Среди кредитов на 1-м месте ипотечные, на 2-м - автокредиты, на 3-м - потребительские.
В 2007 году банки продолжали наращивать активы и, заманивая к себе новых клиентов, предлагают им все новые продукты. Особенно в сфере потребительского кредитования.
Еще несколько лет назад многие из нас с
завистью смотрели на Запад, где можно жить в
кредит. Сегодня кредиты становятся
доступными для многих и в российских
регионах. Но, поданным ВЦИОМ, только 15% семей,
где доходы позволяют жить в кредит,
прибегают к этому инструменту.
Потому что кредиты - всегда палка о двух
концах: скажем, купил автомобиль, а потом
выяснится , что конечная стоимость автокредита
со всеми дополнительными комиссиями,
страховкой и установкой набора охранного
оборудования может оказаться вдвое больше, чем стоила машина на день покупки.
И все же такие перспективы не останавливают.
Кредитные новшества
Находится множество стимулов, которые
подталкивают людей к тому, чтобы все-таки
взять кредит. Благодаря этим желаниям
сограждан банки неплохо зарабатывают.
Среди самых доходных для банков видов
кредитов - ипотечные. На втором месте автокредиты.
На третьем - целевые потребительские
кредиты. Чем привлекали банки новых
клиентов? Что нового они предложили?
Меньше всего новинок в сегменте ипотеки.
Только наиболее динамичные банки
продолжили выводить новые продукты. В
частности, такие экзотические, как
кредитование в швейцарских франках.
Увеличены сроки ипотечного кредитования (максимум
- до 30 лет). Самый новаторский продукт был предложен в банке DeltaCredit. Это
программа "Назначь свою ставку":
заемщик может оплатить единоразовую
комиссию, чтобы потом больше получить
кредитных ресурсов и уменьшить годовую
процентную ставку. Ненамного, но когда
суммы большие, то и это ощутимая выгода.
Развивается и непривычное ранее
направление - создание союзов банков и
риэлтеров.
Кто толкает на рельсы реформ
Самым урожайным на новые предложения в
конце лета стал сектор автокредитов.
Новые продукты в сфере потребительского
кредитования стали появляться по осени.
Однако причины тут несколько иные. Целый
набор поправок введен после проверок
Генпрокурату-рой ряда банков. В первую
очередь она ищет признаки "отмывания"
"теневых" капиталов.
А попутно проверяется соблюдение закона о
защите прав потребителей в сфере выдачи
потребительских кредитов. Под прицел
попали региональные филиалы банка "Русский
стандарт", Хоум Кредит энд Финанс банка и
Альфа-банка.
Первыми сдались в ЗАО "Банк "Русский
стандарт", отменили дополнительные комиссии, о
которых прямо не говорилось в договорах с
заемщиками. В частности, ежемесячную плату
за обслуживание счета и за расчетное
обслуживание.
В ряде банков не стали дожидаться, когда и
к ним в двери тоже постучат, и объявили о
выдаче потребительских кредитов без
комиссий. В частности, так поступили в
БИНБАНКе: новый тарифный план включает в
себя только процентную ставку по кредиту.
Правда, она стала выше. А в качестве
альтернативы теперь предлагают тарифные планы со ставкой на несколько
процентов ниже, но с единовременной оплатой
разовой комиссии за организацию кредита.
Ряд поправок в программы
потребительского кредитования появился в
банках по осени. Но они вряд ли обрадуют
клиентов. Они направлены, с одной стороны,
на упрощение процедур выдачи кредитов. А с
другой - увеличиваются процентные ставки по
ним.
Осторожность не помешает
В банках объясняют это тем, что у них
растут риски неплатежей. Но на практике на
их политику влияет инфляция, а также
ужесточение требований к банковской
деятельности. Напомним, что в 2006 году была
прекращена деятельность 51 банка, а в 2007 году
лицензий лишилось 30 кредитных организаций.
Только в октябре в России
стало на три банка меньше. Осталось более
1,1 тыс. банков. И их количество неуклонно
будет сокращаться. В том числе из-за отзыва
лицензий за неисполнение федеральных
законов, регулирующих банковскую
деятельность, и нормативных актов
Центробанка. Также произойдут слияния и
поглощения.
Такие процессы заставляют тщательнее
выбирать банки. Становится рискованным
гоняться за лучшими условиями кредитования.
Больше внимания следует обращать на
репутацию банка. В принципе сегодня ни один
из них не застрахован от обысков и проверок.
Совершенно очевидно, что надежнее иметь
дело с крупными банками. Но это не значит,
что следует игнорировать все остальные.
Просто клиентам не мешает повнимательнее
присмотреться к тем банкам, которые они
облюбовали.