Логин or Регистр

Rambler\'s Top100 Кредиты Инв.проекты Венчур Представители Посредники Изобретения Партнеры Ссылки Форум Глоссарий Новости .

 ИДЕИ БИЗНЕСА  БИЗНЕС-КРЕДИТЫ  ГОТОВЫЙ БИЗНЕС  РЕКЛАМА  РАЗМЕСТИТЬ СТАТЬЮ

Банк бизнес-предложений


 

Лучшие бизнес предложения

   Кредиты малому и
  среднему бизнесу.
  Помощь в поиске
  залога (недвижимость)


Лучшие бизнес предложения
Наш опрос
Вам нравится вести бизнес в России?

Да, я всем доволен
Да, но нужны реформы
Нет, но нет выбора
Нет, я свернул бизнес
Не знаю
Я - наемный работник



Результаты
Другие опросы

Ответов: 24615
Комментариев: 7
Счетчики, рейтинги
Rambler's Top100

Яндекс цитирования

Самые популярные запросы
бизнес-план   готовый бизнес   интернет-трейдинг   как заработать   ипотека   инвестиции в недвижимость   прямые инвестиции   венчур   фондовый рынок   свой бизнес  недвижимость  
Последние бизнес-планы
  Бизнес план «Развитие мясного и племенного коневодства» - 850.00 руб - покупок: 36 
  Бизнес план «Организация предприятия по разведению кр. рогатого скота мясомолочного направления» - 850.00 руб - покупок: 35 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству строительных материалов» - 600.00 руб - покупок: 23
  Бизнес-план инвестиционного проекта «Строительство коттеджного поселка» - 1500.00 руб - покупок: 34 
  Бизнес-план «Организация современного хозяйства по выращиванию овощей в открытом грунте» - 750.00 руб - покупок: 35 
  Бизнес-план «Организация производства фанеры» - 750.00 руб - покупок: 19
  Бизнес-план «Разведение крупного рогатого скота» - 750.00 руб - покупок: 52 
  Бизнес-план «Создание деревоперерабатывающего комбината» - 700.00 руб - покупок: 34 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству клееного мебельного щита» - 600.00 руб - покупок: 43 
  Бизнес-план «Создание предприятия по производству пиломатериалов» - 750.00 руб - покупок: 29
Все по дате поступления
Разбитые банки

Григорий Голубчик, 15.11.07

Кто пострадает от ипотечного кризиса?
В последнее время в экономических новостях словосочетание "Банковский кризис" - одно из самых употребляемых. Сначала он захлестнул западный финансовый рынок, а теперь и в России обнаружены первые признаки надвигающейся катастрофы. Кредиты становятся дороже, и банкиры пугают дальнейшим увеличением процентных ставок. 

Грозят ли нашему банковскому сектору серьёзные потрясения и как они аукнутся на личных бюджетах россиян? Мы решили в этом разобраться.

Потребление без злоупотребления

Первый раз о банковском кризисе аналитики заговорили применительно к Западу: посмотрите, какой кошмар у них творится. А мы чем хуже?

Лично я был бы счастлив, если бы у нас возникли те же проблемы, что у американцев и европейцев. Думаю, что и большинство банкиров разделяют это чувство. Потому что это совершенно другой уровень развития экономики и банковской деятельности; совершенно другие деньги.

Но помня, что дыма без огня не бывает, посмотрим поближе на их костерок. Прежде всего, о чём идет речь. Банковский кризис - понятие очень широкое и многогранное. В интересующем нас случае речь идет о кризисе, в основе которого лежит невозврат потребительских и ипотечных кредитов. Так что ипотечный кризис - частный случай банковского.

В феврале этого года Центробанк России обнародовал статистику о резком росте невозвратов по потребительским кредитам, согласно которой объем непогашенных кредитов на 1 января 2007 г. составил 33 млрд рублей (около 1,25 млрд долларов). Причём многие специалисты считают, что реальный уровень просрочки "близок к критическому" и составляет 4 - 7% по банковскому сектору в целом и 20 - 30% по беззалоговым видам кредитования.

Но, несмотря на то, что на конец 2006 г. число заемщиков превысило 15 миллионов человек, и их число продолжает расти, объем всех розничных кредитов в России - всего 8% от ВВП, тогда как в других странах Восточной Европы он лежит в пределах 15 - 25%", а в Западной Европе и в США намного выше.

Необходимо отметить, что наши банкиры, хорошо зная тех, с кем им придется иметь дело, подстраховались. С одной стороны, желая выдать потребительских кредитов как можно больше и проводя агрессивную рекламную компанию, банки, ослабив проверку платежеспособности заемщиков, несколько упростили процесс их получения. То есть увеличили свои риски.

С другой стороны, предвидя случаи невозврата, банки несколько увеличили проценты, рассчитывая за счет этого покрыть возникающие убытки. Таким образом, как это часто бывает, порядочный платит за непорядочного, а банкир остается при своих.

В общем, сектор потребительского кредитования у нас в ближайшее время точно не рухнет. А вот с ипотекой сложнее.

Проценты пугают клиента

Ситуация с ипотечным кризисом намного серьезнее, потому что корни его лежат глубже. Когда в течение нескольких лет цены на недвижимость растут, и этот рост (20 - 30% в год) заметно превышает не только ставки по депозитам (6% - 10%), но и проценты по ипотечным кредитам (10 - 15%), у людей возникает естественное желание откусить или хотя бы ущипнуть кусочек от этого разбухающего аппетитного пирога. Но одно дело откусить, другое переварить. Первое происходит быстро, а второе растягивается на много (10 - 30) лет.

И когда цены на недвижимость вдруг начинают падать, то довольное урчание сменяется изжогой. Стремясь урвать кусок, легко переоценить свои возможности. Ухудшение ситуации в экономике страны, личные проблемы, приводящие к снижению дохода или к потере работы, приводят к невозможности оплачивать ипотечный кредит и проценты по нему. Тогда появляются проблемы и у банков: они не получают своих денег. Как следствие, у них падает возможность выдавать новые ипотечные кредиты, и спрос на рынке жилья падает. При падении спроса сначала падают цены, а затем и предложение. То есть снижается строительство жилья, что тянет вниз связанные с ним производства. Наступает эффект домино.

Именно такой сценарий начал развиваться в США с прошлого года. Объем рисковых ипотечных кредитов в США в 2006 г. превысил $600 млрд, что составляет около 20% всего американского ипотечного рынка, а объем непогашенной рисковой ипотеки достигает $1,3 трлн Это уже очень серьезно.

Весной 2007 г. кризис перекинулся и на Западную Европу и некоторые страны Азии, а осенью, когда ряд российских банков объявил о приостановке выдачи ипотеки, заговорили об ипотечном кризисе и у нас.

Однако надо учитывать то, что российский рынок недвижимости настолько специфичен, что говорить о настоящем ипотечном кризисе в настоящее время несерьезно. Нам до такого кризиса еще расти и расти. Наш рынок недвижимости только зародился, по своим объемам он не сопоставим с западным. Если в США объем ипотечного рынка составляет более 50% ВВП, то в России это 1,3 - 2% ВВП.

Если на Западе на этом рынке представлены не только богатые люди, а весь средний класс (т.е. 80 - 85% населения), то у нас пока он находится еще в зачаточном состоянии, не более 10%. Это очень существенное обстоятельство, которое, с одной стороны, уменьшает возможность настоящего ипотечного кризиса (у нас гораздо ниже уровень невозврата кредитов), с другой стороны, несет ряд негативных моментов. Стремясь снизить свои риски, наши банки ужесточили требования к заемщикам (кстати, они и до того были более жесткими, чем на Западе) и несколько подняли ставки по кредитам.

К увеличению ставок их толкнули ещё и возникшие трудности с приобретением средств у западных банков, т. к. те также подняли свои ставки.

Рынком не вышли

Свою лепту в развитие ипотеки вносят и чисто российские особенности нашего рынка недвижимости. Уже минимум два года ведутся разговоры о том, что цены на недвижимость искусственно завышены, относительно его себестоимости. И этот "пузырь" должен скоро лопнуть. Пока не лопается и, хотя рост цен на недвижимость действительно несколько замедлился, тенденция к росту сохраняется. Дело в том, что у нас по сравнению с Западом на рынке недвижимости значительно выше доля покупки второй, третьей квартиры (земельного участка) с целью дальнейшей перепродажи.

Естественно, этой возможностью обладают только богатые люди; их поднятием ставок на несколько процентов не испугаешь. Официальной статистики на это счет нет, но, например, по неофициальным источникам, заметная доля недвижимости в нашем городе скупается москвичами. Такая система, направленная на поддержание высоких цен на недвижимость, серьезно препятствует расширению ипотеки за счет тех, кто действительно нуждается в жилье и препятствует реализации президентской программы "Доступное жильё". Таким образом, единственные, кто пострадал от сложившейся ситуации - это представители среднего класса, которые берут ипотеку для того, чтобы реально улучшить свои жилищные условия, а не спекулировать на рынке недвижимости.

В общем, из-за ипотечного банковского кризиса пока паниковать не стоит. Но остальной мир нам показывает грабли, на которые легко наступить. Присмотреться, и сделать выводы стоит, иначе может быть очень больно.

18 октября, отвечая на вопросы в рамках прямой линии, президент заявил, что банковского кризиса в России не будет. Правда, как его предшественник в 98-м, на рельсы лечь не обещал...

Григорий Голубчик, экономист




ПОДПИШИТЕСЬ НА РАССЫЛКУ
новостей бизнеса и экономики,
выходящую совместно с бизнес
предложениями России и стран
ближнего и дальнего зарубежья.

Источник: Газета «Новое дело»

Copyright © Банк бизнес предложений. Все права защищены

Опубликовано: 2007-11-22 (1857 Прочтено)

[ Вернуться назад ]
Новые бизнес предложения

Новые бизнес предложения
Помощь в получении кредита просм: 8349 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Оренбург
Сумма:
700000
Оказываем помощь в оформлении и получении микрозаймов и кредитов для физических лиц, у котор...

Продам угольное месторождение просм: 423 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Новокузнецк
Сумма:
250000000
Разведанные запасы угля составляют 39 млн. тонн угля марок Т и А.Категории разведанности - B...

Ищу партнера в IT просм: 427 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Красноярск
Сумма:
5000000
ООО с инфрастуктурой ВОЛС. Техобслуживание ремонт ПК, оргтехники. Специалисты в наличии. Cво...

Оборудование. Найдем клиентов за % просм: 6428 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Волгоград
Сумма:
1
Мы занимаемся продвижением продукции наших партнёров по России и СНГ.
Мы берём проц...

Оптовые поставки венков просм: 360 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:
Россия
Город:
Владимир
Сумма:
0
Мы производители венков различной сложности. Качество очень хорошее, долговечны. Предлагаем ...

Кредиты действующему бизнесу просм: 7550 
Кредиты действующему бизнесуСтрана:
Россия
Город:
Москва
Сумма:
0
Профессионалы банковского рынка Москвы оказывают услуги получения кредитования действующему ...

Реконструкция производства картофеля просм: 7604 
Реконструкция производства картофеляСтрана:
Россия
Город:
Магадан
Сумма:
7000000
Местоположение бизнеса – РФ, Магаданская область.
Основные направления проектируемой ...

Кредит для инвестиционных сельхозпроектов просм: 200 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Кредит от одного до семи миллиардов рублей для инвестирования в сельхозпредприятия. Процентн...

Деньги на инвестиционные проекты просм: 267 
Предлагаем финансирование малого бизнеса. Форма онлайн заявкиСтрана:

Город:

Сумма:
0
Деньги на инвестиционные проекты, модернизацию производства: от 5 млн.евро. до 1 млрд.евро. ...

Продается Автомойка (ППА на 5 лет) просм: 121 
Продается Автомойка (ППА на 5 лет)Страна:
Россия
Город:
Санкт-Петербург
Сумма:
1000000
Место нахождения: Санкт-Петербург, м.Лесная

Автомойка на 2 поста. Работает 24...

Все предложения RSS
Добавить новое
Подписка на новые
.

Copyright © 2005-2012 Банк бизнес-предложений bizbank.ru
При использовании материалов сайта, ссылка на www.bizbank.ru обязательна.
Любое частичное или полное, а также коммерческое использование материалов Банка бизнес-предложений
без согласования с владельцем сайта bizbank.ru запрещено.