Последний банковский кризис в России наблюдался два года назад. Тогда банкиры испугались "черных списков" кредитных организаций. Предполагалось, что банки, вошедшие в такие списки, станут следующими жертвами кризиса ликвидности, и будут закрыты регулирующими органами.

Палачами банков тогда выступали обычные российские граждане, в массовом порядке отзывавшие свои вклады. Кто бы мог подумать, что ситуация повторится спустя два года, когда в банковской среде будут все чаще говорить о системном кризисе в области потребительского кредитования.

В середине июня замдиректора департамента банковского регулирования и надзора ЦБ Владимир Сафронов заявил, что Банк России составил список банков, которым частные заемщики могут не вернуть деньги. По словам банкира, в список попали 40 из 200 крупнейших по объему активов российских банков. Под угрозой оказались в общей сложности 16 процентов активов банковской системы России.

Сафронов был чрезвычайно серьезен. Он обвинил банки в сокрытии достоверной отчетности и не исключил массового дефолта заемщиков. Он привел следующие цифры: в начале 2006 года просроченная задолженность населения по кредитам составляла 1,9 процента, а всего за 6 месяцев выросла до 2,5 процента. Сафронов подчеркнул, что темпы роста объемов кредитования существенно опережают рост доходов населения.

Впрочем, оценить величину просрочек непросто. У некоторых банков - лидеров рынка потребкредитования она может, по словам Сафронова, достигать 5 процентов. Порогом, за которым начинается кризис, традиционно считается просрочка в 10 процентов. Именно таков был объем невозвратов три года назад в Южной Корее, столкнувшейся с кризисом потребительского кредитования.

Не стоит думать, что во всем виноваты заемщики, не сумевшие правильно оценить свои возможности. По мнению ФАС, лишь немногие банки честно ведут себя с потребителями, сообщая им полную информацию о кредитовании до заключения договора. Из сотен российских банков рекомендациям ФАС и Центробанка следуют лишь 50 кредитных организаций, причем Сбербанка и Внешторгбанка среди них нет.

Давайте разберемся, что не так в системе российского потребительского кредитования.

Утюг в кредит
Потребительское кредитование - самый быстрорастущий вид банковских услуг в России. В среднем ежегодно объем выданных потребительских кредитов растет как минимум на 70 процентов. Согласно исследованию компании BusinessVision, за 2005 год объем выданных потребительских кредитов вырос с 618 до 1178 миллиардов рублей.

При этом нельзя сказать, что экономическая ситуация благоприятствует потребкредитованию. В России из-за высокой инфляции довольно велики и процентные ставки, что заставляет банки при выдаче кредитов вводить специальные комиссии за открытие и ведение счета. Велики и кредитные риски. Все это приводит к тому, что переплата по кредиту может достигать 40-50 процентов.

Не способствует снижению процентных ставок кредитов и ситуация на рынке труда. Реальный прожиточный минимум в России составляет около 200-250 долларов, а средняя зарплата ненамного превышает 300 долларов в рублевом эквиваленте. Таким образом, большая часть населения России не может позволить себе выделять на взносы по кредиту более ста долларов. К этому стоит добавить, что далеко не все граждане получают заработную плату официально, а значит и не могут предоставить необходимые документы по всей форме.

Но самое забавное впереди. До сих пор потребитель может практически безнаказанно не возвращать банку кредит. Дело в том, что благонадежность заемщиков должны проверять специально созданные кредитные бюро, обмен информацией в которых практически не налажен. Кроме того суммы, которые обычно фигурируют в кредитных договорах, не настолько велики, чтобы их можно было эффективно взимать через суд.

В самих банках кредитные отделы тоже работают не очень хорошо. Некоторые банки внедрили автоматизированные системы оценки заемщиков, в то время как в описанной выше ситуации автоматизированные системы неплохо было бы поддерживать экспертной оценкой. Пока же кредиты (как потребительские, так и сравнимые суммы на непредвиденные расходы) получают любые граждане, например, с неподтвержденными доходами или сильно пьющие.

Характерен и такой поворот событий: не сумев вернуть в срок кредит, заемщик идет в другой банк и берет там средства, чтобы вернуть кредит первому банку. В сказках народа мира эта ситуация уже описывалась. Герои сказок рыли одну яму, а рядом вторую, побольше, чтобы земля из первой тоже уместилась. К сожалению, такой замкнутый круг - вовсе не сказка, когда речь заходит о кредитовании российских граждан.

Бывают и курьезные случаи. Защита от мошенничества срабатывает в системах оценки заемщиков, когда кредит пытаются взять люди с высоким ежемесячным доходом. А некоторые граждане могут, к своему изумлению, столкнуться с ситуацией, когда похожий по параметрам заемщик не вернул кредит, и им теперь будет также отказано.

Образ мыслей
В экономике известны две основные модели поведения потребителей. Одна направлена на расходы, другая - на сбережение. И у той и у другой есть свои недостатки и свои достоинства. Первая позволяет ускорить оборот денег, вторая же сокращает темпы роста цен за счет стерилизации части средств. Обе модели поведения со временем обзавелись множеством вещей, которые делают жизнь легче. Так, тратить средства легче с кредитной картой, а копить на пенсию - с финансовым планом, разработанным специальным консультантом.

Россия, как всегда, пошла своим путем. Из-за высокой инфляции сбережения становятся все менее и менее популярными, однако расходный метод тоже приживается плохо - в первую очередь из-за слабо развитой инфраструктуры. Достаточно сказать, что, по данным банкиров, подавляющее большинство россиян, получая зарплату на банковскую карту, идут и обналичивают все средства вместо того, чтобы расплачиваться картой в магазинах.

Возникшую модель поведения можно назвать подражательской. Она заключается в том, что потребитель не строит планов расходов, стремясь купить все то, что уже есть у его соседей или знакомых. При этом он не боится заводить сразу несколько кредитных линий в разных банках, в подавляющем числе случаев не читает кредитный договор, а также не учитывает возможность своего увольнения, болезни или просто сокращения объемов ежемесячного дохода.

Все это может привести к тому, что спустя пару лет окажется, что значительная доля россиян неплатежеспособна. Но это было бы полбеды. Такую же популярность, как и потребительское кредитование, постепенно набирает ипотека, которая по своей сути является долгосрочным кредитом на крупную сумму. Пока объем ипотечного кредитования составляет лишь одну сотую от общего объема, однако его доля быстро растет - за первые три месяца 2006 года рынок ипотеки вырос на 25 процентов.

Очень неловко получится, если квартиры уважаемые россияне будут покупать по тому же принципу, что и холодильники.