуктах с экранов своих мобильных устройств, а также осуществлять финансовые операции в режиме on-line. По словам Романа Воробьева, руководителя дирекции по работе с физическими лицами Райффайзенбанка, данная услуга особо популярна у москвичей и жителей Санкт-Петербурга.