Кредитование частных предпринимателей является одной из наиболее рискованных банковских услуг, но вместе с тем перспективной для средних и малых региональных банков
Совокупный объем выданных кредитов
частным предпринимателям банковскими
организациями Поволжья составил на июль 2007
года около 37 млрд рублей. По сравнению с
прошлогодними показателями кредитный
портфель увеличился незначительно (на 18%).
Для сравнения: объем выданных банковских
кредитов для всех категорий бизнеса за
аналогичный период вырос почти на 55%,
потребкредитов - примерно на 60%. В
совокупном объеме выданных бизнес-кредитов
доля "индивидуалов" составила на
прошедший июль порядка 6%, что ниже
прошлогоднего показателя (8%). Данный
сегмент активнее развивают региональные
банки, кредитный портфель которых прибавил
за год 46%. Доля кредитов предпринимателей
без образования юридического лица (ПБОЮЛ) у
банков-резидентов в июле 2007 года не
претерпела изменений по сравнению с июлем
2006 года и уверенно держалась на отметке в 5%.
"Малыши" активнее
"Регионалы" развивают сегмент
кредитования ПБОЮЛ, увеличивая свою долю в
этой нише банковских услуг. Так, если в июле
2006 года доля участия резидентов тут
составляла 29-30%, то уже к июлю нынешнего года
этот показатель вырос почти на 8%.
Доля кредитов, выданных "частникам"
банковскими структурами Поволжского
макрорегиона, варьируется. Крупные банки
менее заинтересованы в кредитовании
индивидуальных предпринимателей: так, доля
выданных кредитов ПБОЮЛ в крупных
региональных банках в большинстве своем не
превышает 1-3% от совокупного объема
предоставленных бизнес-кредитов (см.
рейтинг банков Поволжья, " Эксперт Волга
" ь38 от 15 октября 2007) Однако в некоторых
крупных организациях этот показатель куда
значительнее: например, в банке "Экспресс-Волга"
(Саратов) - 26%, в нижегородском "НБД-Банке"
- 32%. Гораздо больше заинтересованы в
индивидуальных предпринимателях средние и
малые банки. В Ярославской области доля
кредитов ПБОЮЛ, выданных Ярославским
земельным банком и "Кредпромбанком",
составила примерно 46-47%, в Костроме "Костромаселькомбанк"
добился показателя почти в 45%. Однако больше
всех в предоставлении денег в долг
индивидуальным предпринимателям оказались
заинтересованы "Аксонбанк" (Кострома) -
примерно 86%, и "Форус-банк" (Нижний
Новгород) - около 93%.
Долг платежом страшен
Уровень ответственности индивидуального
предпринимателя гораздо выше, чем у
юридического лица: в случае неисполнения
своих обязательств "частник" отвечает
всем своим имуществом, за исключением
закрепленного нормами ГПК РФ, а юридическое
лицо - только имуществом, находящимся на
балансе. Поэтому и банк, и частный
предприниматель стараются наиболее
объективно оценить свои риски и
возможности. Банки проводят
предварительную проверку заемщика. Кроме
того, после выдачи кредита регулярно
контролируется обеспечение заемщика, в том
числе с выездом сотрудников банка на место
ведения бизнеса. По мнению Николая
Васильева, советника управляющего
самарским филиалом "ММБ-Банка" по
экономическим вопросам, "заемщиков среди
малых предприятий гораздо меньше, чем
физических лиц, поэтому осуществлять
мониторинг просроченных платежей тут
намного проще".
Общая доля просрочки по кредитам для
ПБОЮЛ не превышает 2% от всего объема
выданных "частникам" сумм, что в целом
идентично прошлогоднему показателю.
Региональный анализ позволил выявить
субъекты, доля кредитной просрочки которых
значительна: в Кировской области она
составила в среднем 7%, в Костромской и
Самарской области - примерно 6%.
Примечательно, что в Республике Татарстан -
регионе с развитой банковской системой -
этот показатель не превышает 1%.
Двери открыты
Условия кредитования индивидуальных
предпринимателей, согласно банковским
программам по этому виду услуг, почти ничем
не отличаются от таковых для предприятий
малого бизнеса, созданных в форме
юридического лица. Банки, давно работающие
в сегменте кредитования МСБ, одинаково
заинтересованы как в предприятиях -
юридических лицах, так и в частных
предпринимателях. Дмитрий Федюнин,
начальник кредитного управления "НБД-Банка",
подтверждает, что их организация не
разделяет малые предприятия и
индивидуальных предпринимателей и
предъявляет к ним практически одинаковые
требования. "Самое главное, на что мы
обращаем внимание - это бизнес компании. Для
нас важнее всего два показателя: реальный
размер капитала и размер прибыли, которую
получает предприятие. Капитал - это, как
правило, та сумма, в размере которой банк
готов кредитовать. Прибыль, полученная в
течение месяца - сумма, которую компания
сможет отдавать на погашение долгосрочных
кредитов", - поясняет он.
Для некоторых банков данный сегмент
кредитования является новым. Людмила
Гончарова, заместитель председателя
правления банка "Возрождение" (Москва),
сообщает, что с "микробизнесом" (в том
числе с индивидуальными предпринимателями)
здесь начнут работать только в 2008 году.
Осторожность, которая присуща некоторым
организациям при кредитовании ПБОЮЛ,
вполне понятна: "частники", как правило,
не имеют возможности предоставить банку
ликвидный залог под кредит. У многих
отсутствует кредитная история, что не дает
финансистам возможности правильно оценить
их надежность. Труднопрогнозируемыми
являются также риски, связанные с
прекращением деятельности предпринимателя,
личными долгами, и ряд других. Пока работа
по кредитованию ПБОЮЛ является для банка
новой, механизмы объективной оценки рисков
еще несовершенны. Это серьезно замедляет
принятие банком решения о выдаче кредита:
от двух-трех недель до нескольких месяцев.
Однако нельзя сказать, что с частниками
кредиторы работать не хотят. В условиях,
когда рынок кредитования крупного и
отчасти среднего бизнеса поделен между
столичными и крупными региональными
операторами, для мелких и средних
банковских структур ПБОЮЛ - та ниша, которую
еще можно занять. А значит, она
привлекательна.
-----------------------
Главное -- ставки и сроки
В процессе своего развития практически
любая организация малого бизнеса
сталкивается с дефицитом финансовых
средств, но не каждая находит возможность
решить эту проблему. О своем опыте
заимствований АЦ "Эксперт Волга"
рассказал заместитель директора ООО "Компания
Спутник" Алексей Кондратьев
- Существует ли у малого бизнеса реальная
альтернатива банковскому кредитованию?
- У крупных компаний альтернатив,
разумеется, гораздо больше. Это может быть и
эмиссия ценных бумаг, и различные лизинговые
операции. У представителей малого бизнеса
выбор вариантов невелик: либо банковский
кредит, либо кредитование на основе
государственных программ. Можно, конечно,
предположить возможность создания каких-либо
кредитных объединений кооперативного типа
- некого аналога межбанковского
кредитования, но уровень организации
малого бизнеса пока еще слаб для того, чтобы
эта практика приобрела более-менее крупные
масштабы.
- По каким критериям вы выбираете
кредитное учреждение и какие банки
предлагают наилучшие условия - столичные
или местные?
- Конечно, основными критериями выступают
процентные ставки и сроки. Немаловажной
является и сама процедура получения
кредита. Программы кредитования малого
бизнеса предлагают многие банки. Столичные,
например, привлекают нас низкими
процентными ставками, однако у них слишком
высокие требования к заемщику. Считаю,
местные банки предлагают более интересные
варианты денежных ссуд, что связано с их
большей мобильностью, но минус есть -
процентная ставка выше.
- С какими проблемами вам приходится
сталкиваться при кредитовании в банке?
- В первую очередь, это высокая стоимость
заимствования. Еще одна трудность - подбор
всех документов, которые требует банк.
Часто требуется полное обеспечение по
кредитному договору. Этот вопрос может быть
решен поручительством специально
созданных фондов, но за свою гарантию они
требуют плату, а чтобы принять решение,
нужно время. Очень важным является наличие
положительной кредитной истории, а если ее
нет, то получить кредит на хороших условиях
маловероятно. Дело еще и в том, что работа с
малым бизнесом банкам не особенно
интересна: ссуды здесь сравнительно
небольшие, что снижает рентабельность
кредитного учреждения.
- Какие преимущества получают
индивидуальные предприниматели,
оформившиеся в юридическое лицо?
- Предприятия в форме ООО по сравнению с
ПБОЮЛ получают возможность привлекать
больше заемных средств, да и выглядят они в
глазах банка более солидно. Хотя
предприниматели являются более
гарантированными заемщиками, нежели юрлица,
ответственность которых ограничена
уставным капиталом.
Интервью взял Дмитрий Кравченко
