Кредит надо не только правильно взять, но и грамотно отдать.Брать взаймы – тоже наука. В последние годы в нашей стране очень активно развиваются отношения, связанные с кредитованием граждан банками. Наиболее распространёнными видами кредитов можно назвать потребительский кредит и кредит на приобретение (строительство) недвижимости, как правило – жилой.
Потребительский кредит
Система потребительского кредитования в
настоящее время переживает кризис. Число
просроченных потребительских кредитов в
России за прошлый год выросло в три раза.
Кто виноват в сложившейся ситуации?
Независимые аналитики во всём винят банки,
которые проводят агрессивную кредитную
политику. На рынок кредитования физических
лиц вышло множество банковских учреждений,
что повлекло за собой ужесточение
конкуренции и, как следствие, снижение
требований к заёмщику. В результате взять
деньги в долг смогли даже малообеспеченные
граждане. Пик задолженностей наблюдается
именно по кредитам с продолжительностью
заимствования 1 – 1,5 года с момента выдачи.
Часть населения просто оказалась не готова
к управлению кредитными средствами в такие
сроки. Россиян очень долго уверяли, что им
легко взять кредит, но никто не
предупреждал, что его придётся так долго и
трудно отдавать. Сыграла злую шутку и
русская ментальность: ну кто упустит
возможность взять приглянувшийся товар
прямо с полки? И только после выплаты
ежемесячного взноса вдруг оказывается, что
дорогой телевизор или холодильник подвели
семейный бюджет к нулю.
Каковы последствия невозврата
потребительского кредита для нас? Банк
вправе подать исковое заявление в суд с
требованием обратить взыскание по
невыполненному обязательству на имущество
должника. Суд удовлетворяет иск, и к вам
приходит судебный пристав, который
описывает имущество и, выполняя решение
суда, выставляет имущество на публичные
торги. С вырученной суммы денег погашается
ваша задолженность перед банком. И, конечно,
нельзя забывать, что с момента просрочки
возврата очередного платежа на его сумму
начинают начисляться проценты – либо в
размере, предусмотренном в договоре, либо
по ставке банковского процента в месте
нахождения кредитора – банка. Так что
итоговая сумма долга может вас неприятно
удивить.
Однако путь судебного решения спора
традиционно и обоснованно считается самым
долгим и энергоёмким, так как судебные
расходы очень часто могут превысить сумму
кредита. Поэтому в последнее время всё
актуальней становится деятельность
коллекторских агентств – фирм,
специализирующихся на понуждении должника
к возврату долга.
Стоит сказать, что прав и возможностей у
коллекторских агентств в вопросе сбора
информации о человеке или в возможностях
оказать какое-либо давление на должника не
больше, чем, скажем, у детективного
агентства. Иначе мы бы уже давно получили
элементарное вмешательство в частную жизнь.
А если учитывать, что процент невозврата
физическими лицами полученных
потребительских кредитов постоянно растёт,
то спрос на услуги коллекторских агентств
также обречён на постоянный и стабильный
рост, и их деятельность рано или поздно
примет достойную форму в виде федерального
закона. Да, в коллекторских агентствах есть
отделы досудебного возврата, но официально,
без нарушения законодательства, такой
отдел может лишь уговаривать должника
вернуть кредит, мотивировать и
стимулировать такой возврат. В обязанности
коллекторских агентств иногда входит и
взыскание долга после судебного решения:
опись имущества и последующая его
реализация, которая является самым
драматичным моментом во всей процедуре
возмещения долга.
В последнее время активно обсуждается
необходимость введения норм об уголовной
ответственности за невозврат заёмных
средств для физических лиц. Однако со
стороны банков данное предложение не
находит поддержки, так как, по мнению
банковских работников, введение уголовной
ответственности лишь усугубит ситуацию с
просроченными потребительскими кредитами.
Если недобросовестный заёмщик будет лишён
свободы, банк ещё долгое время не сможет
вернуть свои средства. Кроме того, вводить
уголовную ответственность абсолютно для
всех должников неправомерно:
неплательщиков надо дифференцировать.
Среди должников есть вполне
добропорядочные граждане, задержавшие
выплату по кредиту из-за сложных жизненных
обстоятельств, например, из-за потери
работы или болезни члена семьи. Эти люди не
отказываются вернуть заёмные средства. Всё,
что им нужно, – продление срока кредита и
уменьшение ежемесячных выплат. Их проблемы
удалось бы безболезненно решить, если бы в
стране сформировался цивилизованный рынок
перекредитования.
Уголовную ответственность должны нести
мошенники, действующие через так
называемых «людей-ширм», которые берут по
чужому паспорту кредит, а затем используют
его в собственных целях. В этом случае
данная мера была бы своевременна, так как на
рынке появилось значительное количество
фирм, оказывающих услуги по получению
кредитов криминальными методами – через
изготовление поддельных справок и
документов и даже осуществление попыток
сговора с сотрудниками банков.
Ипотечный кредит
При невозврате ипотечного кредита банк
вправе обратить взыскание на заложенную
квартиру (комнату, дом). При этом такое
обращение допускается Федеральным законом
«Об ипотеке (залоге недвижимости)» при
систематическом нарушении сроков внесения
периодических платежей более трёх раз в
течение 12 месяцев, даже если каждая
просрочка незначительна. Таким образом, вы
можете допускать просрочку возврата
кредитных платежей, но не чаще, чем три раза
в год.
Обращение взыскания – это, как правило,
продажа вашей квартиры третьему лицу, а из
вырученной суммы банк получает всё
причитающееся ему по кредитному договору,
остаток (если он будет) получаете вы.
Обращение взыскания возможно в судебном
порядке и без обращения в суд. Во втором
случае между должником и банком
заключается соглашение, которое должно
быть нотариально удостоверено. В
соглашении определяется, что недвижимость
реализуется третьим лицам либо
приобретается самим банком с зачётом в счёт
покупной цены размера долга по кредитному
договору. Однако без обращения в суд
невозможно обратить взыскание на квартиру,
если вы приобретали её в общую
собственность (например, оба супруга
являются сособственниками и владеют каждый
по ? доли в праве собственности) и один из
собственников не даёт письменного согласия
на реализацию. Если же обращение взыскания
происходит в судебном порядке, то квартира
выставляется на публичные торги и с
вырученных денег перед банком погашаются
ваши обязательства по кредитному договору.
Некоторые граждане убеждены, что наличие
прописанных (зарегистрированных) в
квартире детей защитит их от такого
обращения взыскания, т. к. на отчуждение
жилой недвижимости, в которой проживают
несовершеннолетние лица, требуется
получение согласия органов опеки и
попечительства, которые такое согласие не
дадут, если другого жилья у детей нет.
Однако с 30 декабря 2004 года согласно п. 1 ст. 78
ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»,
обращение взыскания на заложенный жилой
дом или квартиру и реализация этого
имущества являются основанием для
прекращения права пользования этим
имуществом как должника, так и любых лиц,
проживающих в таком доме (квартире). И
только если ваш ребёнок не только
зарегистрирован в квартире, т.е. обладает
правом пользования жильём, но и является
собственником доли в праве собственности
на квартиру, то необходимо на отчуждение
такой квартиры получение согласия органов
опеки и попечительства. Но банки при таком
условии не соглашаются выдавать ипотечные
кредиты.
Галина Моргунова, зав. кафедрой «Транспортное
право» Юридического института МГУПСа
