Дебетовая пластиковая карта может составить конкуренцию кредитной, если обладает таким ценным дополнением, как овердрафт. Он позволяет взять взаймы у банка и по дебетовой пластиковой карте, главное - чтобы в ее обслуживание была включена подобная услуга.
Правда, получить такую карту можно, как
правило, лишь в рамках зарплатного проекта.
Полный овердрафт
Под овердрафтом подразумевается форма
кредитования банком счета клиента при
недостаточности (отсутствии) средств на
счете для завершения оплаты операций,
совершаемых с использованием карты или ее
реквизитов. То есть владелец дебетовой
карты, по сути, берет взаймы у банка. Сейчас
все больше банков начали предоставлять
данную услугу. Эксперты отмечают, что
главной тенденцией ближайших лет станет
превращение миллионов зарплатных карт в
карты с овердрафтом. Для получения услуги
разные банки предъявляют разные требования.
Обычно нужно быть либо участником
зарплатного проекта, либо владельцем
лицевого счета в данном банке. Также
приветствуется поручительство.
Обычно банк предъявляет следующие
требования желающим получить овердрафт. Во-
первых, человек должен работать в
организации, которая является клиентом
банка. Это может быть как участник
зарплатного проекта, так и сотрудник
организации, у которой открыт счет в банке,
проходят обороты и т. д. Как правило, сумма
заемных средств, которые банк готов выдать
в рамках овердрафта, рассчитывается в
индивидуальном порядке. В среднем она
составляет 60-70% от заработной платы или
лицевого счета. Средняя плата за
пользование кредитом составляет 17-20%
годовых в рублях, причем проценты
начисляются только на остаток.
Самую крупную сумму в Нижнем Новгороде
под овердрафт готов выдать БИНБАНК
- до 600% от ежемесячной зарплаты. Из
нижегородских банков услуга овердрафта
предоставляется, например, в
Нижегородпромстройбанке и Эллипс-банке. В
банке "Возрождение" эта услуга
предоставляется под 18% годовых в основном
руководящему составу организации, то есть
управляющим, главным бухгалтерам и т. д.
Максимальная сумма, которую банк готов
выдать в рамках овердрафта, составляет 300
тысяч рублей по карте VISA Gold. В случае если
заемная сумма не более 100 тысяч рублей,
достаточно только страховки, если больше -
требуется обеспечение. Это может быть
поручительство физических лиц или
организации, в отдельных случаях возможен
даже залог.
В некоторых банках действует льготный
период, который может составлять в среднем
от 30 до 40 дней. Между тем существует мнение,
что льгота эта - вещь относительная, так как
расходы, которые банки несут в льготный
период, они включают в стоимость карточек
или комиссионных.
Сегмент пластиковых карт с овердрафтом в
последнее время существенно опережает по
темпам роста сегмент кредитных карт. И
связано это прежде всего с прозрачностью
услуги.
Кредитка в чистом виде
С помощью кредитной карты можно оплатить
непредвиденные расходы. Самый популярный
кредитный лимит составляет $500-1000. От
классического кредита "пластиковый"
отличается прежде всего тем, что он
оформляется один раз и не имеет целевого
характера. Причем для получения кредитки не
требуется внесения денег на счет.
Некоторые банки предоставляют к
зарплатным картам кредитки. Например,
подобный проект действует в банке "Возрождение".
"Карточки выпускаются бесплатно в
зависимости от лимита: либо Visa Gold или MasterCard
Gold, либо Visa Classic или MasterCard
Standart. Лимит составляет от трех до пяти
среднемесячных зачислений на зарплатную
карту", - рассказывает брэнд-менеджер
Нижегородского филиала банка "Возрождение"
Дмитрий Клименок.
Некоторые банки предоставляют льготный
период, в течение которого кредитом можно
пользоваться бесплатно. Это так называемый
грейс-период. В разных банках он составляет
от 14 до 50 дней.
Огромным минусом кредитки является
высокая процентная ставка, которая, как
правило, существенно выше средней ставки по
банковскому кредиту. Однако есть банки, где
процентная ставка по револьверному (восстанавливаемому
по карте) кредиту ненамного превышает
процентную ставку по потребительскому
кредиту. Например, в банке "Возрождение"
кредит по карточке обойдется всего на 0,5%
дороже.
Для получения кредитной карты каждый банк
предъявляет свои требования. Однако
наибольшие шансы имеет клиент старше 20 лет
и моложе 55, имеющий постоянную работу с
записью в трудовой книжке. Трудовой стаж
должен составлять не менее двух лет, и не
менее полугода - на последнем месте работы.
Максимальная сумма кредита для каждого
клиента устанавливается индивидуально.
Банки выдают кредитки на 1-3 года, в
зависимости от вида карт. К тому же со
временем кредитный лимит может быть
увеличен при регулярности зачислений,
росте зарплаты, изменениях в стаже работы и
в должности человека.
Однако содержание и пользование
кредитной картой большинства банков -
удовольствие не из дешевых. Так, одни банки
требуют заплатить за открытие кредитного
лимита определенный процент от суммы,
другие - ежемесячно взимают комиссию за
обслуживание кредита или процент от суммы
задолженности. Правда, иногда в эту
стоимость включена и рассылка SMS-уведомлений
(то есть дополнительно за них плата не
взимается). А снятие наличных даже в
собственных банкоматах кредитной
организации может обойтись в 5-7% от суммы. В
случае если владелец кредитной карты
превысил сумму своего лимита, банк налагает
на нарушителя штраф, который составляет 36-42%
от неразрешенной задолженности.
