Банки, выпуская пластиковые карты, предлагают все больше новых дополнительных услуг.
Как региональные банки, так и филиалы московских внедряют все новые виды пластиковых карт и отмечают рост количества клиентов: как по итогам 2006 года, так и первого полугодия 2007 года - примерно в два раза. Специалисты считают, что в основном рост числа владельцев карт происходит за счет осуществления зарплатных проектов, объем которых у части банков достигает 80-90%.

При этом все больше выпускаемых в последнее время карт -- кредитные, что отчасти связано с развитием потребительского кредитования.

Ближе к повседневности

По словам управляющей Ростовским филиалом банка "Возрождение" Яны Гамалей, 90% карт банка на рынке выпущены в рамках "зарплатных проектов", поэтому пластиковые продукты используются ещс недостаточно полно. "Люди привыкли снимать по пластиковой карте зарплату, но возможностей у карты много, -- говорит Евгения Судоша, директор блока розничного бизнеса Ростовского филиала ОАО "Альфа-Банк". -- Перед банками сегодня стоит не менее сложная задача, чем пять лет назад: донести до клиентов, насколько действительно комфортно использование карт в повседневной жизни". 1

По информации ГУ ЦБ РФ по Ростовской области, удельный вес количества операций по оплате товаров и услуг в общем объсме операций, совершснных с использованием платсжных карт, увеличился с 4,2% в 2001 году до 11% в 2007-м. За это время количество операций, совершаемых держателями карт в торгово-сервисной сети, увеличилось в 23, а их объсм -- в 22 раза.

"Несмотря на впечатляющие темпы роста безналичных операций, совершснных посредством банковских карт в розничной сети, банковские карты в регионе не выполняют своего основного назначения как средства платежа, -- считает начальник отдела платсжных систем и расчстов ГУ Банка России по Ростовской области Елена Шаповалова. -- Значительная часть населения региона не рассматривает карты в качестве платсжного средства, а предпочитает пользоваться ими для получения наличности. Так, более 97% от общей суммы операций по картам составляют операции по получению наличных денег в пунктах выдачи наличных и банкоматах. В результате, доля безналичных платежей в объсме розничной торговли и общественного питания Ростовской области составляет менее 1%".

Региональный рынок банковских карт развивается, но всс же ещс недостаточно быстро, считает Наталья Недобуга, начальник отдела эквайринга и пластиковых карт Ростовского филиала " МДМ-Банка". Один из путей для его более динамичного развития -- в активном продвижении эквайринга (присм банковских карт в оплату товаров и услуг). POS-терминалами должны быть оборудованы не только супермаркеты, но и все небольшие торгово-розничные предприятия и предприятия сферы услуг... Эквайринг является одним из самых перспективных направлений, именно он будет способствовать более высокому спросу на банковские карты и соответственно -- дополнительным эмиссиям.

"У нас в регионе относительно невысокий процент безналичных платежей по картам, -- считает Евгения Судоша. -- То есть основная возможность карт -- использовать свой банковский счст в путешествиях, при покупках -- остастся почти не востребованной. Люди, побывавшие в Европе, часто замечают, что оплата по карте возможна даже в самых маленьких городских и придорожных магазинчиках и даже лавочках. Если вы едете в машине по платной автостраде, то на очередном турникете расплачиваетесь картой: за секунды с нес списываются положенные 76 центов. Но даже в Москве сегодня не на всех бензозаправках можно расплатиться картой. О мелких платежах эквивалентом в те же 76 центов сегодня торгово-сервисные предприятия пока ещс не думают, да и сами держатели карт не готовы использовать их в таких повседневных ситуациях. Так что у банков очень большие горизонты в плане развития эквайринга". 2

"Причинами, сдерживающими развитие рынка банковских карт в регионе, -- говорит Елена Шаповалова, -- мы считаем также неготовность большинства предприятий торговли, общественного питания и сервиса к демонстрации "прозрачности" своих оборотов при осуществлении операций с банковскими картами и, как следствие, -- нежелание устанавливать соответствующее оборудование для расчстов, отказы под любым предлогом держателям карт в совершении безналичного платежа предприятиями, установившими соответствующее оборудование".

Примечательно, что при этом эквайринг выгоден предприятиям, принимающим карты к оплате. Владельцы пластиковых карт расходуют большие суммы, поскольку не ограничены имеющимися наличными деньгами, и легче совершают незапланированные покупки. У торгового предприятия меньше шансов "получить" фальшивые банкноты, виртуальные деньги значительно сложнее украсть, чем бумажные, так как для защиты пластиковых карт банки внедряют различные системы безопасности. Кроме того, затраты на установку и обслуживание POS-терминалов обычно берут на себя сами банки.

Расширение возможностей

Сегодня российские банки предлагают своим клиентам достаточно широкий спектр пластиковых карт, рассчитанных на различный образ жизни. Для регулярных заграничных командировок, путешествий, а также покупок в дорогих супермаркетах и бутиках, интернет-магазинах обычно приобретают классические и элитные карты международных платсжных систем Visa International, MasterCard International и Europay International, а также American Express и Diners Club. Для более демократичного образа жизни -- электронные международные карты VISA Electron, Cirrus/Maestro, отечественные Union, STB, "Золотая корона", РПС "СБЕРКАРТ". Специалисты отмечают, что по сравнению с российскими доля карт международных платежных систем намного больше, что объясняется наличием развитой инфраструктуры обслуживания и возможностью их широкого использования как в России, так и за ес пределами.

По мнению Григория Жукова, руководителя департамента розничных операций банка "Центр-инвест", самые востребованные карты среди физических лиц -- карты класса MasterCard Standard и VisaClassic, поскольку они наиболее универсальны, предоставляют оптимальное соотношение стоимости и спектра предлагаемых услуг. Среди клиентов с высоким социальным статусом популярны эксклюзивные MasterCard Gold и Visa Gold. Они обеспечивают своим владельцам обширный набор дополнительных услуг. 3

В экономических центрах ЮФО, где банковская сеть достаточно густа и конкуренция значительна, банки стремятся предоставлять как основные услуги по обслуживанию карт, так и свои уникальные сервисы. Это возможность круглосуточно управлять своим счстом, получать информацию посредством Интернета и мобильного телефона, пользоваться бонусами и скидками, предоставляемыми банками в сети торгово-сервисных предприятий, переводить средства с карты на карту, а также самостоятельно определять набор функций в зависимости от вида карты. Банк "Центр-инвест" предоставляет возможность получения выписки по счету по электронной почте, оформления кредита по карте, возможность осуществления возврата TAX FREE на счст пластиковой карты, оплаты услуг мобильной связи и интернет-провайдеров в банкоматах, проводит специальные акции и дисконтные программы. Клиенты "Центр-инвеста" могут совершать покупки и оплачивать услуги в торгово-сервисных предприятиях по более низким, чем для остальных покупателей, ценам. МДМ-Банк предлагает такую дополнительную услугу, как телебанк -- возможность использовать карты в Интернете, просматривать остатки по счетам, переводить деньги с карты на карту или в пользу мобильных или интернет-операторов, а также SMS-банкинг, e-mail-информирование, IVR (услуга голосового информирования клиента о состоянии карточного счста по телефону).

"Сегодня почти все банки стремятся вместе с картой предоставить программу лояльности клиентов, -- говорит Евгения Судоша. -- Так, например, используя карту VISA-Alfa bank-WWF, держатели, производя оплату покупки, знают, что банк от их имени часть своей комиссии перечислит в Фонд дикой природы. А карта Mastercard-Alfabank-Aeroflot обеспечит бонусные мили в компании »Аэрофлотј, что в дальнейшем найдст свос воплощение в повышении сервиса или в бесплатном билете при полстах на рейсах этой компании".

Кредитки теснят

Наиболее популярными на сегодняшний день являются услуги по кредитованию при помощи карты. Аналитики считают, что в обозримом будущем в связи с ростом объсмов потребительского кредитования количество кредитных и дебетовых карт может сравняться. Представители банков, специализирующихся на потребительском кредитовании, признаются, что именно на сегмент кредиток сегодня приходится основная прибыль. Здесь идст борьба, смысл которой -- в наиболее быстром освоении не занятой ещс никем территории.

Кредитные карты, карты с разрешснным "овердрафтом" пользуются у населения все большим спросом. Сегодня многие банки предлагают в рамках зарплатных проектов кредитные карты с льготной процентной ставкой по кредиту. " МДМ-банк предлагает 16-18%. Для клиентов банка по программам "автокредитование", "ипотека", "кредитование малого и среднего бизнеса", мы предлагаем кредитную карту на льготных условиях -- с пониженной процентной ставкой по кредиту -- 18-20%, -- говорит Наталья Недобуга. -- Заявок на карты много, причсм преимущественно на кредитные; на дебетовые спрос уже невелик. Смысла иметь дебетовую карту сегодня нет, ведь за те же деньги можно приобрести кредитную и таким образом иметь возможность »взятьј в электронном кошельке дополнительные денежные средства. Наш банк делает ставку на развитие именно кредитных карт". "Считаю, что в ближайшие 2-3 года рынок кредитных карт будет бурно развиваться", -- поддерживает это мнение Яна Гамалей. 4