"Деньги любят тишину", - говорят банкиры. Однако на практике дело зачастую обстоит совсем иначе. История развития в России American Express, одной из старейших мировых платежных систем, - лишнее тому подтверждение.

Красная жара

Беспокойный этап истории AmEx в России начался в августе этого года, когда карты данной системы перестали принимать в большинстве торговых точек. За неделю до этого крупнейшая процессинговая компания - UCS - официально объявила о прекращении обслуживания карт системы American Express. По словам гендиректора UCS Владимира Комлева, на столь радикальный шаг компания, которую он возглавляет, была вынуждена пойти после того, как эксклюзивные права на эквайринг (обслуживание платежей) карт AmEx в России с 1 июля этого года получил банк "Русский стандарт". В результате UCS и другие эквайеры столкнулись с необходимостью перезаключить с банком агентские договоры о возможности дальнейшего обслуживания этих карт. UCS новые условия, предложенные "Русским стандартом", не устроили. Главные опасения UCS вызвало желание банка заключить договоры эквайринга напрямую с торговыми точками. В перспективе это открывало для "Русского стандарта" потенциальную возможность предложить торговым точкам обслуживание не только по картам American Express, но также Visa и MasterCard. Иными словами, в случае согласия UCS на новые условия компания рисковала в какой-то момент лишиться большей части своего профильного бизнеса. Чтобы заблокировать подобный сценарий, UCS и решилась вовсе не иметь никаких дел с "Русским стандартом" по AmEx. В результате карты AmEx были отключены от процессинга UCS во всех точках приема, которых на тот момент насчитывалось около 21 тыс.

В ситуации лобового конфликта "Русский стандарт" выбрал тактику прямых действий. Сразу после заявлений UCS банк объявил о планах в двухнедельный срок установить свои терминалы по приему карт у 85-90% бывших партнеров UCS, обслуживавших AmEx. По словам сотрудников банка, в результате "круглосуточной мобилизации" тогда в день устанавливали до 100 терминалов. Отметим, что свою роль в быстром восстановлении сети сыграло и то обстоятельство, что ряд банков, которые до этого обслуживали карты AmEx, согласились перезаключить договоры с "Русским стандартом" без серьезных пререканий. Однако далеко не все коллеги были настроены столь конструктивно. Большинство игроков рынка не без злорадства прогнозировали, что возродить сеть в первоначальном объеме - утопия. "Русский стандарт" просто физически не сможет восполнить потери, которые понес из-за разрыва отношений с процессинговой компанией. Называлась и причина - мол, другие банки-эквайеры, глядя на "развод" с UCS, вряд ли захотят иметь дело с таким партнером, и заключать договоры придется непосредственно с торговыми точками, которые еще нужно технически оснастить. На все это требуются, конечно, деньги, но самое главное - время. Невосполнимый ресурс, если речь идет о потребительской банковской услуге. Коллеги по бизнесу, может, потом и подтянутся, но потребитель, разочаровавшись в картах, которыми нигде нельзя заплатить, будет уже потерян.

Точно оценить, в какой степени оправдались прогнозы скептиков, пока не представляется возможным. В "Русском стандарте" утверждают, что "с момента ухода UCS мы освоили 98% объема бизнеса AmEx, который ранее был в зоне ответственности UCS". Эта величина добавляет немного ясности в картину того, сколько точек приема сегодня контролирует "Русский стандарт", поскольку бизнес AmEx был крайне неравномерно распределен между пунктами обслуживания - внутри сети были пункты и с очень большими оборотами, и с почти нулевыми.

UCS информацией по этому поводу тоже не располагает, ссылаясь на невозможность полного учета всех бывших партнеров компании по обслуживанию карт AmEx. "Мы не можем отмониторить, где поставил "Русский стандарт" свои терминалы, а где нет", - заявил "Профилю" Владимир Комлев. В декабре истекает срок контракта AmEx со Сбербанком, самым крупным ритейлевым банком страны. На 1 октября 2007 года Сбербанк имел договоры по эквайрингу с 43,2 тыс. торгово-сервисных компаний. Источники в Сбербанке подтвердили "Профилю" процесс переговоров с "Русским стандартом" о заключении нового соглашения на эквайринг карт AmEx.

Тем не менее уже сейчас можно констатировать, что "Русский стандарт", во-первых, не потерял точки приема, которые достались ему вместе с контрактом от American Express, заключенным в 2005 году, во-вторых, за последние месяцы заметно нарастил собственную сеть приема в ключевых торговых точках.

Против кого мы сегодня дружим?

Вторая задача, которая стояла перед "Русским стандартом" после оперативного восстановления сети приема в торговле, - налаживание отношений с другими банками по эквайрингу и распространению карт. Ее решение в значительной степени осложнялось странным отношением других игроков конкретно к "Русскому стандарту" и предлагаемым им продуктам платежной системы.

После заключения контракта с "Русским стандартом" ряд крупных банков отправили руководству платежной системы письмо с пожеланием одуматься и вернуть все, как было. Иначе, грозили банкиры, мы с "Русским стандартом" дел иметь не будем, а своих VIP-клиентов переведем на премиальные продукты двух других платежных систем. Представители AmEx на письма не реагировали, а на пресс-конференции по поводу выпуска "Русским стандартом" первой карты AmEx и вовсе заявили, что ничего не получали. Тогда банкиры, среди которых были топ-менеджеры ВТБ, Банка Москвы, Газпромбанка, "УралСиба" и МДМ-Банка, отправили еще одно письмо, в котором продублировали свои требования: дать им те же эксклюзивные права на выпуск карт, что и "Русскому стандарту", причем не только в валюте, но и в рублях. Вместо ответа руководство AmEx сделало туманное заявление, что список банков-партнеров системы может быть расширен.

Ретроспективно всех участников той истории можно разделить на две группы в зависимости от выбранной ими модели поведения. Первая группа состояла из банков, активно включившихся в кампанию в прессе против передачи прав на эмиссию и эквайринг карт AmEx "Русскому стандарту". Банки из второй группы заняли нейтральную позицию, воздерживаясь от любых комментариев. Общим для обеих групп было только то, что и те и другие при этом старались не афишировать как факта продолжения своих отношений с "Русским стандартом", так и того, что обслуживание карт они не приостанавливали.

Причина столь противоречивого поведения достаточно проста. Как пояснил "Профилю" один из источников, в контракте с банками на эквайринг карт AmEx есть пункт, согласно которому в случае любых изменений у банка-эквайера есть право на шестимесячный переходный период, в течение которого он может продолжать работать на старых условиях. Многие российские банки, имевшие договоры с AmEx, данным правом воспользовались. Однако старались нигде об этом факте не распространяться, поскольку он находился в явном противоречии с их утверждениями, что с момента перехода прав к "Русскому стандарту" AmEx потерял всю сеть приема и обслуживания в России.