За последний год российские банки значительно укрепили свои позиции на рынке кредитования малого и среднего бизнеса (МСБ).
Сегодня спрос на кредиты для развития МСБ растет, и многие банки, несмотря на риск, стараются сделать кредиты для предпринимателей более доступными и разнообразными.

"Получение банковских кредитов становится все более популярным способом заимствования среди владельцев бизнеса. Происходит некий психологический сдвиг - предприниматели начинают понимать, что кредитоваться в банке дешевле, чем у поставщиков. Кроме того, растут и потребности, например, индивидуальным предпринимателям, ранее одалживавшим деньги у знакомых, начинает не хватать этих сумм", - рассказывает Алексей Доманов, заместитель начальника департамента малого и среднего бизнеса Русского банка развития.

Однако сегодня потенциальные заемщики сталкиваются с множеством препятствий. Так, по итогам исследования, проведенного специалистами Русского банка развития, в числе трудностей, мешающих оформить кредит, 26% опрошенных предпринимателей отметило требования банка представлять поручителей, 23% - необходимость предоставления залога, 12% - большое количество документов, запрашиваемых банками, 9% - высокие процентные ставки, и 5% - длительный срок рассмотрения заявки.

Возникает противоречивая ситуация: с одной стороны, предприниматели стремятся получить кредит на развитие собственного бизнеса, и при этом сами банки заинтересованы в кредитовании МСБ, а с другой стороны, процент отказа в выдаче таких кредитов довольно высок.

Эксперты такое несоответствие спроса и предложения объясняют так: представителей банков смущает отсутствие залогового обеспечения, незначительный масштаб бизнеса, а также его непрозрачность, которая затрудняет оценку его состояния. Кроме того, малый бизнес неохотно отражает реальные финансовые результаты в отчетности, что снижает вероятность получения кредита на пополнение оборотных средств и инвестиционные цели. Поэтому многие банки, чтобы снизить свои риски при кредитовании малого и среднего бизнеса, разрабатывают специальные программы с завышенными процентными ставками.

В таких условиях представители малого бизнеса зачастую не могут воспользоваться заманчивыми предложениями банков из-за высоких процентных ставок, коротких сроков погашения, отсутствия стартового капитала, сложности и длительности процедуры получения кредита.

В последние время на рынок кредитования МСБ стали приходить более крупные игроки, по данным РБК рейтинг "Крупнейшие банки на рынке МСБ в первом полугодии 2007 года": Сбербанк, УРАЛСИБ, "Возрождение", "Юниаструм Банк", ВТБ 24, которые привнесли свои элементы оценки платежеспособности малых предприятий, а также новые программы кредитования.

Учитывая интерес предпринимателей МСБ к кредитам на длительные сроки, в 2007 году ВТБ 24 ввел новый кредитный продукт для малого бизнеса - инвестиционный кредит, который предоставляется на срок до 10 лет под залог коммерческой недвижимости.

"Программа кредитования малого бизнеса ВТБ 24 реализуется уже около четырех лет, предоставляемые в ее рамках продукты пользуются широким спросом у предпринимателей, - рассказывает член правления, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24 Сергей Сучков. - За это время мы ввели новые продукты, значительно модернизировали и сделали более доступными условия предоставления кредитов".

А одним из первых на рынке расширил возможности беззалогового кредитования руководителя бизнеса РОСБАНК, доведя предельную сумму кредита до 1 млн рублей и увеличив при этом срок кредитования с 2 до 3 лет.

"Наиболее стандартный кредитный продукт, предлагаемый почти всеми банками, работающими с малым и средним бизнесом, - кредиты, предполагающие аннуитетную структуру платежей, то есть основное тело кредита и начисленные проценты погашаются равными платежами в течение всего срока кредитования", - объясняет Алексей Доманов.

На сегодняшний день условия кредитования МСБ далеки от совершенства, но государство, понимая сложность ситуации, старается идти навстречу бизнесу. Так, во многих регионах уже реализуются государственные программы кредитования малого и среднего бизнеса, создаются гарантийные фонды, которые смогут выступать поручителями по кредиту для малого бизнеса.

Кроме того, Алексей Доманов отмечает, что банковские кредиты становятся все более доступными и благодаря все большему "обелению" бизнеса. "Вследствие этого риски банков снижаются, что отражается и на кредитных ставках - они становятся ниже", - заключил эксперт. Говоря об экономическом эффекте использования предприятием заемных денежных средств, Алексей Доманов пояснил, что его смысл состоит в том, что, пока рентабельность вложений в предприятие выше цены заемных средств, рентабельность собственного капитала будет расти тем быстрее, чем выше соотношение заемных и собственных средств. "Однако по мере роста доли заемных средств прибыль, остающаяся в распоряжении предприятия, начинает сокращаться (все большая часть прибыли направляется на выплату процентов).