Логин or Регистр

Rambler\'s Top100 Кредиты Инв.проекты Венчур Представители Посредники Изобретения Партнеры Ссылки Форум Глоссарий Новости .

 ИДЕИ БИЗНЕСА  БИЗНЕС-КРЕДИТЫ  ГОТОВЫЙ БИЗНЕС  РЕКЛАМА  РАЗМЕСТИТЬ СТАТЬЮ

Банк бизнес-предложений


 

Лучшие бизнес предложения

   Кредиты малому и
  среднему бизнесу.
  Помощь в поиске
  залога (недвижимость)


Лучшие бизнес предложения
Наш опрос
Вам нравится вести бизнес в России?

Да, я всем доволен
Да, но нужны реформы
Нет, но нет выбора
Нет, я свернул бизнес
Не знаю
Я - наемный работник



Результаты
Другие опросы

Ответов: 24613
Комментариев: 7
Счетчики, рейтинги
Rambler's Top100

Яндекс цитирования

Самые популярные запросы
бизнес-план   готовый бизнес   интернет-трейдинг   как заработать   ипотека   инвестиции в недвижимость   прямые инвестиции   венчур   фондовый рынок   свой бизнес  недвижимость  
Последние бизнес-планы
  Бизнес план «Развитие мясного и племенного коневодства» - 850.00 руб - покупок: 36 
  Бизнес план «Организация предприятия по разведению кр. рогатого скота мясомолочного направления» - 850.00 руб - покупок: 35 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству строительных материалов» - 600.00 руб - покупок: 23
  Бизнес-план инвестиционного проекта «Строительство коттеджного поселка» - 1500.00 руб - покупок: 34 
  Бизнес-план «Организация современного хозяйства по выращиванию овощей в открытом грунте» - 750.00 руб - покупок: 35 
  Бизнес-план «Организация производства фанеры» - 750.00 руб - покупок: 19
  Бизнес-план «Разведение крупного рогатого скота» - 750.00 руб - покупок: 52 
  Бизнес-план «Создание деревоперерабатывающего комбината» - 700.00 руб - покупок: 34 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству клееного мебельного щита» - 600.00 руб - покупок: 43 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству пиломатериалов» - 750.00 руб - покупок: 29
Все по дате поступления
Законодательная клаустрофобия

Ян Арт, 24.12.07

Страница: 1/3

«Закон превыше всего», - утверждали мудрые римляне, которых - прошу прощения за неуклюжий каламбур - по праву считают основателями «фиксированного», писанного на бумаге права. И именно они советовали при совершении преступления в первую очередь задаваться вопросом: «Кому это выгодно?»

Если совместить оба тезиса, то возникает логичный вопрос: кому выгодны те или иные пробелы в российском банковском законодательстве?

Почти год назад «Профиль» (см. «Профиль» от 22 января с.г.) предпринял обстоятельный экскурс по актуальным для банкинга законодательным «темам». Год прошел как сон пустой: список этих тем остался почти без изменений. Может, с житейской точки зрения оно и правильно: старая Дума сложила свои полномочия, надо же и новой чем-нибудь порулить. Вот только чисто математическое сравнение решенных вопросов и вопросов, так и оставшихся «под сукном», - явно не в пользу первых. А последних по-прежнему – вагон и маленькая тележка. Такое ощущение, что в парламентских и околопарламентских кругах прогрессирует странная болезнь – боязнь «закрыть» наконец хоть какой-то актуальный вопрос банковского рынка.

Не опять, а снова…

Если говорить о наиболее «горячих» из них, то за минувший год серьезные подвижки наметились лишь в одном – банки обременены обязанностью раскрывать эффективную процентную ставку (ЭПС). Да и то сделано это не в формате закона, а волевым решением Центробанка. Его энергично поддержала Генпрокуратура, оседлавшая «Русский стандарт», Роспотребнадзор, устроивший «санобработку» ряда лидеров банковской розницы, и прочие, кому не лень.

Пару недель назад тема получила продолжение: вступили в силу поправки к российскому закону «О защите прав потребителей» и к Гражданскому кодексу, в которых требование раскрывать ЭПС, внедренное де-факто, получило основание де-юре. Защита прав потребителей – это епархия Роспотребнадзора. Что, видимо, и побудило шефа этого ведомства Геннадия Онищенко выступить с заявлением, смысл которого сводится к следующему: Роспотребнадзор готов устроить всеобщую диспансеризацию банков с целью «выявления» и «пресечения».

Ой. Даже два раза «ой». Тут главное – не переусердствовать. Помнится летом автор этих строк с одобрением писал об активности ведомства Онищенко: мол, на то и щука в реке, чтобы карась не дремал. Теперь возникает вопрос о чувстве меры. Удочкой на карасей уже охотились («Русский стандарт» и «Хоум Кредит»), теперь сетями собираются. Главное – чтобы до динамита дело не дошло. А гарантий нет. Поскольку тема ЭПС пока остается зависимой исключительно от степени служебного рвения  отдельных чиновников (а в выборный период оно повышается до скорости термоядерной реакции) и от уровня понимания ими же проблемы. Поскольку закона, регулирующего тему ЭПС, как не было, так и нет.

«Требования раскрывать ЭПС – абсолютно правильная позиция ЦБ, - говорит Максим Егунов, зампредправления СМП-банка. – Другое дело, что те, кто увидел в этой идее своего рода молот для банков, забывают одну деталь. Гражданский кодекс никто не отменял, а там есть такая оговорка: «если иное не предусмотрено договором…». Так что де-юре банки по-прежнему вправе не указывать ЭПС».

Устранить противоречия между законодательством и здравым смыслом призван законопроект «О потребительском кредитовании». Ровно год назад он проходил согласование в Минфине и у правительственных юристов. Там его мариновали примерно с полгода. Потом проект вернулся в парламентские кабинеты, потом случились летние думские каникулы, потом выборы начались и депутатов потянуло общаться с избирателями… Словом, законопроект «О потребительском кредитовании» ныне стоит в планах законодательной работы… на 2008 год. При таких темпах у него есть все шансы пережить не только своих разработчиков, но и само потребительское кредитование. Особенно если «охотники на банков» принудят все кредитные учреждения отменить штрафы за просрочки (как это сделали «Русский стандарт» и «Хоум Кредит») и население поймет: можно не платить. Или, как минимум, не торопиться платить.

Синдром заложника

В думских кулуарах автору этих строк шепнули на ухо одну из возможных причин задержки с законом о потребкредитовании. Его хотят провести в едином пакете с не менее долгожданным законопроектом о личном банкротстве. А с этим документом дела обстоят еще сложнее – он оказался заложником социальных интересов.

Осенью 2006 года законопроект о личном банкротстве усердно преподносился как очередная забота о населении: мол, теперь физлицо будет иметь право объявить себя банкротом. На деле закон развязывал руки кредиторам – он давал возможность без лишних хлопот отобрать квартиру или иное имущество у проштрафившегося должника. Сейчас таких механизмов нет, а суды не позволят банкам (даже если их требования вполне законны) выселить «штрафника» на улицу или оставить его без авто (если только само авто не было предметом залога)

Получается замкнутый круг: пока нет нормального механизма отчуждения имущества должника – банки с оглядкой выдают крупные кредиты и держат повышенные проценты (компенсируя риск невозвратов). Однако принятие такого механизма с социальной точки зрения выглядит весьма несимпатично. А говорить населению «Это неприятно, но необходимо» у нас не принято. Тем паче сейчас, когда население – это вам не какие-нибудь заемщики, это - избиратели. А избирателям, как известно, словно покойникам - надо либо хорошо, либо ничего. Поэтому в Думе и констатируют: до завершения президентских выборов о «банкротном» законопроекте надо забыть.

«Уверен, что и потом его не смогут принять, - считает Максим Егунов из СМП-банка. – Будем откровенны: этот законопроект абсолютно правильный, но и абсолютно антисоциальный. В нынешней ситуации Россия просто не готова к тому, чтобы банки получили право выкидывать должников на улицу».

            По мнению Егунова, такой закон просто нереален. В США проштрафившемуся заемщику предоставят сносное социальное жилье, в Скандинавии его подстрахует государство, в России же подобный закон попросту будет означать пополнение армии бомжей. Банкир полагает, что надо подождать лет пять, создать соответствующую инфраструктуру социальных компенсаций заемщикам, потерявшим жилье, а уж потом возвращаться к теме личного банкротства. «И делать эту систему надо с адекватной случаю оглядкой на умных – благо в Америке, Европе и даже в арабских странах есть уже опыт решения таких проблем», - подчеркивает Егунов..

Пока же рынку предложена своего рода альтернатива системе личного банкротства: Ассоциация российских банков (АРБ) в новом году намерена продвигать в парламенте поправки к Гражданскому кодексу и закону «Об ипотеке». Согласно этим поправкам банк и заемщик могут добровольно договориться о праве банка взыскать предмет ипотеки без суда. Однако участники рынка предполагают, что проблемы взаимоотношений кредиторов и должников глобально это не решит.

Не брать и не бояться?

Зато ближайшие три-четыре месяца дают великолепный шанс провести наконец еще один законодательный «долгострой» - законопроект «Об образовательных кредитах». Тут уж противоречий интересов населения и банков не наблюдается: одни хотят иметь возможность получить недорогой и комфортный кредит на образование, другие хотят иметь возможность его давать.

Одна маленькая «неувязочка» остается – особенности образовательных кредитов. Они должны быть «длинными» (выдаваться на весь срок учебы и на энное количество лет по окончании вуза, при этом возврат денег по таким ссудам начинается только по истечении срока обучения заемщика) и «либеральными» (социальный и профессиональный статус заемщиков по понятным причинам далек от идеальной кредитоспособности). Во всем мире такие кредиты выдаются либо под гарантии государства (полные или частичные), либо под определенные преференции банкам. Это позволяет кредитным учреждениям держать низкие проценты по образовательным кредитам и снизить свои риски.

Следующая страница (2/3) Следующая страница



ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ
новостей бизнеса и экономики,
выходящую совместно с бизнес
предложениями России и стран
ближнего и дальнего зарубежья.

Новые бизнес предложения

Новые бизнес предложения
Помощь в получении кредита просм: 8347 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Оренбург
Сумма:
700000
Оказываем помощь в оформлении и получении микрозаймов и кредитов для физических лиц, у котор...

Продам угольное месторождение просм: 423 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Новокузнецк
Сумма:
250000000
Разведанные запасы угля составляют 39 млн. тонн угля марок Т и А.Категории разведанности - B...

Ищу партнера в IT просм: 427 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Красноярск
Сумма:
5000000
ООО с инфрастуктурой ВОЛС. Техобслуживание ремонт ПК, оргтехники. Специалисты в наличии. Cво...

Оборудование. Найдем клиентов за % просм: 6424 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Волгоград
Сумма:
1
Мы занимаемся продвижением продукции наших партнёров по России и СНГ.
Мы берём проц...

Оптовые поставки венков просм: 360 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Владимир
Сумма:
0
Мы производители венков различной сложности. Качество очень хорошее, долговечны. Предлагаем ...

Кредиты действующему бизнесу просм: 7544 
Кредиты действующему бизнесуСтрана:
Россия
Город:
Москва
Сумма:
0
Профессионалы банковского рынка Москвы оказывают услуги получения кредитования действующему ...

Реконструкция производства картофеля просм: 7600 
Реконструкция производства картофеляСтрана:
Россия
Город:
Магадан
Сумма:
7000000
Местоположение бизнеса – РФ, Магаданская область.
Основные направления проектируемой ...

Кредит для инвестиционных сельхозпроектов просм: 200 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Кредит от одного до семи миллиардов рублей для инвестирования в сельхозпредприятия. Процентн...

Деньги на инвестиционные проекты просм: 267 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Деньги на инвестиционные проекты, модернизацию производства: от 5 млн.евро. до 1 млрд.евро. ...

Продается Автомойка (ППА на 5 лет) просм: 121 
Продается Автомойка (ППА на 5 лет)Страна:
Россия
Город:
Санкт-Петербург
Сумма:
1000000
Место нахождения: Санкт-Петербург, м.Лесная

Автомойка на 2 поста. Работает 24...

Все предложения RSS
Добавить новое
Подписка на новые
.

Copyright © 2005-2012 Банк бизнес-предложений bizbank.ru
При использовании материалов сайта, ссылка на www.bizbank.ru обязательна.
Любое частичное или полное, а также коммерческое использование материалов Банка бизнес-предложений
без согласования с владельцем сайта bizbank.ru запрещено.