Вот систему подобных гарантий и должен внедрить закон. Последний год им активно занимался зампред банковского комитета Госдумы, президент Ассоциации региональных банков «Россия» (АРБР) Анатолий Аксаков. После изрядной схватки в своем округе (думец шел по спискам «Справедливой России») г-н Аксаков вернулся в парламент на белом коне. В свою очередь идею образовательного кредитования не менее энергично поддерживает и АРБ во главе со своим президентом Гарегином Тосуняном. Так что есть все шансы, что законопроект наконец будет поставлен на голосование.

Пока же кредиты на образование дает не более дюжины российских банков, да и те зажаты между Сциллой и Харибдой. Либо поручителем заемщиков должно стать какое-либо юрлицо (что автоматически отсекает возможности вчерашних школьников взять подобную ссуду), либо условия такого кредита - процентная ставка и режим погашения - мало отличаются от условий обычного потребительского займа (что делает его слишком дорогим для потенциальных заемщиков).

            Следующий законопроект – опять «антинародный». АРБ выступает с идеей поправок к закону «О кредитных историях», которые дадут возможность формировать негативную кредитную историю физического лица без его согласия. Подоплека понятна – желание придать новый импульс бизнесу российских БКИ. Опасения вызывает опять таки отсутствие системы «сдержек и противовесов», как говаривал предыдущий президент России. Сегодня банк может внести должника во всевозможные «черные списки», вплоть до ограничений на выезд за границу. Но даже если «штрафник» погасил все долги - никто не гарантирует ему, что его имя будет исключено из подобных «проскрипций», а в его кредитной истории появится соответствующая запись. Поэтому ряд участников рынка полагают, что одновременно с «поправками о негативе» требуется ввести в закон и ответственность банка за информационную «реабилитацию» исправившихся должников.

Мы строили, строили…

Социальная тема «всплывает» и в сфере ипотечного кредитования. И будет, очевидно, усиливаться, тем более, что идеи социальной ипотеки часто звучали в устах названного Путиным преемника.

Вслед за программой «Молодая семья» (действие которой в этом году было распространено на россиян в возрасте до 35 лет) и ипотекой для военнослужащих (ее взял под личный контроль президент страны) в 2007 году появилась и новая тема – формирование в России системы стройсберкасс. Соответствующий законопроект внесли в парламент спикер Совета Федерации Сергей Миронов и депутат Думы Оксана Дмитриева.

Схема, описанная в проекте, такова. Специализированный банк заключает с физлицом договор накопления сбережений. Ставка по такому вкладу существенно ниже рыночной – 2-3%. Чтобы защитить вклады от инфляции, которая значительно выше такой ставки, вкладчику начисляется премия от государства - 20% от ежегодного прироста вклада. По истечении срока действия договора клиент забирает свой депозит и получает от стройсберкассы кредит на такую же сумму – под 5–6% годовых. В итоги, по идее авторов, на его руках оказывается сумма, достаточная для приобретения жилья смешанным путем (наполовину в кредит, наполовину – за счет накоплений). Это позволяет снизить процентную нагрузку на пользователей ипотеки и таким образом создать механизм покупки жилья для тех, кому классическая ипотека не под силу.

Один из идеологов законопроекта Иван Грачев, который после четырехлетнего перерыва вновь занял одно из думских кресел, уверен в успехе. «К нам придут иностранные строительные сберкассы, например, немецкие, австрийские. Schwabisch Hall, Райффайзен точно будут участвовать, - заметил г-н Грачев в интервью «Профилю».

У многих участников отечественного кредитного рынка идеи социальной ипотеки вызывают определенный скепсис.

«Стройберкассы, наверное, будут работать, ведь они работают в Германии, - полагает Дмитрий Балковский, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования. - Что касается социальной ипотеки - это путь тупиковый. Это никогда и нигде в мире эффективно не работало и работать не будет. Государству следует перестать заниматься социальной инженерией, убрать бюрократические препоны для развития строительного рынка, и жилье станет доступнее и дешевле». Схожего мнения придерживается и Евгений Пен, директор петербургского филиала Тверьуниверсалбанка: «Чтобы социальные программы работали в полную силу, должно произойти становление самого рынка ипотеки, а он у нас еще пребывает в младенчестве. В перспективе, когда основные параметры рынка станут общепринятой нормой (ставки, сроки, требования к заемщикам) государство сможет эффективно поддерживать различные социальные программы, выступая поручителем или "спонсором" определенных категорий заемщиков». То есть: сначала рынок, потом – социальные механизмы.

Дело техники

Делу развития рынка призван служить еще целый ряд законодательных проектов, которые ныне обсуждаются в кабинетах Госдумы, АРБ и АРБР.

В частности, обе ассоциации активно лоббируют поправки к Гражданскому кодексу и закону «О банках и банковской деятельности", которые дали бы сторонам договора банковского вклада право самостоятельно устанавливать в договоре условия возврата денежных средств. Цель – открыть «зеленую улицу» безотзывным вкладам. В условиях подорожания денег на мировых рынках последние рассматриваются банками как один из путей привлечения «длинных» денег.

В новом году предполагается внести и поправки к закону "О страховании вкладов физлиц в банках РФ". Суть - механизм реализации постановлений арбитражных судов о признании недействительными решений ЦБ не допускать банки к участию в системе страхования вкладов (ССВ). Сегодня прецеденты, когда банки удачно оспаривали «приговор» ЦБ, есть. А вот механизма, который позволяет банку, выигравшему юридический спор, войти в ССВ, - нет.

            АРБ намерена также добиться редактирования описанной в ГК процедуры расчетов по аккредитивам – с тем, дабы привести ее в соответствие с международными нормами. Эта тема - также годовой давности. Ровно год назад в интервью «Профилю» начальник правового департамента АРБ Лариса Митяшева заявила: банкиры также надеются, что в новом году будет приведена в соответствие с международными стандартами система расчетов по аккредитивам и уточнена правовая база для развития небанковского кредитования. Любопытно, что буквально несколько дней назад г-жа Митяшева почти дословно повторила эти же слова.

Кстати, судьба небанковского кредитования, как и некоторых иных сегментов финансового рынка  – по-прежнему «вне закона». Финансисты вновь намерены попытаться «продвинуть» законопроекты «О кредитной кооперации», «О коллекторской деятельности» и «О микрофинансовых организациях». А кредитные брокеры, как предполагаются, найдут юридический «приют» в законопроекте «О потребительском кредитовании».

Еще одна инициатива – правки к закону «О залоге», предусматривающие создание системы госрегистрации залога транспортных средств – тоже вызывает ощущение устойчивого deja vue. Сколько об этом говорили – подобной системы так и не создано. В результате купленное в кредит авто может быть успешно перепродано и на поприще автокредитования множатся случаи мошенничества и невозвратов. Кому выгоден такой процедурный «вакуум» –  непонятно. Если, конечно, не высказать фантастическое предположение о существовании в парламенте специального лобби коррумпированных гашников.

Опять же новая «старая» инициатива – поправки к законам "О банках» и «О связи», которые снимут ограничения с операторов связи в части исполнения ими функций агентов банков. Иными словами – дадут возможность брать и погашать кредит, вносить и снимать деньги с банковского счета непосредственно на почте. В условиях дефицита банковских офисных сетей за пределами Садового кольца – тема более чем актуальная. И столь же «замороженная»: об альянсе банков и почты говорят без малого лет пять. И судя по всему может повториться история с ЭПС: закона еще нет, а дело сделано. Во всяком случае переход бывшего первого зампредправления Сбербанка Аллы Алешкиной в Связь-банк (учрежден при участии «Почты России», которую ныне возглавил бывший шеф Сбербанка Андрей Казьмин) почему-то заставляет подумать, что кое-кто не собирается ждать, пока законодатели раскачаются. Вопрос лишь в том, что один банк может получить неоправданное преимущество перед прочими игроками рынка.