Специалисты подсчитали, какая программа автокредитования самая выгодная.
Сегодня банки предлагают заемщикам десятки программ автокредитования - "классика", рассрочка, кредит без первого взноса, экспресс-кредит, buy-back - и нововведение рынка - кредит без страховки. Какой же из них самый выгодный? У каждой из этих программ есть свои особенности и подводные камни. И то, что на первый взгляд выглядит очень выгодным предложением, на поверку оказывается не самым лучшим выбором.
С накоплениями и без
Автомобиль в рассрочку - кредит с нулевым
удорожанием. И это не пустые рекламные
обещания. Беспроцентный автокредит
оформляют, например, "Авангард", "Союз",
Импэксбанк, Собинбанк, Международный
московский банк (ММБ), Росевробанк, Кредит
Европа банк, "Союз", Абсолют-банк и
Московский кредитный банк (МКБ). Минус у
таких программ один и очень существенный -
повышенная на 2-3% стоимость обязательного
страхования. Из-за этого скрытого
ежегодного платежа беспроцентная ссуда в
итоге может оказаться дороже обыкновенного
"классического" автокредита. Кроме
того, рассрочка обычно предоставляется на
срок от года до трех лет. Еще один
недостаток - большой первоначальный взнос:
от 30% до 50%. Другими словами, программой "беспроцентная
рассрочка" могут воспользоваться только
клиенты, имеющие солидные первоначальные
накопления.
Для людей без накоплений - автокредит без
первого взноса. Человек получает
автомобиль, оплачивая лишь страховку и
установку сигнализации. Недостатком этого
кредита являются более высокие процентные
ставки, поскольку банк несет повышенные
риски. Кроме того, по таким программам выше
вероятность отказа в кредите, могут быть
меньше сроки кредитования и суммы кредитов.
Такие программы есть практически в каждом
банке, в частности в ВТБ 24, БСЖВ, Юниаструм
Банке, "Союзе", Райффайзенбанке,
Газпромбанке, Банке Москвы, ММБ,
Оргрэсбанке, Кредит Европа банке и др.
Самые дорогие
Еще выше риски, а значит, и эффективные
процентные ставки у экспресс-кредитов,
поскольку они оформляются сразу же в салоне,
максимум за час, только по паспорту и правам.
По словам начальника кредитного отдела
компании "Ф-Полис" Михаила Финке,
стоимость таких кредитов существенно
увеличена: высокий процент кредитования,
ежемесячная комиссия за ведение счета и
повышенная стоимость страховки. Такие
кредиты предлагают Банк Москвы, МБРР, ВТБ 24,
МКБ, "Русский Стандарт", МДМ-Банк, Банк
Зенит, Росбанк, Альфа-Банк, Кредит Европа
банк, "Ренессанс Капитал",
Промсвязьбанк и др.
Buy-back - это отложенный платеж части кредита
(как правило, от трети до половины ссуды) до
конца срока кредитования. То есть заемщик
выплачивает часть стоимости машины в
течение срока кредитования, а последний
платеж погашает по окончании срока
договора. В этот момент он может: выплатить
оставшуюся сумму и оставить автомобиль у
себя; продлить кредит на 2-4 года; продать
автомобиль дилеру (по заранее оговоренной в
договоре цене) и приобрести новую модель. В
последнем случае дилер обязан продать
машину и внести оставшуюся сумму за
заемщика в банк. По такой схеме оформляют
кредит, в частности, БСЖВ, ММБ, МДМ-Банк,
Райффайзенбанк, Первый республиканский
банк, Юниаструмбанк, "Союз", МКБ,
Промсвязьбанк, МБРР. По признанию банкиров,
buy-back позволяет снизить ежемесячные платежи
по кредиту вдвое, а то и втрое. Недостатков у
программы два. При сдаче автомобиля обратно
в салон он может быть оценен на меньшую
стоимость, чем при самостоятельной продаже.
Второй минус - высокая итоговая стоимость
кредита. "Ежемесячно заемщик платит по
кредиту меньше, чем при стандартном кредите,
однако переплата по кредиту больше, чем при
стандартном кредите, - признается
заместитель начальника управления
потребительского кредитования банка "Союз"
Ольга Никитина. - Это происходит потому, что
часть основного долга отложена до конца
кредита и не погашается, но проценты на нее
начисляются и выплачиваются заемщиком".
Кроме того, выдачу такого кредита обычно
сопровождают дополнительные требования.
Ограничения могут касаться годового
пробега автомобиля, его обслуживания и
ремонта (только на определенных сервисных
центрах) и др. Если эти требования не будут
выполняться, то автодилер может отказаться
выкупать автомобиль.
Новинка сезона
Автокредит без страховки - новинка сезона.
Не секрет, что стоимость годовой страховки
КАСКО в среднем составляет 10% от стоимости
автомобиля. И многие люди не хотят покупать
страховку в нагрузку. Именно поэтому
некоторые банки, в том числе Промсвязьбанк,
"Русский Стандарт", ВТБ 24, "Авангард",
МКБ, "Алемар (московский филиал),
Юниаструм Банк, предложили программы без
обязательной страховки КАСКО. Недостатками
этого кредита являются более высокие
ставки кредитования и ежемесячные комиссии
за ведение счета. "Причина более высоких
процентов в том, что банк несет повышенные
риски, поскольку залог не застрахован и
кредит практически получается несвязанным",
- объясняют в банках. Однако и с повышенными
процентами сумма переплаты по такому
кредиту часто оказывается ниже
приобретаемой страховки в совокупности со
стандартными процентами. Особенно если
ставка страхования, предлагаемая
уполномоченной страховой компанией, явно
завышена. В этом случае, как показывает
расчет совершенно реальных кредитов,
взятых нашими сотрудниками, эффективные
ставки кредитования увеличиваются вдвое.
Банкиры посчитали
Банкиры считают, что наиболее выгодными
для заемщика являются программы
беспроцентной рассрочки и классические
автокредиты. Особенно если последние
выдаются в рамках спецпрограмм с
автопроизводителями и салонами. В
категорию самых дорогих они ставят
программы экспресс- кредитования. "Как
правило, данный продукт относится к группе
"импульсивных покупок", когда заемщик
принимает спонтанное решение в автосалоне
приобрести машину здесь и сейчас.
Соответственно программа разрабатывается
с учетом повышенного уровня риска
несоблюдения платежной дисциплины", -
объясняют в банках. На второе место по
дороговизне банкиры ставят программы buy-back,
на стоимость которых существенным образом
влияет наличие условия отсрочки платежа с
начислением процентов по кредиту. На
третьем - кредиты без первоначального
взноса, стоимость которых увеличивают
повышенные проценты и отсутствие личных
вложений заемщика.
Итак, самым дешевым продуктом являются
программы рассрочки. Но они, в свою очередь,
требуют высокого первоначального взноса,
что не всегда устраивает заемщика. Поэтому
самым оптимальным и сбалансированным по
стоимости продуктом являются классические
автокредитные программы, включающие в себя
условие первоначального взноса. При этом
чем длиннее срок кредита и меньше
первоначальный взнос, тем итоговая
переплата по кредиту будет больше. Чем
меньше сумма кредита (то есть больше размер
первого взноса) и короче срок кредита, тем
меньше вы переплатите. "Соответственно
для того чтобы получить кредит на самых
выгодных условиях с минимальной переплатой,
вы должны быть готовы заплатить первый
взнос от 20% стоимости автомобиля (а лучше
даже от 40%) при сроке кредита до 2-3 лет. По
таким программам переплата за автомобиль
будет минимальной, а если вы покупаете
автомобиль по спецпрограмме, то ставка по
кредиту может быть и 0% годовых", -
советует начальник управления розничного
кредитования ММБ Андрей Князев. Это и будет
самый выгодный автокредит.
Доверяй, но проверяй
Мы взяли действующие условия
автокредитов известного банка - одного из
лидеров рынка автокредитования,
продуктовый ряд которого включает все
перечисленные выше программы. И попросили
кредитного брокера - компанию CreditStar -
подсчитать итоговую переплату по каждому
кредиту с учетом всех трат заемщика. При
этом в условиях фигурировал один и тот же
кредит на Mitsubishi Lancer стоимостью 17 тыс. долл.
(442 тыс. руб.) и сроком на три года. Результат
удивил даже экспертов. Самыми невыгодными
оказались кредиты без первоначального
взноса, обогнавшие по сумме переплаты даже
самые рисковые экспресс-кредиты. Ну а
самыми выгодными автокредитами система
CreditStar посчитала долларовый кредит без
страховки КАСКО и беспроцентные кредиты в
долларах и рублях. Правда, теперь вы видите,
что это далеко не беспроцентные кредиты.
Условия базовых программ
автокредитования
Банк
Сумма
кредита
Минимальный
первоначальный взнос, %
Срок
кредита, лет
Ставка
кредитования, % год
Комиссия
за выдачу
Абсолют банк
$ 10 000 - 200 000
0
1-7
9-10,5 ($), 11-12 (руб)
$149
Авангард
-
0
1-5
4,5
4000 руб
Банк Москвы
$2000-200 000
0-10
0,5 -7
12-14,5 (руб) 9-11,5 (вал.)
$175
Бинбанк
$3000 - 80 000
0
1-7
13-14,5 (руб) 9,99-11,99 ($)
6000 руб
БСЖВ
От $ 5000
-
0,5-5
14 (руб) 9,5 ($)
$2004
ВТБ24
От $4000
10
1-7
11-14 (руб) 9-10,5 ($)
6000 руб или $ 200
Газпромбанк
От $2000 - 3000
10
до 5
10,5-12,5 (руб) 9-10,5 ($)
3100 руб
МДМ-Банк
от $2000
0
до 7
12-13 (руб) 10,3-10,6 (вал.)
6000 руб или $ 200
Межпромбанк Плюс
до $150 000
0
до 5
11,9 (руб) 9 ($)
нет
Международный
московский банк
$4000 - 150 000
0
до 7
11,5-14 (руб) 9-11,5 ($)
0-200 (вал.), 0-6000 руб
Московский кредитный банк
$4000 -180 000
0
до 5
от 11-12,5 (руб) от 11-12,5 (вал.)
7500 руб или $300
Номос-Банк
$2000-200 000
10
0,5- 5
12 (руб) 9 (вал.)
$100 за открытие счета
Первый республиканский
банк
$ 2000 - 100 000
0
1-5
12-16 (руб) 9-12 (вал.)
6000 руб или $ 200
Промсвязьбанк
$2000 - 300 000
0-10
до 5
12 (руб) 9 (вал.)
4500 руб
Райффайзенбанк
От $ 3500 - 120 000
15
1-7
10,5-13 (руб) 9-10 ($)
0-7500 руб или $0-250
Росбанк
$ 2000 - 100 000
0
до 5
9,5-12 (руб) 9-9,5 (вал.)
0,1-0,3% от первоначальной
суммы кредита ежемесячно
Росевробанк
От $ 3000
0
1-5
12-16 (руб) 9,9-12,5 (вал.)
6000 руб или $ 200
Русский банк развития
$5000 - 100 000
0
до 7
9,9 (руб, вал)
0,55% от первоначальной суммы
кредита ежемесячно
Союз
От $2000
0
до 7
10,9-11,9 (руб) 9,9-10,9 (вал.)
4900 руб или $190
Источник: данные банков на 03.12.2007 г.
ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ новостей бизнеса и экономики,
выходящую совместно с бизнес предложениями
России и стран ближнего и дальнего зарубежья.