По объемам кредиты для малого бизнеса могут превысить потребительские кредиты.
Всплеск предложения новых программ для малого бизнеса зафиксирован был в 2007 году. Как объясняют банковские аналитики, повышенный интерес к ним вызван повышением рисков на рынке ипотеки и отчасти - в сфере потребительского кредитования. Новые продукты для малых и средних предпринимателей призваны сбалансировать кредитные портфели банков.
Кроме того, в малых фирмах брали все
больше скрытых заимствований в виде
потребкредитов, оформленных на их
сотрудников. Назрела необходимость в
легализации таких операций для создания
благоприятной кредитной истории компаний.
Сыграло свою роль и расширение
господдержки в инновационном сегменте
отечественной промышленности.
У предпринимателей также расширился
доступ к альтернативным способам внешних
заимствований - венчурным инвестициям.
По сути, у банков, которые не имеют доступа к
этим проектам, появились конкуренты. И они
постарались вывести на рынок новые
продукты со сниженными требованиями к
обеспечению залогом и слегка облегченными
процедурами для получения микрокредитов.
Кредит дадут, но не всем
Сегодня в Петербурге для малого бизнеса
предлагают свои услуги не менее 26 банков, у
которых имеется свыше 211 специальных
продуктов, призванных облегчить жизнь
предпринимателя.
Только в пятнадцати банках можно получить
льготный кредит без залога. Причем в
большинстве вариантов ставки, сроки
погашения и объем заемных средств окажутся
сопоставимыми или даже выше, чем при
потребительском кредитовании. И только
один банк предоставляет услуги под 11,5%
годовых - всего на 1-3 месяца.
В залог приобретаемое оборудование (за
исключением автомобилей) банки берут
крайне неохотно. А самые лучшие условия
предложат только при залоге корпоративного
или личного имущества. Тут можно
договариваться об индивидуальных условиях.
Это объясняет, почему руководители
предприятий, у которых все средства вложены
в оборот, покупают по нескольку квартир и
машин: они служат залогом для получения
банковских кредитов.
Лишь несколько банков выдадут кредиты на
срок до 5-7 лет. Но для этого придется пройти
сложные процедуры и найти поручителей.
Максимальный срок кредита - 10 лет, а
предельная сумма - $5 млн. При таких условиях
предпринимателю придется согласиться на
все условия, которые продиктует банк. А их
способны выполнить не все.
Правительство поможет
С 2005 года в Петербурге действует
программа "Кредитование коммерческими
банками субъектов малого
предпринимательства", предполагающая
частичное субсидирование затрат для
получения кредита в банке. Первым ее
участником стал Северо-Западный банк
Сбербанка России. Поначалу программа
буксовала: в банке боялись невозвратов.
После присоединения к проекту "ВТБ",
Санкт-Петербургского филиала АКБ "Банк
Москвы", БИНБАНКа и Морского торгово-промышленного
банка конкуренция подтолкнула к переменам.
Этому же способствовало и предоставление
правительством Петербурга дополнительных
гарантий. В результате в банках активнее
стали осваивать бюджетные ресурсы,
выделенные на поддержку кредитных программ.
Средний объем кредита, который получали
предприниматели, увеличился с 1,5 млн рублей
до 6,2 млн рублей.
Конечно, городская программа не способна
пока удовлетворить всех желающих в
кредитах. Однако благодаря ей
среднегодовая ставка кредитования малого
предпринимательства снизилась до 16,2%
против 26,6% в 2002-м. Дальнейшее снижение
ставок ограничивают инструкции
Центробанка. Если его требования удастся
смягчить, то "накрутки" на кредит могут
существенно снизиться. По оценкам Минфина
РФ, при благоприятных условиях по объемам
рынок заимствований малого бизнеса в
России может перегнать рынок
потребительского кредитования.
Остается добавить, что оборот 126,8 тыс.
малых предприятий составляет около 28% от
общего оборота организаций Петербурга.
Причем ежегодно он увеличивается на 30-40%. И
это несмотря на нехватку средств для
развития.