В отделении Кредит Европа Банка в торговом центре "Мега" посетителей встречали предложением принять участие в новогодней акции: взять многоцелевой кредит на небывало выгодных условиях. По случаю праздников в банке отменили некоторые комиссии и снизили процентную ставку до 0,99% в месяц. Детально ознакомить с условиями этого предложения корреспондента "Денег" смогла лишь одна, наиболее опытная, сотрудница. Единственная информационная брошюра, которую мне удалось отыскать во время ожидания, сообщала о низкой банковской ставке, но об ЭПС умалчивала. Впрочем, этой информацией не спешила делиться и девушка-консультант. "Зачем вам это знать? Я же могу вам рассказать о том, сколько вы заплатите",-- удивилась она. Оказалось, что при сумме кредита 100 тыс. руб. за 12 месяцев я должен буду банку около 120 тыс. руб. ЭПС мне в результате рассчитали (23,31%), а также сообщили, что получить деньги я смогу в течение трех-пяти дней после заполнения анкеты.

Изучая распечатанный для меня график платежей, я направился в расположенный по соседству офис ДжиИ Мани Банка. Там тоже не нашлось рекламных проспектов, упоминающих эффективную ставку. Однако вопрос о ее размере удивления у кредитного консультанта Елены не вызвал. Оказалось, что такие брошюры она распечатывает по просьбе клиентов. На первой странице -- эффективные процентные ставки для различных кредитов, на второй -- часто задаваемые вопросы об ЭПС. Чтобы узнать, сколько все-таки составит эффективная ставка в моем случае (100 тыс. руб. на один год), пришлось бы заключать договор с банком. Во всяком случае, удалось выяснить, что ЭПС была бы равна от 18% до 73%, в зависимости от того, к какой категории заемщиков меня бы отнесли в банке. Елена заверила меня, что для этого ей хватило бы 20 минут изучения моих документов.

В отделении Райффайзенбанка на улице Красного Маяка вопросы об эффективной ставке вызвали неподдельное удивление. Посовещавшись, сотрудники распечатали для меня таблицу под не самым лаконичным заголовком "Калькулятор для расчета эффективной процентной ставки по кредитам наличными". Из документа я узнал, что банковский процент по моей ссуде (100 тыс. руб. на год) составит 16,5%, а ежемесячная комиссия 0,19%. В графе ЭПС значилось -- 0,00%. Происходящее начинало напоминать театр абсурда.

-- У вас эффективная ставка равна нулю по этому кредиту? -- поинтересовался я.

-- Да,-- ответила сотрудница.

-- Может, вы ее просто не рассчитываете? -- предположил я.

-- Ну да, не рассчитываем,-- девушка следовала правилу "клиент всегда прав" неукоснительно.

На мою просьбу назвать "хотя бы примерный процент ЭПС" она предложила рассчитать его самостоятельно: сложить банковскую ставку и ежемесячную комиссию. Получилось бы 16,69%. "Это обман! Вы могли бы направить жалобу в ФАС или ЦБ",-- заявил Дмитрий Янин из КонфОП, с которым я связался сразу после посещения Райффайзенбанка.

Наконец, проверка офиса Банка Москвы на Варшавском шоссе показала, что все обстоит именно так, как описал наш читатель. Найти какие-либо брошюры по кредитам в людном зале не удалось. Их мне выдал консультант, когда подошла моя очередь. Правда, говорилось в них о программе "БЫСТРО Кредит", которая меня из-за высокого процента не заинтересовала. Как и наш читатель, я решил взять обычную потребительскую ссуду на неотложные нужды: 100 тыс. руб. на год. Сотрудник Банка Москвы согласился ознакомить меня с условиями кредита только после того, как я поклялся, что мой ежемесячный доход превышает $1 тыс.: 16% -- банковская ставка, около 400 руб. в год -- обязательная страховка и примерно 9 тыс. руб.-- ежемесячный платеж. Об ЭПС -- ни слова. Впрочем, другого ожидать и не следовало: интернет-страница Банка Москвы прямо предупреждает, что "эффективная процентная ставка будет рассчитана и указана в кредитном договоре при оформлении документов в отделении банка". Однако мне все же удалось убедить консультанта: он углубился в подсчеты и спустя несколько минут сообщил, что ЭПС по моей ссуде будет равна 23%.

В общем, как показала моя вылазка, информацию об ЭПС найти в рекламных материалах банков практически невозможно, даже после настойчивых просьб вам ее, без заключения договора, согласятся рассчитать далеко не везде. Некоторые банкиры считают такую позицию оправданной, а принудительное раскрытие ЭПС -- излишне жесткой мерой.

Споры с регулятором

Банкиры, пользуясь лакуной в указании ЦБ, которое не обязывает их раскрывать эффективную ставку ни в рекламе, ни в разговоре с потенциальным клиентом, будь на то их воля, не указывали бы эти данные и в договоре. Екатерина Покопцева из АРБ объяснила, что именно не устраивает банкиров в июльском указании ЦБ. Это, например, перечень комиссий, используемых при расчете ЭПС, и порядок информирования заемщика. Кредиторов также не устраивает отсутствие в законодательстве определений понятий "комиссии за операционное и расчетное обслуживание", "существенных изменений условий договора" и собственно "эффективная процентная ставка", которые тем не менее фигурируют в указании. Наконец, участники рынка недовольны тем, что новые требования распространяются только на кредитные договоры, оформленные после вступления этих требований в силу.

Включение или не включение различных комиссий в ЭПС -- это, конечно, основное разногласие между банками и регулирующими органами. "В формулу расчета ЭПС нельзя включать комиссию за ведение ссудного счета, это искажает суть эффективной ставки как объективного показателя расходов заемщика, ведь валюта и способ предоставления кредита могут быть разными,-- утверждает госпожа Покопцева.-- Эта комиссия возникает только при осуществляемом по воле клиента предоставлении кредита в безналичной форме. Она зависит от поведенческой модели заемщика и, значит, не может быть обязательной". В ФАС с такой логикой не согласны: "Если банк выдает кредит только при условии открытия счета, значит, эта комиссия становится обязательной и должна включаться в ЭПС".

По мнению Екатерины Покопцевой, при расчете эффективной ставки также не должны учитываться платежи в пользу третьих лиц -- это не кредитные средства. "Но ведь эти платежи возникают только потому, что человек берет кредит,-- не соглашается Юлия Бондарева из ФАС,-- кроме того, часто в договоре существует привязка к определенному страховщику".

Еще один спорный вопрос -- комиссии за выпуск и обслуживание пластиковых дебетовых карт, посредством которых осуществляются операции по кредиту. Госпожа Покопцева уверена, что и эти сборы в ЭПС включили зря. "Получается, что у двух заемщиков, взявших одинаковые ссуды на равных условиях, в договорах прописаны разные ЭПС только потому, что один использует дешевую в обслуживании карту VISA Electron, а другой -- дорогую VISA Gold",-- объясняет она.