Каким запомнится 2007 год российским банкирам? Каковы основные итоги развития банковского бизнеса в прошедшем году? Что кредитным организациям готовит наступающий 2008 год? Об этом размышляли руководители и эксперты российских банков - участники круглого стола, организованного журналом "Компания" и Бинбанком.

Сообщения об успехах российских банков весь год звучали довольно однообразно. Один открыл филиал в таком-то городе. Другой предоставил кредит на столько-то миллионов рублей. Только в последние месяцы некоторое разнообразие внесли новости о международном кризисе ликвидности и связанными с ним затруднениями при выдаче банковских кредитов. Однако за скучным однообразием новостной ленты можно увидеть интересные тенденции. Филиалы банками открываются уже много лет - когда же конец, когда наступит насыщение? И пресловутый интернет-банкинг, о котором сейчас так много говорят, - не позволит ли он в ближайшем будущем обходиться вообще без стационарных филиалов? А кризис ликвидности - не изменил ли он радикальным образом правила игры на рынке банковского кредитования? Все эти вопросы мы задали российским банковским специалистам.

Смог ли российский рынок ипотеки оправиться от последствий международного кризиса ликвидности? Восстановится ли он в будущем году?

Денис Сивачев, Бинбанк:

Я думаю, что пока еще рано говорить обо всех последствиях кризиса ликвидности как о свершившемся факте. Однако определенные выводы сделать можно. Применительно к ипотечному рынку их несколько. Во-первых, большинство банков прямо или косвенно ужесточили свои требования как к самим заемщикам, так и к предметам залога, то есть объектам недвижимости. Значительное количество кредитных организаций отказались от выдачи ипотечных кредитов с "нулевым" первоначальным взносом. В целом более жесткими стали требования к оценке кредитоспособности и платежеспособности заемщиков. Многие коммерческие банки ограничили выдачи так называемых ломбардных ипотечных кредитов - когда под залог своей недвижимости клиенты могли получить наличные деньги. Идя на эти меры, кредитные организации пытаются снизить риски по своему портфелю, минимизировав возможность выдачи кредитов категории sub prime, спровоцировавших ипотечный кризис в США. Во-вторых, многие банки, которые использовали зарубежное фондирование своих операций по кредитованию, в условиях мирового кризиса ликвидности были вынуждены повысить процентные ставки по ипотечным кредитам, чтобы сохранить приемлемый уровень своего маржинального дохода. Ну и, наконец, цены на недвижимость в России перестали демонстрировать такие темпы роста, как в прошлом году - с рынка стали в массовом порядке уходить заемщики, которые инвестировали кредиты в покупку квартир в надежде перепродать их в будущем и получить доход за счет роста цен на жилье. Таким образом, количество и объемы ипотечного кредитования сейчас несколько снизились по сравнению с первым полугодием 2007 года.

Сергей Гордейко, РосЕвробанк:

Российский ипотечный бизнес в связи с событиями на международных финансовых рынках пережил не кризис, а корректировку, ужесточив требования к заемщикам. Ставки будут расти в связи с изменением стоимости привлеченных банками средств.

Анастасия Фролова, " КИТ Финанс":

Реакцией российского рынка на кризис ипотеки в США и удорожание ресурсов на внешних рынках стало повышение ставок. Некоторые игроки ужесточили требования к заемщикам. Мы повысили ставки по нашим ипотечным программам, однако менять требования к заемщикам не намерены - наша система оценки грамотно выстроена, благодаря чему у нас очень качественный портфель и практически нулевая доля просрочек. После этого мы не заметили уменьшения числа клиентов, желающих взять ипотечный кредит, что подтверждает наше убеждение: ставки находятся "в рынке". Дальнейшее их движение во многом будет зависеть от изменения ситуации на финансовом рынке, в том числе внешнем. Несмотря на кризис, объемы ипотечного кредитования, по итогам 11 месяцев, превысили запланированные показатели, в будущем году также можно ожидать роста ипотеки. В целом мы можем согласиться с прогнозом МЭРТа: в этом году произойдет рост объема выданных кредитов до 500 млрд руб. и в 2008 году - до 700 млрд руб. Возможно, что объемы будут даже несколько выше.

Аркадий Комягинский, Связь-банк:

Кризис на ипотечном рынке США косвенно повлиял и на российскую ипотеку. В связи с неблагоприятной конъюнктурой ведущие игроки ипотечного рынка, накопившие достаточные объемы портфелей для их последующей секьюритизации, отложили сделки. Причем затруднения с привлечением ресурсов привели к тому, что некоторые банки вообще отказались от ипотечного кредитования. Часть банков приостановила предоставление кредитов, другие прямо не заявили о своем уходе с рынка, но серьезно ужесточили требования к заемщикам и условия выдачи (увеличили процентные ставки), тем самым автоматически сократив объемы. Тем не менее рынок в целом продолжает расти, хотя и не теми темпами, какие ожидались в докризисный период. Что касается снижения процентной ставки, заявленного в рамках национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", то, на мой взгляд, в ближайшее время на него также не стоит рассчитывать, поскольку установленный на сегодняшний день уровень и так на границе приемлемой банковской доходности. В 2008 году рост объемов ипотечного кредитования продолжится. При этом процентные ставки если и снизятся, то незначительно, и то при определенных усилиях со стороны правительства в рамках национального проекта.

Если говорить о сегментировании рынка с точки зрения предлагаемых кредитных продуктов, то, думаю, картина будет следующей. Наряду с классической ипотекой, предоставляемой для покупки квартир на вторичном рынке, будут расти объемы кредитов на и приобретение строящегося жилья. Несмотря на риски, связанные с данным видом кредитования, многие банки уже накопили определенный опыт в этом сегменте и сейчас начнут более активно предлагать свои варианты. Кроме того, надеемся, что увеличение доли проектов в рамках 214-ФЗ сделает процесс приобретение жилья на стадии строительства процедурой более прозрачной.

Все большей популярностью у населения будут пользоваться нецелевые ипотечные кредиты, предоставляемые под залог имеющегося жилья. По сравнению с потребительским этот вид кредита предполагает возможность получить существенно большую сумму по сниженной процентной ставке. А сроки по нему сравнимы со сроками при классическом кредитовании, и, значит, платежи вполне приемлемы для значительного числа потенциальных заемщиков.

Кроме того, в связи с последними тенденциями на рынке большинство банков предлагает приобретение не только квартир, но и загородных домов. И этот вид кредитования пользуется все большим спросом у населения.

Что касается географии кредитования, тут большинство крупных банков продолжат расширять свое присутствие в регионах, где конкуренция пока еще не так высока, как в двух столицах и наиболее крупных центрах. Связь-банк сегодня работает на рынке ипотечного кредитования в 29 субъектах РФ, и в следующем году мы продолжим расширять свое региональное присутствие.

Эдуард Иссопов, ММБ:

Мы видим, что рынок адаптировался к текущей ситуации: одни игроки скорректировали свое предложение (ценовые параметры, условия кредитования), для других она стала наиболее благоприятным периодом роста, некоторые ушли (временно или навсегда) из этого сегмента. Поэтому рынок перегруппировался и будет пребывать в таком состоянии, на мой взгляд, еще полгода. Дальше посмотрим, как будет изменяться положение на мировых рынках, как сложатся дела с фондированием и стоимостью заемных средств. Сейчас мнения экспертов очень разнятся.

Владимир Еремин, "Московский капитал":

Конечно, кризис отразился и на ипотечном секторе, и на банковском бизнесе в целом. Его отголоски до сих пор ощутимы. Тот уровень, на котором находились ставки в начале 2007 года, вряд ли будет достигнут в следующем году. Ипотечные кредиты станут дороже, при этом объемы продолжат увеличиваться. Рост благосостояния и активная пропаганда ипотечных программ заметно влияют на спрос. Они становятся все более востребованы, заемщиков меньше пугает "жизнь в кредит", поэтому рынок продолжит развиваться, несмотря на повышение ставок и ужесточение условий выдачи кредитов.

Илья Зибарев, Альфа-банк:

Одним из последствий кризиса в США стало повышение стоимости финансовых ресурсов, привлекаемых банками на международных рынках. Но, несмотря на это, ипотека в России развивается высокими темпами, как минимум, ежегодно удваиваясь. В прошлом году в России было выдано ипотечных кредитов на сумму $13 млрд. В нынешнем объем составит порядка $25 млрд - 30 млрд. Перспективными направлениями являются кредитование первичного и загородного рынка, рефинансирование кредитов, а также рынка коммерческой недвижимости. Привлечение клиентов в значительной степени будет зависеть от брокеров и корпоративных продаж. Среди валют кредита будет преобладать рубль (до 80%). Самый популярный срок - 15 лет. Развитие будет происходить в основном за счет регионов - городов "второго эшелона".