Малые предприятия пошли в банк за кредитной историей.
Взять кредит на развитие своего дела становится все проще. Однако зачастую из-за "серых" схем ведения бизнеса предприниматели не берут целевую ссуду, а предпочитают взять потребкредиты или обращаются к черным ростовщикам, которые ссужают деньги вообще без вопросов, но под бешеные проценты.

А зря, ведь помимо собственно денег на развитие бизнеса они получают в банках заинтересованного профессионального консультанта, а также кредитную историю, которая при повторном обращении в банк дает льготы и солидные скидки по процентам.

Как заметил заместитель начальника управления продаж банковских продуктов корпоративным клиентам МКБ Евгений Ельский, за последние полтора месяца серьезных изменений на рынке кредитования МСБ не произошло, процентные ставки в некоторых банках были немного увеличены, но не более чем на 0,5-1%. По его словам, кризис на международном финансовом рынке не оказал сильного влияния на политику банков в области кредитования. "Рынок банковского кредитования стал выходить на стадию отлаживания технологий и сервисов", - добавил заместитель начальника департамента кредитования МСБ МДМ-Банка Михаил Шаповалов. По его мнению, следующие значительные изменения следует ожидать не в части изменений сумм, сроков и ставок, а в части упрощения подходов, улучшения сервисов и формирования пакетных продуктов для клиента. Во многих банках сейчас идет работа по улучшению эффективности работы разных каналов продаж, с тем чтобы сделать продукты и услуги для предпринимателей более доступными и понятными.

Банки стараются разъяснить клиентам, как можно вывести их бизнес на новый этап развития. "Когда к нам приходит клиент, мы не говорим ему: используй сегодня этот продукт, а дальше будь, что будет. Мы говорим: давай посмотрим на бизнес и на его перспективы. Важно, что мы сразу же совместно с клиентом планируем, когда выгоднее и целесообразнее воспользоваться тем или иным инструментом. В один момент времени нужно привлечь средства, чтобы приобрести имущество, увеличить оборот, запустить проект. В другой момент времени нужно сохранить средства. Планировать финансы нужно заранее. И хорошо, когда в нужный момент уже есть готовое решение", - говорит Шаповалов.

По оценке руководителя дирекции продуктового менеджмента малого бизнеса банка Уралсиб Дмитрия Мельникова, сейчас спрос малых и средних предприятий на кредиты удовлетворен не более чем на 30-40%.

Развитие рынка кредитования малого бизнеса сдерживает его непрозрачность. "По результатам маркетинговых исследований, лишь треть представителей малого и среднего бизнеса привлекают заемные средства, пользуясь банковским кредитом. Многие даже не знают о выгодных предложениях, о новых продуктах в сфере кредитования бизнеса. Спрос на кредиты для развития бизнеса сейчас в значительной степени удовлетворяется за счет оформления предпринимателями потребкредитов, однако в этом случае процентная ставка выше и не формируется кредитная история, которая способствует предложению пониженной процентной ставки в будущем.

Чем быстрее малые предприятия перейдут на "цивилизованные рельсы", тем ниже будут ставки по кредитам", - отметил г-н Мельников.

"Чаще всего предприниматели берут кредиты на пополнение оборотных средств, - рассказал управляющий директор департамента МСБ Банка Москвы Максим Шиндяпкин. - Охотно также привлекаются кредиты на покупку оборудования, автотранспорта, выкуп помещений. В среднем малые предприятия берут кредит на 1 млн рублей". Как считают специалисты, для предприятий торговли наиболее востребованными являются микрокредиты (от 10 тыс. руб. до 1 млн руб. на срок до 2 лет без залога), кредиты на развитие бизнеса (до 5 лет с отсрочкой выплаты основного долга на 6 месяцев), овердрафт (до 25% от среднемесячного оборота по счету), а также кредиты под наличную выручку (до 50% от ежемесячно вносимых на счет наличных средств).

"Подобные продукты пользуются повышенным спросом у малых предприятий, в деятельности которых имеет место краткосрочный кассовый разрыв в платежном обороте", - сообщил директор департамента кредитования малого бизнеса Юниаструм Банка Дмитрий Голубков. По его мнению, производственные предприятия предпочитают использовать лизинг (ставка удорожания от 8%), брать кредит на развитие бизнеса или кредит на приобретение транспортных средств (от 15% годовых без учета комиссий). Такие кредиты позволяют заемщикам без ущерба для бизнеса приобрести дорогостоящие основные средства, произвести долгосрочное финансирование оборотного капитала.

Банки, специализирующиеся на кредитовании МСБ, предлагают различные формы выдачи кредита и гибкие требования к залогу. При этом в качестве обеспечения, согласно условиям кредита, могут выступать как товары в обороте (например, при сумме кредита до 3 млн. рублей ими может быть обеспечена весь кредит), так и личный автотранспорт собственников бизнеса и третьих лиц, оборудование, недвижимость. Многие банки готовы в качестве залога рассматривать личное имущество заемщика и товар в обороте. При наличии положительной кредитной истории в банке можно также рассчитывать на параллельное финансирование (до 5 кредитов) и на значительные скидки по процентным ставкам при повторном обращении. Ведущие игроки рынка готовы также профинансировать проекты, связанные с открытием новых направлений бизнеса. Например, клиент занимается торговлей и планирует начать грузоперевозки. Если действующий бизнес устойчив и позволяет обслуживать кредит, то ему охотно пойдут навстречу и дадут средства на развитие нового направления.

Часть банков предоставляют отсрочки платежей на 6-12 месяцев (в зависимости от программы) и индивидуальные графики погашения. Максимальный срок кредитования вырос за последние два месяца с пяти до семи лет, а сумма беззалогового кредитования поднялась в среднем до 1 млн рублей. Минимальная сумма кредита для малых предприятий - 10 тыс. рублей, максимальная - до 60 млн. рублей. Процент невозврата по кредитам МСБ в банковских портфелях не превышает 1%.

Естественно, при выборе кредитора предпринимателю в первую очередь необходимо обращать внимание на процентную ставку по кредиту и наличие скрытых комиссий, которые могут существенно увеличить эффективную ставку. Большую роль играют предлагаемые условия погашения кредита и наличие штрафных санкций за его досрочное погашение - бывает и так, что успешно развивающийся бизнес в состоянии погасить кредит до оговоренного срока. "Чтобы не ошибиться в выборе, предприниматель должен обращать внимание на то, что из себя представляет сам банк, может ли он предложить вам дополнительные продукты и услуги (например, автокредит или ипотеку), с какого года он существует на рынке и какие рейтинги имеет. Сотрудничество с кредитной организацией обычно планируют не на день-два, а на годы. Не последнюю роль играет и мнение ваших партнеров и знакомых, уже работавших с банком", - подчеркнул заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов. "На мой взгляд, предпочтительнее универсальный и надежный банк, предлагающий широкий спектр банковских услуг. Для многих клиентов важна большая филиальная сеть, индивидуальный подход к каждому клиенту. Очевидно, что клиент редко пользуется только одним продуктом", - говорит Дмитрий Мельников. По его мнению, чем больше различных продуктов и услуг приобретает клиент (например, РКО, кредит, инкассация, зарплатный проект), тем более широкий сервис и лучшие тарифы ему предлагает банк.

Население страны богатеет. Наиболее динамично растет сектор услуг, таких как салоны красоты, рестораны, транспорт и т.д. Динамика роста малого бизнеса опережает динамику роста крупных предприятий. Поэтому опрошенные "ЭВ" банкиры уверены, что в следующем году темпы развития этого сегмента рынка значительно увеличатся. К тому же на поддержку малого бизнеса привлекаются огромные административные ресурсы государства. Эксперты ожидают улучшения финансового климата для развития кредитования малых предприятий и обострения конкуренции среди банков. "На рынок выходит все больше новых игроков, они ведут довольно агрессивную политику, пытаясь занять свою нишу. В следующем году борьба за клиента только усилится, результатом чего станет улучшение условий кредитований - увеличение сроков, снижение ставок, кредитные организации будут лояльнее к заемщикам", - заключил Олег Скворцов.