Логин or Регистр

Rambler\'s Top100 Кредиты Инв.проекты Венчур Представители Посредники Изобретения Партнеры Ссылки Форум Глоссарий Новости .

 ИДЕИ БИЗНЕСА  БИЗНЕС-КРЕДИТЫ  ГОТОВЫЙ БИЗНЕС  РЕКЛАМА  РАЗМЕСТИТЬ СТАТЬЮ

Банк бизнес-предложений


 

Лучшие бизнес предложения

   Кредиты малому и
  среднему бизнесу.
  Помощь в поиске
  залога (недвижимость)


Лучшие бизнес предложения
Наш опрос
Вам нравится вести бизнес в России?

Да, я всем доволен
Да, но нужны реформы
Нет, но нет выбора
Нет, я свернул бизнес
Не знаю
Я - наемный работник



Результаты
Другие опросы

Ответов: 24615
Комментариев: 7
Счетчики, рейтинги
Rambler's Top100

Яндекс цитирования

Самые популярные запросы
бизнес-план   готовый бизнес   интернет-трейдинг   как заработать   ипотека   инвестиции в недвижимость   прямые инвестиции   венчур   фондовый рынок   свой бизнес  недвижимость  
Последние бизнес-планы
  Бизнес план «Развитие мясного и племенного коневодства» - 850.00 руб - покупок: 36 
  Бизнес план «Организация предприятия по разведению кр. рогатого скота мясомолочного направления» - 850.00 руб - покупок: 35 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству строительных материалов» - 600.00 руб - покупок: 23
  Бизнес-план инвестиционного проекта «Строительство коттеджного поселка» - 1500.00 руб - покупок: 34 
  Бизнес-план «Организация современного хозяйства по выращиванию овощей в открытом грунте» - 750.00 руб - покупок: 35 
  Бизнес-план «Организация производства фанеры» - 750.00 руб - покупок: 19
  Бизнес-план «Разведение крупного рогатого скота» - 750.00 руб - покупок: 52 
  Бизнес-план «Создание деревоперерабатывающего комбината» - 700.00 руб - покупок: 34 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству клееного мебельного щита» - 600.00 руб - покупок: 43 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству пиломатериалов» - 750.00 руб - покупок: 29
Все по дате поступления
Кредитные невозвращенцы

ЦБ РФ составил черный список банковАлександр Амзин19.06.06

Последний банковский кризис в России наблюдался два года назад. Тогда банкиры испугались "черных списков" кредитных организаций. Предполагалось, что банки, вошедшие в такие списки, станут следующими жертвами кризиса ликвидности, и будут закрыты регулирующими органами.

Палачами банков тогда выступали обычные российские граждане, в массовом порядке отзывавшие свои вклады. Кто бы мог подумать, что ситуация повторится спустя два года, когда в банковской среде будут все чаще говорить о системном кризисе в области потребительского кредитования.

В середине июня замдиректора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Владимир Сафронов заявил, что Банк России составил список банков, которым частные заемщики могут не вернуть деньги. По словам банкира, в список попали 40 из 200 крупнейших по объему активов российских банков. Под угрозой оказались в общей сложности 16 процентов активов банковской системы России.

Сафронов был чрезвычайно серьезен. Он обвинил банки в сокрытии достоверной отчетности и не исключил массового дефолта заемщиков. Он привел следующие цифры: в начале 2006 года просроченная задолженность населения по кредитам составляла 1,9 процента, а всего за 6 месяцев выросла до 2,5 процента. Сафронов подчеркнул, что темпы роста объемов кредитования существенно опережают рост доходов населения.

Впрочем, оценить величину просрочек непросто. У некоторых банков - лидеров рынка потребкредитования она может, по словам Сафронова, достигать 5 процентов. Порогом, за которым начинается кризис, традиционно считается просрочка в 10 процентов. Именно таков был объем невозвратов три года назад в Южной Корее, столкнувшейся с кризисом потребительского кредитования.

Не стоит думать, что во всем виноваты заемщики, не сумевшие правильно оценить свои возможности. По мнению ФАС, лишь немногие банки честно ведут себя с потребителями, сообщая им полную информацию о кредитовании до заключения договора. Из сотен российских банков рекомендациям ФАС и Центробанка следуют лишь 50 кредитных организаций, причем Сбербанка и Внешторгбанка среди них нет.

Давайте разберемся, что не так в системе российского потребительского кредитования.

Утюг в кредит
Потребительское кредитование - самый быстрорастущий вид банковских услуг в России. В среднем ежегодно объем выданных потребительских кредитов растет как минимум на 70 процентов. Согласно исследованию компании BusinessVision, за 2005 год объем выданных потребительских кредитов вырос с 618 до 1178 миллиардов рублей.

При этом нельзя сказать, что экономическая ситуация благоприятствует потребкредитованию. В России из-за высокой инфляции довольно велики и процентные ставки, что заставляет банки при выдаче кредитов вводить специальные комиссии за открытие и ведение счета. Велики и кредитные риски. Все это приводит к тому, что переплата по кредиту может достигать 40-50 процентов.

Не способствует снижению процентных ставок кредитов и ситуация на рынке труда. Реальный прожиточный минимум в России составляет около 200-250 долларов, а средняя зарплата ненамного превышает 300 долларов в рублевом эквиваленте. Таким образом, большая часть населения России не может позволить себе выделять на взносы по кредиту более ста долларов. К этому стоит добавить, что далеко не все граждане получают заработную плату официально, а значит и не могут предоставить необходимые документы по всей форме.

Но самое забавное впереди. До сих пор потребитель может практически безнаказанно не возвращать банку кредит. Дело в том, что благонадежность заемщиков должны проверять специально созданные кредитные бюро, обмен информацией в которых практически не налажен. Кроме того суммы, которые обычно фигурируют в кредитных договорах, не настолько велики, чтобы их можно было эффективно взимать через суд.

В самих банках кредитные отделы тоже работают не очень хорошо. Некоторые банки внедрили автоматизированные системы оценки заемщиков, в то время как в описанной выше ситуации автоматизированные системы неплохо было бы поддерживать экспертной оценкой. Пока же кредиты (как потребительские, так и сравнимые суммы на непредвиденные расходы) получают любые граждане, например, с неподтвержденными доходами или сильно пьющие.

Характерен и такой поворот событий: не сумев вернуть в срок кредит, заемщик идет в другой банк и берет там средства, чтобы вернуть кредит первому банку. В сказках народа мира эта ситуация уже описывалась. Герои сказок рыли одну яму, а рядом вторую, побольше, чтобы земля из первой тоже уместилась. К сожалению, такой замкнутый круг - вовсе не сказка, когда речь заходит о кредитовании российских граждан.

Бывают и курьезные случаи. Защита от мошенничества срабатывает в системах оценки заемщиков, когда кредит пытаются взять люди с высоким ежемесячным доходом. А некоторые граждане могут, к своему изумлению, столкнуться с ситуацией, когда похожий по параметрам заемщик не вернул кредит, и им теперь будет также отказано.

Образ мыслей
В экономике известны две основные модели поведения потребителей. Одна направлена на расходы, другая - на сбережение. И у той и у другой есть свои недостатки и свои достоинства. Первая позволяет ускорить оборот денег, вторая же сокращает темпы роста цен за счет стерилизации части средств. Обе модели поведения со временем обзавелись множеством вещей, которые делают жизнь легче. Так, тратить средства легче с кредитной картой, а копить на пенсию - с финансовым планом, разработанным специальным консультантом.

Россия, как всегда, пошла своим путем. Из-за высокой инфляции сбережения становятся все менее и менее популярными, однако расходный метод тоже приживается плохо - в первую очередь из-за слабо развитой инфраструктуры. Достаточно сказать, что, по данным банкиров, подавляющее большинство россиян, получая зарплату на банковскую карту, идут и обналичивают все средства вместо того, чтобы расплачиваться картой в магазинах.

Возникшую модель поведения можно назвать подражательской. Она заключается в том, что потребитель не строит планов расходов, стремясь купить все то, что уже есть у его соседей или знакомых. При этом он не боится заводить сразу несколько кредитных линий в разных банках, в подавляющем числе случаев не читает кредитный договор, а также не учитывает возможность своего увольнения, болезни или просто сокращения объемов ежемесячного дохода.

Все это может привести к тому, что спустя пару лет окажется, что значительная доля россиян неплатежеспособна. Но это было бы полбеды. Такую же популярность, как и потребительское кредитование, постепенно набирает ипотека, которая по своей сути является долгосрочным кредитом на крупную сумму. Пока объем ипотечного кредитования составляет лишь одну сотую от общего объема, однако его доля быстро растет - за первые три месяца 2006 года рынок ипотеки вырос на 25 процентов.

Очень неловко получится, если квартиры уважаемые россияне будут покупать по тому же принципу, что и холодильники.




ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ
новостей бизнеса и экономики,
выходящую совместно с бизнес
предложениями России и стран
ближнего и дальнего зарубежья.

Источник: LENTA.ru

Copyright © Банк бизнес предложений. Все права защищены

Опубликовано: 2006-06-19 (2144 Прочтено)

[ Вернуться назад ]
Новые бизнес предложения

Новые бизнес предложения
Помощь в получении кредита просм: 8349 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Оренбург
Сумма:
700000
Оказываем помощь в оформлении и получении микрозаймов и кредитов для физических лиц, у котор...

Продам угольное месторождение просм: 423 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Новокузнецк
Сумма:
250000000
Разведанные запасы угля составляют 39 млн. тонн угля марок Т и А.Категории разведанности - B...

Ищу партнера в IT просм: 427 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Красноярск
Сумма:
5000000
ООО с инфрастуктурой ВОЛС. Техобслуживание ремонт ПК, оргтехники. Специалисты в наличии. Cво...

Оборудование. Найдем клиентов за % просм: 6428 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Волгоград
Сумма:
1
Мы занимаемся продвижением продукции наших партнёров по России и СНГ.
Мы берём проц...

Оптовые поставки венков просм: 360 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Владимир
Сумма:
0
Мы производители венков различной сложности. Качество очень хорошее, долговечны. Предлагаем ...

Кредиты действующему бизнесу просм: 7550 
Кредиты действующему бизнесуСтрана:
Россия
Город:
Москва
Сумма:
0
Профессионалы банковского рынка Москвы оказывают услуги получения кредитования действующему ...

Реконструкция производства картофеля просм: 7604 
Реконструкция производства картофеляСтрана:
Россия
Город:
Магадан
Сумма:
7000000
Местоположение бизнеса – РФ, Магаданская область.
Основные направления проектируемой ...

Кредит для инвестиционных сельхозпроектов просм: 200 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Кредит от одного до семи миллиардов рублей для инвестирования в сельхозпредприятия. Процентн...

Деньги на инвестиционные проекты просм: 267 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Деньги на инвестиционные проекты, модернизацию производства: от 5 млн.евро. до 1 млрд.евро. ...

Продается Автомойка (ППА на 5 лет) просм: 121 
Продается Автомойка (ППА на 5 лет)Страна:
Россия
Город:
Санкт-Петербург
Сумма:
1000000
Место нахождения: Санкт-Петербург, м.Лесная

Автомойка на 2 поста. Работает 24...

Все предложения RSS
Добавить новое
Подписка на новые
.

Copyright © 2005-2012 Банк бизнес-предложений bizbank.ru
При использовании материалов сайта, ссылка на www.bizbank.ru обязательна.
Любое частичное или полное, а также коммерческое использование материалов Банка бизнес-предложений
без согласования с владельцем сайта bizbank.ru запрещено.