В этом вопросе Юлия Бондарева с банкирами согласна, но лишь отчасти: плату за "пластик" в формулу ЭПС все равно следует включать, однако в подобных ситуациях кредитор может указывать лишь минимальный и максимальный размер эффективной ставки.

Есть и другой аспект, касающийся ЭПС: могут ли банки изменять кредитные условия (например, увеличивать процентную ставку или комиссию за обслуживание счета) уже после того, как договор с клиентом подписан?

С подобной ситуацией столкнулся читатель "Денег", клиент Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV), москвич Юрий Буйда. Осенью 2007 года он обнаружил, что отныне за обслуживание счета ему придется платить не 250 руб. в год, как раньше, а 3 тыс. руб. Но если он согласится на объединение двух своих счетов (долларового и рублевого), с него возьмут всего 1 тыс. руб. в год. Клиент пробовал возмущаться, но оказалось, в его договоре прописано, что банк может в одностороннем порядке изменять тарифы.

Посоветовать в такой ситуации, к сожалению, можно только одно: внимательно читать текст договора с кредитной организацией. Например, со Сбербанком, чьи договоры также предполагают "одностороннее изменение ставки в любую сторону без права предъявления претензий". "Заключение кредитных договоров с плавающей ставкой допустимо, если есть прозрачная методика ее расчета, понятная не только кредитору, но и рядовому потребителю (например, LIBOR+3%)",-- считает Дмитрий Янин из КонфОП. Тем временем господин Буйда свидетельствует, что ему "не смогли внятно объяснить, почему плата за обслуживание выросла в 10 раз (а не в три, пять с половиной или семь), а заемщиков не поставили об этом в известность в июле, когда решение было принято банком".

Иван Анисимов из BSGV комментировать конкретный случай не стал, но при этом заявил "Деньгам": "Изменение процентной ставки или введение каких-либо комиссий ущемляет права потребителя. Но давайте задумаемся о других составляющих, например, о стоимости годового обслуживания в банке или страховых платежах. Может ли банк гарантировать, что эти платежи останутся неизменными в условиях столь динамичного рынка?"

"С точки зрения управления банковскими рисками возможность установления плавающих процентных ставок по кредитам целесообразно сохранить",-- сообщили "Деньгам" и в ЦБ.

Окно в Европу

Континентальная Европа оставляет банкам свободу вводить дополнительные комиссии и сборы, но эффективную ставку в рекламе, а не только в тексте договора, сообщать при этом обязательно. Составленные по общей форме стандартные договоры, принятые в Великобритании и США,-- пример более жесткой формы регулирования. Каким путем пойдет российский рынок?

"Завершение борьбы с информационной закрытостью банков ожидается не раньше 2009 года, когда, по ожиданиям ФАС, будет действовать закон "О потребительском кредитовании"",-- считает Юлия Бондарева. По ее мнению, было бы лучше, если бы согласно закону, который сегодня находится в стадии разработки, кредитные договоры были унифицированы, а вся информация по ссуде, в том числе ЭПС, предоставлялась клиенту до принятия им решения о кредите.

Банкирам стандартные договоры, разумеется, не по душе.

"Российские кредитные организации идут по европейскому пути: бесперспективно навязывать банку стандартный договор, особенно в условиях отсутствия соответствующего закона,-- считает Екатерина Покопцева из АРБ.-- Перечень включаемых в ЭПС комиссий ограничен, но вряд ли банки будут выдумывать новые платежи -- уровень конкуренции слишком высок".

В ФАС корреспонденту "Денег" показали документ, озаглавленный "Кодекс ответственного потребительского кредитования". В нем красивые слова о "недопустимости маркетинговых материалов, вводящих в заблуждение", об "изложении договора языком, доступным для понимания неспециалистами", о "недопущении навязывания клиенту страхования, связанного с кредитом", о многом другом.

На основе кодекса предлагается создание "Клуба ответственных кредиторов". Разработали документ в одном известном банке. Когда корреспондент "Денег" обратился туда за комментарием, представители кредитной организации попросили не упоминать ее название в статье. Они сослались на то, что в успехе своей инициативы вовсе не уверены. Банкиров понять можно. Если самые честные из них начнут в одностороннем порядке сообщать ЭПС в рекламе, они наверняка лишатся клиентов. Участникам рынка удалось бы избежать риска лишь в том случае, если бы делать это заставили их всех.