Специалисты фиксируют, что в последнее время резко возрос спрос на различные семинары и тренинги по организации личных финансов.
В связи с формированием среднего класса все больше и больше людей интересуются, как составить персональный финансовый план, как научиться зарабатывать необходимое и достаточное количество денег, как правильно их расходовать и инвестировать. В силу своих профессиональных интересов я тоже посетила пять таких учебных мероприятий и могу поделиться некоторыми впечатлениями.
Изначально на любом семинаре признается,
во-первых, возросшая ценность денег как
формы жизненной энергии в
капиталистических, рыночных условиях. Как
известно, при социализме деньги тоже были,
но какие-то неинтересные: на них мало что
можно было приобрести, увеличить личную
доходность тоже было проблематично, и,
вообще, ведущим правилом жизни было: "Не
имей сто рублей, а имей сто друзей". Иное
дело сейчас: полки ломятся от разнообразных
соблазнительных товаров, границы страны
открылись, и туристические агентства могут
отправить вас в любую точку земли,
коммерческие банки наперебой предлагают
вклады с возрастающими процентами (кто
больше?)... "Были бы деньги - все остальное
мы купим" - это девиз сегодняшнего дня.
Поэтому ценность денег для обеспечения
высокого качества жизни конкретного
человека неизмеримо возросла. Однако
культура отношений к деньгам пока отстает.
В этой связи второе, на что обращается
внимание на семинарах-тренингах, - это
выработка эффективного психологического
отношения к денежной энергии. Проводится
анкетирование или тестирование, чтобы
выяснить, к какому типу людей вы относитесь.
А их три типа:
1. Люди с пренебрежительным отношением к
деньгам (равнодушны к ним, или боятся их, или
игнорируют важность денежных средств в
жизни);
2. Люди с уважительным отношением к
деньгам. Они воспринимают деньги как своих
друзей, партнеров, позволяющих им
реализовывать свои творческие цели и
устремления.
3. Люди, для которых деньги - все. Буквально
цель и смысл жизни. Приводился пример, когда
один бизнесмен у себя в доме организовал
алтарь, где разместил китайское
"денежное дерево", копилку со своим
первым крупным заработком (который не
израсходовал, а оставил для
"вдохновения") и книгу по фэн-шуй с
законами обращения с деньгами. И каждый
день он подходит к этому алтарю и
"молится", чтобы бог послал ему еще
побольше денег. И бог посылает. Видимо, эта
психология работает.
Практика свидетельствует, что деньги
притягиваются, как магнитом, к людям, идущим
по срединному пути. И, наоборот, если
человек слишком "зацикливается" на
деньгах, то он их рано или поздно теряет.
Если же он их просто не любит, то они к нему и
не приходят.
Чего хочу
Третий важный аспект личных финансов
заключается в выявлении суммы, которая
необходима вам для жизни (в месяц, в год, на
пять лет). Большинство участников семинаров
не могут назвать эту сумму с лету, ибо
никогда не задумывались над этим.
"Хотелось бы побольше" - вот самый
распространенный ответ. Но он весьма
неопределенный и потому не может быть целью
для определения доходной политики
конкретного человека. Почему на
предприятиях, в учреждениях мы планируем
поступления, а в личной жизни - нет?
Технология составления сметы на самом
деле проста. Стоимость потребительской
корзины, к которой вы привыкли (плюс 20% на
инфляцию и прирост ваших потребностей),
надо сложить с суммой, необходимой вам на
развитие (образование, путешествия, книги),
а также прибавить средства на
инвестирование (накопление под реализацию
долгосрочных целей) и 10% от
вышеперечисленного положить на резервы и
благотворительность. Когда люди начинают
так считать (сначала приближенно, если не
знают точно своих трат, своего бюджета), то
суммы получаются от 50 до 500 тысяч в месяц в
зависимости от конкретной личности.
Возникает огромное удивление: все резко
отличаются по потребностям уже "на
старте"! Сразу вспоминается пословица,
что богатый человек - не тот, у кого много
денег, а тот, кому их достаточно.
У каждого человека есть своя "мера
денег". Ее надо чувствовать и знать. Она
складывается на основе его амбиций и
жизненных целей, а также способности нести
ответственность, ибо в финансах существует
закон: "большие деньги - большие риски".
Четвертый тезис, в этой связи, связан с
политикой поступлений, когда требуемая
сумма определена. Многие связывают
получение денег с тяжелым надрывным трудом,
перенапряжением физических и умственных
сил человека, многочисленными подработками
и т. д. Доля истины в этом, конечно, есть.
Однако, кроме так называемого активного
дохода (зарабатываемого трудом), существует
и пассивный доход (проценты, дивиденды,
арендная плата за квартиру, гараж,
предпринимательский доход и т.п.), который
зачастую недооценивается. Чтобы пассивный
доход появился, необходимо систематически
направлять определенную сумму на
инвестирование (в банки, в чужой или свой
бизнес и т. д.). Человек называется финансово
независимым, если в структуре его доходов
активный и пассивный доходы составляют
примерно "фифти-фифти" (50:50). Если же все
100% у вас - заработная плата (и не дай бог - от
одного работодателя), то даже при высоком
уровне поступлений вы не можете называться
финансово свободным человеком.
Что могу
В-пятых, необходимо научиться грамотно
расходовать средства. "Тратьте меньше,
чем зарабатываете, - вот вам и философский
камень", - писал Б. Франклин. Легко
сказать... Особенно когда столько
предложений по потребительским кредитам,
по ипотеке...
Во время семинаров выясняется, что не
менее 20% присутствующих просто одержимы
современным шоппингом. Особенно девушки (и
особенно из обеспеченных семей) прямо и
слезно признавались, что не могут выйти из
магазина, пока их кошелек не придет к
нулевому состоянию. "Это как наркотик,
такая зависимость..." С одной стороны,
такие явления вполне закономерны. Когда
страна из состояния дефицита вдруг
попадает в состояние товарных излишеств, то
болезни вещизма не избежать. Надо этой
болезнью просто переболеть, чтобы получить
своеобразную прививку. Но, с другой стороны,
каждый человек - это осознанная личность.
Она вполне может научиться управлять
своими чувствами и эмоциями,
"привязками" и "заморочками". Надо
только постараться! И на психологических
семинарах учат таких людей ставить
осознанные цели, управлять своим кошельком
(и желудком), спокойнее относиться к
изобильным прилавкам, понимая, как много
есть вещей, которые нам не нужны!
Запомнилось одно интересное упражнение:
финансовый тренер велел приобрести
Абсолютно Бесполезную Вещь (АБВ) стоимостью
не более 200 рублей. Какое разнообразие
предметов мы увидели на следующий день!
Здесь были и набившие всем оскомину
новогодние крысы в различных исполнениях, и
различные игрушки, сувениры, книжки, вещи и
т.п. Можно было буквально открывать музей
АБВ. Самое интересное, что аналогичный
музей можно обнаружить чуть ли не в каждой
квартире. АБВ отнимают место, жизненное
пространство, кислород, они раздражают,
захламляют дом. Но чтобы раз и навсегда
избавиться от них, единоразово их выбросить
- мало. Надо оставить памятник - пример АБВ
перед глазами, чтобы он напоминал перед
нашими походами в магазин, как много есть
вещей, которые нам не нужны!
Немного переставив буквы, мы получим ВАБ -
Видимые Атрибуты Богатства. К ним относятся
шикарные машины, шубы, золото,
драгоценности, дорогие часы и т.п. Конечно,
глянцевые журналы навязывают нам буквально
культ этих вещей. НО, листая данные журналы,
не надо забывать, что их советы
небескорыстны и щедро оплачены
рекламодателями. Может быть, имеет смысл
почаще задавать себе вопрос: а нужен ли мне
конкретный ВАБ на самом деле?
Как надо
Если человек познал себя, свои цели,
способности, возможности, то гораздо
логичнее опираться на свои установки в
приобретении вещей, чем идти на поводу у
производителей и торговцев. Для этого
предлагается еще один термин: БВА - Бывшие
Ваши Активы. Если вы истратили деньги
неразумно, поддавшись на уговоры, исходя из
ложных ценностей, то они из активов
превратились в пассивы. Теперь за ними надо
ухаживать, их нужно беречь, охранять,
транспортировать и т. д. Все это требует
затрат времени, энергии, тех же денег...
Недаром говорят, что "любая
собственность жжет руки". А оно вам надо?
В качестве резюме всех семинаров: очень
важно определить собственную меру
отношения к вещам, к деньгам. Меру, в рамках
которой вам комфортно. Мудрецы говорят:
"что внутри, что и снаружи". Если вам
понятен Путь, по которому вы идете, выявлены
творческие задачи, которые вам надо решить,
то вырисовывается и сумма, необходимая на
это. А также, как ни странно, вдруг
появляются и источники этих средств.
Принципиальное звено здесь - осознание себя
в этом Мире, и в мире денег в частности.
В качестве практических рекомендаций
семинаров-тренингов можно привести
следующие мероприятия (упражнения) для
самостоятельного выполнения:
1. Проведите инвентаризацию ваших
домашних материальных ценностей (благо
устремления к новому способствуют этому).
Желательно дать рыночную оценку крупным
объектам и вещам, чтобы потом
просуммировать и определить уровень вашего
богатства (исходный на начало 2008 года).
2. Освободиться от всех выявленных АБВ.
3. Осознать, сколько у вас ВАБ и нужно ли
еще озаботиться их приобретениями в 2008 году
или лучше закрыть список?
4. Поставить четкие финансовые цели на
ближайшие месяц, год, пять лет, определить
необходимые суммы, подумать о возможных
источниках. Определить желаемую скорость
роста личного (семейного) богатства (10, 20, 30%
в год?).
5. Наладить свой собственный учет доходов
и расходов (можно укрупненно и по структуре,
удобной вам для управления). Например, автор
данной статьи уже 20 лет ведет бюджет по
разделам: питание, одежда, услуги (включая
жилье), хозрасходы, развитие, красота и
здоровье, инвестиции, прочие статьи.
6. Проводить анализ бюджета и делать
выводы (желательно не реже одного раза в
месяц). Делать это все играючи, легко, с
определенным куражом, "не зацикливаясь"
на мелком.
7. Наладить планирование основных трат,
особенно крупных. Установить внутренние
лимиты (нормативы) по статьям затрат.
8. Выплачивать зарплату самому себе (10% от
всех доходов), которую можно тратить на что
угодно (степень свободы).
9. Установить иерархию потребностей,
приоритеты в потреблении исходя из миссии и
целей жизни.
10. Провести самопозиционирование в
финансовом мире (кто вы - наемный работник,
свободный художник, бизнесмен, инвестор)? В
какой роли вы комфортнее себя чувствуете?
Отметим также, что в информационной
экономике основные денежные потоки
примыкают к потокам информации (плата за
идеи), а не к физическому труду по созданию
материальных ценностей. Придется работать
по-новому.
11. Стремиться к эффективности затрат
(покупать качественное, но дешевле, оптом, а
не в розницу, не приобретать АБВ и т. д.).
12. Изучить все основные финансовые
институты и предложения по сбережению,
накоплению и инвестированию денег.
Получить консультации у специалистов.
Научиться играть с ценными бумагами и не
бояться рисковать.
13. Составить личную инвестиционную
программу (вклады в банки, инвалюту, золото
и драгоценности, ценные бумаги, ПИФы и пр.),
можно использовать для этого программный
продукт. Основное правило - диверсификация
вложений (оптимальное их распределение по
направлениям).
14. Каждый день уделять время и внимание
личным финансовым вопросам. Постоянно
учиться и расти.
15. Завести банк идей о деньгах (журнал
возможностей о получении и расходовании
денег). Искать примеры в духе времени,
истории успеха, оптимальные схемы доходов и
расходов.
